Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 13 декабря 2016 г. по делу N 33-24213/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах А.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью "АЛЬФА-БАНК" о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета и страховой премии недействительным, взыскании комиссии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах А.С.С. обратилась в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК"о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета и страховой премии недействительными, ничтожными, примени последствий ничтожной части сделки, взыскании комиссии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что дата А.С.С. (заемщик) обратилась в ООО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере ... рублей, таким образом, между А.С.С. (заемщиком) и ООО "АЛЬФА-БАНК" был заключен кредитный договор состоящий из Заявления- анкеты на получение кредита наличными, подписанном заемщиком, согласно которому ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме ... рублей сроком на 3 года под 12,99 % годовых. В соответствии с п.3 заявления на получение кредита наличными на заемные средства возложена обязанность по уплате ежемесячный комиссии за обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита или ... рубля в месяц. Данная комиссия в общей сумме ... рублей уплачивалась заемщиком с дата по дата.

Кроме того, при обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию.

Согласно условиям кредитного договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику. Данная страховая премия удержана банком из суммы кредита заемщика дата. В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительными (ничтожными) и противоречат закону.

Просил признать условие кредитного договора, заключенного между А.С.С. и ООО "АЛЬФА-БАНК" в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета и страховой премии недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО "АЛЬФА-БАНК" в пользу А.С.С. комиссии в сумме ... рублей, убытки в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Взыскать с ООО "АЛЬФА-БАНК" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50 % взыскать в пользу А.С.С., 50 % взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей".

Решением Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от дата исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах А.С.С. удовлетворены, постановлено:признать условие кредитного договора заключенного между А.С.С. и Обществом с ограниченной ответственностью "АЛЬФА-БАНК" в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей и страховой премии в сумме ... рублей недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АЛЬФА-БАНК" в пользу А.С.С. комиссию за срочное рассмотрение заявки в размере ... рублей, страховую премию в сумме ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АЛЬФА-БАНК штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей, из которых ... рублей подлежит взысканию в пользу А.С.С., в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" - ... рублей; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "АЛЬФА-БАНК государственную пошлину в доход государства в сумме ... рублей.

В апелляционной жалобе АО "АЛЬФА - БАНК" ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В обоснование жалобы указывает, что в нарушение требований ст. ст. 113, 155 ГПК РФ суд первой инстанции не известил ответчика о времени и месте судебного разбирательства, что является безусловным основанием для отмены решения суда. Кроме того считает, что вывод суда о навязывании услуги по страхованию жизни является необоснованным. Указывают, что при решении вопроса о взыскании неустойки судом первой инстанции неправильно применены нормы ст. 28, 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также нормы ст. ст. 167,168 Гражданского кодекса РФ.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата, суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, по тем основаниям, что ответчик ООО "АЛЬФА -БАНК" о времени и месте проведения судебного разбирательства судом первой инстанции дата не было надлежащим образом извещено.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

В силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 330 ч. 4 п. 2 ГПК РФ решение суда подлежит безусловной отмене.

Истцы Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей", А.С.С. и ответчик ООО "АЛЬФА -БАНК" о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, своего представителя не направили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

На основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Разрешая спор по существу по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 16 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, дата между А.С.С. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ... рублей со сроком возврата 36 месяцев под 12,99% годовых, полная стоимость кредита 37,46% годовых.

Из содержания вышеуказанного заявления также следует, что А.С.С. изъявила желание заключить договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в связи с чем просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.

На основании заявления истца, содержащегося в анкете-заявлении на получение кредита наличными, сумма страховой премии в размере 7220 рублей 15 копеек перечислена со счета заемщика на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Таким образом, заключение истцом договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований А.С.С. в части применения последствий ничтожности условий кредитного договора от дата, в части уплаты страховой премии, взыскании с ОАО "Альфа-Банк" страховой премии по страхованию жизни в размере ...

Отказывая в удовлетворении требований о признании условия кредитного договора в части обязанности заемщика от уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета недействительным, ничтожным, применении последствий ничтожной части сделки, взыскании с ответчика комиссии в сумме ... руб., судебная коллегия исходит из следующего.

Из анкеты-заявления от дата на получение кредита наличными А.С.С. следует, что она согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), предлагает заключить с ней соглашение о кредитовании и открыть на ее имя текущий кредитный счет (настоящее поле может не заполняться при наличии ранее открытого в банке текущего или текущего кредитного счета), предоставить кредит в сумме ... рублей с ежемесячным погашением кредита ... рублей, с комиссией за обслуживание счета ежемесячно 0,99% от суммы кредита.

Как следует из выписки по счету, А.С.С. открыт ткущий счет N ...

В соответствии с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее-Общие условия)- соглашение о кредитовании - принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащиеся в анкете - заявлении, и общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет.

Согласно п. 2.3 общих условий для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. Согласно положений п. 2.4.-2.5.- датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет, с момента предоставления банком кредита на текущий счет кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему счету.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России дата N 54-П (действовавшему на момент заключения договора), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Право кредитных организаций (банков) на взимание платы за обслуживание текущего счета предусмотрено ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащем уведомлении.

Подписав анкету-заявление А.С.С. присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк".

Согласно Положению, утвержденному Банком России 385-П от 16.07.2012, о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающий совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В свою очередь счет N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" (ссудный счет), согласно вышеуказанному Положению, предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам. Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Из анализа приведенных положений и соглашений, заключенных между сторонами, следует, что счет, открытый ответчице, является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом, и предназначен не только для зачисления выданного банком кредита, внесения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в погашение соответствующей задолженности по соглашению о кредитовании, а также по проведению иных приходных и расходных операций, допускаемых по текущему счету физического лица.

Обслуживание банковского счета, которым является текущий кредитный счет, открытый А.С.С. является самостоятельной банковской услугой, предусматривающей возмездность ее оказания. Оплата комиссии за обслуживание текущего счета осуществляется в соответствии с анкетой-заявлением и графиком погашения кредита, подписанными сторонами договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2.1.2 Положения Банка России N 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", предоставление банком денежных средств физически лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При заключении соглашения о кредитовании А.С.С. имела возможность выбора способа предоставления кредита и выбрала безналичный порядок получения путем зачисления денежных средств на открытый банком счет в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, для дальнейшего распоряжения им по своему усмотрению.

Как указывалось выше, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, ответчице А.С.С. был открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству, является обоснованным.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым отказать в удовлетворении требований о признании п. 3 кредитного договора от дата об уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере 0,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно ничтожным и взыскании с АО "Альфа-Банк" комиссии за обслуживание текущего счета в размере ... руб., поскольку ссудный счет и текущий кредитный счет не являются одной разновидностью счетов и к счету N N ... , открытому А.С.С. применимы положения ст. ст. 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и ежемесячной комиссии за обслуживание счета, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кармаскалинского районного суда Республики Башкортостан от 11 ноября 2015 года отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах А.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью "АЛЬФА-БАНК" о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета и страховой премии недействительным, взыскании комиссии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий: О.Ф. Железнов

Судьи: Е.В. Жерненко

З.Г. Латыпова

Справка: судья: Хасанов Р.У.