Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 10 января 2017 г. по делу N 33-299/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Иванова А.В.,

судей Буториной Ж.В., Кулаевой Е.В.,

при секретаре Приданове В.Н.,

с участием представителя ответчика ПАО АКБ "Российский капитал" Ю.Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по докладу судьи Буториной Ж.В. по апелляционной жалобе Ш.О.В. на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 12 сентября 2016 года

по иску Ш.О.В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ "АйМаниБанк", публичному акционерному обществу АКБ "Российский капитал" о признании кредитного договора частично ничтожным, возмещении убытков,

УСТАНОВИЛА:

Ш.О.В. обратилась в суд с данными требованиями к ООО "АйМаниБанк", указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей выдан кредит в сумме "данные изъяты", на 60 месяцев, под "данные изъяты" % годовых, из которых "данные изъяты" составляет оплата страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Истец считает, что подключение к программе страхования, включение страховой премии за подключение к программе страхования в кредитный договор ущемляет ее права, данное условие было навязано ей банком, при заключении договора она была лишена возможности выбрать страховую компанию, отказаться от страхования, внести изменения в договор при его заключении, также ей не была предоставлена информация о размере страховой премии. Направленная истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика претензия о возврате денежных средств на оплату страховой премии за подключение к программе страхования оставлена ответчиком без удовлетворения. Истец просила суд признать п.3.20 кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО "АйМаниБанк", ничтожным, применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взыскать с ответчика убытки в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты", штраф, расходы по оплате нотариальных услуг в сумме "данные изъяты", расходы по оплате юридических услуг в сумме "данные изъяты".

Определением суда в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО АКБ "Российский капитал".

В суд первой инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 12 сентября 2016 года в удовлетворении исковых требований Ш.О.В. отказано.

В апелляционной жалобе Ш.О.В. просит решение суда отменить, как незаконное.

В возражениях на жалобу ПАО АКБ "Российский капитал" просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Законность и обоснованность судебного решения проверена судебной коллегией по правилам положений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

В силу части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений относительно жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме "данные изъяты", под "данные изъяты" % на 60 месяцев.

Ш.О.В. подписала заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" NАК "данные изъяты".

Согласно пункту 3.11 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в обществе с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "АйМаниБанк" дополнительными целями кредита являются: оплата части автомобиля в размере "данные изъяты", оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ Ш.О.В. и ООО "СК "РГС Жизнь" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, о чем выдан страховой сертификат NЖЗН (АК "данные изъяты")А (л.д.16).

Из полиса страхования следует, что истец застраховала свою жизнь и здоровье, страховая премия составила "данные изъяты", выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "АйМаниБанк" и ПАО АКБ "Российский капитал" заключили договор уступки прав требования N-РК/АМБ, в соответствии с которым ООО КБ "АйМаниБанк" уступило ПАО АКБ "Российский капитал" права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору N АК 60 "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Ш.О.В., а также иные права, принадлежащие кредитору в соответствии с законодательство РФ, за исключением прав и обязанностей, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика (л.д.67-73).

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, и пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности решения суда первой инстанции ошибочны.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ш.О.В. обратилась в ООО КБ "Айманибанк" с заявлением-анкетой о предоставлении ей кредита, с запрашиваемой суммой "данные изъяты".

При заключении указанного договора, в заявлении-анкете Ш.О.В. указала цель кредита: оплата стоимости автомобиля. В качестве дополнительных целей кредита истец указала: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.

Своей подписью в заявлении-анкете Ш.О.В. подтвердила, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" она ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита на сумму "данные изъяты" (п.5 заявления-анкеты).

Ш.О.В. также подписано заявление на перечисление денежных средств в размере "данные изъяты" в ООО "Авенсис", назначение платежа - оплата по договору купли-продажи за автомобиль, "данные изъяты" - в ООО "СК "РГС-Жизнь", назначение платежа - оплата страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату NЖЗН (АК "данные изъяты")А (л.д.106).

При этом, заключенный сторонами кредитный договор не содержат условия о том, что в предоставлении кредита Ш.О.В. будет отказано в случае, если она откажется от личного страхования.

Из пункта п.21 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" следует, что Ш.О.В. получены, ей разъяснены и полностью понятны Условия и Тарифы банка.

В тексте Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета возможность заключения кредитного договора не обусловлена заключением договора личного страхования (л.д.121-132).

Согласно Тарифам по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора (л.д.135-136).

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что Ш.О.В. заключила вышеуказанный кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит приведенным выше положениям норм права. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Доказательств, подтверждающих, что истец имела намерение оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется. Право истца на получение кредита на иных условиях ответчиком ограничено не было.

Условия кредитного договора, предусматривающие уплату страховой премии, не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страховой премии.

Доводы жалобы о том, что Ш.О.В. не была представлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора, услуга по страхованию навязана банком, не предоставлено право на выбор страховой компании, доказательствами не подтверждены и опровергаются кредитным договором и договором страхования. Судом установлено, что при подписании кредитного договора и договора страхования истец была надлежащим образом уведомлена обо всех условиях договоров, добровольно их подписала. Кредитный договор и договор страхования подписаны истцом лично, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом, либо о совершении сделки под влиянием заблуждения представлено также не было. Включение в разработанный банком бланк заявления условий о заключении договора страхования и об уплате страховой премии, вопреки доводам апелляционной жалобы, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования.

Не могут служить основанием к отмене решения суда и доводы жалобы о заключении кредитного договора в типовой форме, со ссылкой на то, что Ш.О.В. была лишена возможности влиять на содержание договора.

Из материалов дела следует, что истец, действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на предложенных банком условиях, оформила заявление-анкету, где изложил информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписала заявление о предоставлении кредита и договор страхования жизни и здоровья.

Статья 428 Гражданского кодекса РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

Иные доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, и не свидетельствуют о наличии предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 12 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи