Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 22 декабря 2016 г. по делу N 33-9585/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сенякина И.И.,

судей Ившиной Т.В. и Судак О.Н.,

при секретаре Шишко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Гаршина В.А. Шайхутдинова В.А. на решение Дзержинского районного суда г.Оренбурга от 13 сентября 2016 года по гражданскому делу по иску Гаршина В.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс кредит" о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, заслушав доклад судьи Сенякина И.И., представителя истца Шайхутдинова М.Р., доводы апелляционной жалобы поддержавшего, оценив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела в пределах этих доводов,

УСТАНОВИЛА:

Гаршин В.А. обратился в суд с указанным выше иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс кредит" по тем основаниям, что (дата) им с ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому общая сумма кредита составляет ***., срок кредита - ***, тарифный план ***%.

В период с (дата) в связи с его тяжелым материальным положением, им не производились платежи по кредитному договору.

(дата) истцом на счет была внесена сумма в размере ***. для погашения кредита, (дата) с лицевого счета истца была списана сумма задолженности по процентам по кредитному договору на сумму ***. (дата) с лицевого счета истца также была списана денежная сумма.

Согласно выписке по лицевому счету, за указанный период банком было списано процентов на сумму ***., сумма задолженности по просроченному основному долгу на сумму ***., считает, что банком была излишне вычтена сумма процентов, действия банка в данном случае незаконны, просил суд признать недействительными условия кредитного договора, а именно п.п. 3.2.4 общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам в части установления банком очередности списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения кредитной задолженности, п. 1.1.4.2 тарифов комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами в части установления банком размера неустойки в размере 0,9% за каждый день просрочки, признать незаконными действия ответчика в части списания поступивших на лицевой счет истца сумм в счет погашения суммы задолженности по штрафам, на просроченный основной долг по кредитному договору, обязать ответчика произвести перерасчет уплаченных сумм по кредитному договору, обязать ответчика снизить размер неустойки не более 20% годовых на сумму просроченного основного долга, произвести перерасчет неустойки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ***

Определением от (дата) участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена СК "Ренессанс - Жизнь".

Истец Гаршин В.А., представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс кредит" и представитель третьего лица СК "Ренессанс - Жизнь" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, истец представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Шайхутдинов М.Р. исковые требования полностью поддержал.

Решением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 13 сентября 2016 года в удовлетворении исковых требований Гаршину В.А. отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца с решением суда не соглашается, считает, что судом при вынесении решения были нарушены нормы материального права, просит решение отменить и принять новое, которым его исковые требований полностью удовлетворить.

Все лица участвующие в деле о дате времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в соответствие с ст. 167 Гражданского процессуального кодекса судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов в на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствие с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", где п.2.1.2, предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России N 2008-У от 13.05.2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменением его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что (дата) между ООО КБ "Ренессанс кредит" и Гаршиным В.А. был заключен кредитный договора на неотложные нужды N.

Согласно договору сумма кредита составляет ***. на срок *** месяцев с полной стоимостью кредита ***% годовых. Переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) в год ***%.

В соответствии с п. 1.1 банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора; открыть клиенту счет и/или счет по карте и осуществлять операции по счету и/или по карте, предусмотренные кредитным договором и/или договором о карте, соответственно; перечислить со счета часть кредита в размере ***. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Момент одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

Согласно договору, в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой по кредиту.

В соответствие с общими условиям предоставления кредитов, погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности): в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором); в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита; в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Из тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, следует, что неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам - 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору, проценты подлежат начислению на сумму фактической задолженности клиента по кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита, по день возврата кредита (основного долга) включительно. Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного кредитным договором для возврата кредита.

Из графика платежей следует, что основная сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет *** руб.

Как указал суд первой инстанции и с чем соглашается судебная коллегия, истец путем подписания кредитного договора выразил свое согласие на предоставление ему кредита, в соответствии с условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, тарифам комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, доказательств иное в ходе судебного заседания в суде первой инстанции не представлено, поэтому в данной части судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным.

Заявляя требования о признании недействительными пунктов (условий) кредитного договора, истец ссылается на противоречие пункта общих условий в части установления банком очередности списания денежных средств со счета в счет погашения кредитной задолженности ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не принимая данный довод истца, судом указано, что поскольку в соответствии с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды Гаршин В.А. с условиями предоставления кредита, тарифами, графиком платежей, общими условиями, был ознакомлен, понимал и был согласен с ними, о чем имеется его подпись, оснований для удовлетворения требования истца в данной части не имеется.

В соответствии с п. 3.2.5 общих положений в случае нарушения клиентом условий кредитного договора применяется следующая очередность списания банком со счета денежных средств: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором); в третью очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, необходимого для полного погашения суммы кредита; в седьмую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в восьмую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, если это не повлечет увеличение расходов Клиента (п. 3.1.7 общих условий).

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Вместе с тем, судебная коллегия обращает внимание на то обстоятельство, что предусмотренная ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность погашения требований по денежному обязательству подлежит применению только в том случае, если сумма произведенного платежа является недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью.

Между тем, в оспариваемом истцом п. 3.2.5 общих положений предоставления кредитов на неотложные нужды, не указывается о применении предусмотренного в этом пункте порядка погашения задолженности в зависимости от суммы произведенного платежа, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью, поэтому оснований для признания данного пункта не соответствующим требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части отказа в удовлетворении требования истца о признании незаконными действия банка в части списания поступивших на лицевой счет Гаршина В.А. денежных средств в счет погашения задолженности по штрафам, по процентам и по просроченному основному долгу.

Согласно пункту 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, исходя из положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом в обоснование исковых требований в указанной части указывалось на то обстоятельство, что им была допущена просрочка по кредитному договору с (дата) и данное обстоятельство в ходе судебного заседания не оспаривалось.

Вместе с тем, представленной в материалы дела выпиской из лицевого счёта N Гаршина В.А. подтверждается, что (дата) на данный лицевой счет поступила денежная сумма в размере ***, которая была недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью на указанную дату.

Данное обстоятельство, в частности, подтверждается адресованным Гаршину В.А. письмом руководителя группы отдела обслуживания клиентов, в котором указывается, что за счёт поступившей на счёт (дата) суммы в *** была погашена часть просроченной задолженности.

Между тем, из названной вписки усматривается, что из поступившей суммы в *** банком было списано по штрафам ***, по процентам - *** и по просроченному основному долгу - ***.

Согласно представленному в деле графику платежей по кредитному договору, очередной платёж истцом должен быть произведён (дата), следовательно, поскольку *** поступили на счёт Ганьшина В.А. (дата), при списании поступивших денежных средств должна была учитываться и задолженность, образовавшаяся по состоянию на (дата).

Вместе с тем, из указанной выше выписки по счёту Ганьшина В.А. усматривается, что по состоянию на (дата) задолженность по основному долгу составляла ***, задолженность по процентам составляла ***, таким образом представленными в деле доказательствами подтверждается, что поступившая (дата) на счёт Ганьшина В.А. сумма *** была списана с данного счёта в нарушение требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому исковые требования истца в части признания незаконными действий ответчика по списанию поступивших на лицевой счет истца сумм в счет погашения суммы задолженности по штрафам, на просроченный основной долг по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет уплаченных сумм по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу Гаршина В.А., судебная коллегия с учётом представленных истцом доказательств, а также приведённых правовых норм считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ***

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с учётом данной нормы, судебная коллегия взыскивает в пользу истца штраф в размере ***

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу Гаршина Вадима Анатольевича удовлетворить частично.

Решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 13 сентября 2016 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Гаршина В.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку "Ренессанс кредит" о признании незаконными действий о списании поступивших на лицевой счет истца сумм в счет погашения суммы задолженности по штрафам, на просроченный основной долг по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет уплаченных сумм по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда отменить и принять в данной части новое решение, которым исковые требования в указанной части удовлетворить частично.

Признать незаконными действия общества с ограниченной ответственностью Коммерческого Банка "Ренессанс кредит" о списании поступившей (дата) на лицевой счет N Гаршина В.А. ***, в соответствие с которым *** списано на погашение процентов по кредитному договору N от (дата), *** списано на погашение задолженности по просроченному основному долгу по кредитному договору N от (дата), *** списано на погашение задолженности по штрафам на просроченный основной долг по кредитному договору N от (дата)

Обязать общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс кредит" произвести перерасчёт поступившей (дата) на лицевой счет N Гаршина В.А. суммы *** с учётом требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Ренессанс кредит" в пользу Гаршина В.А. компенсацию морального вреда в размере *** и штраф в размере ***

В остальной части решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 13 сентября 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Гаршина В.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: