судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Уткиной И.В.
и судей Елагиной Т.В., Ирышковой Т.В.
при секретаре Барановой Л.С.
заслушала в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кирюшкиной З.В. на решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 1 ноября 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении искового заявления Кирюшкиной З.В. к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании переплаты - отказать.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., объяснения Кирюшкиной З.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Кирюшкина З.В. обратилась в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор N с ЗАО "Банк Русский Стандарт" о предоставлении ей кредита в сумме "данные изъяты" сроком на "данные изъяты" с процентной ставкой по кредитному договору "данные изъяты" Необходимым условием предоставления данного кредита было обязательное заключение договора о страховании этой суммы на страховой случай. Она не располагала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, поэтому согласилась на эти условия. В связи с данными обстоятельствами ею с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" был заключен договор страхования заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N
Банк перечислил страховую сумму в размере "данные изъяты" страховой компании и включил эту сумму в основной долг. Таким образом, вместо долга в размере "данные изъяты" у нее образовался долг в размере "данные изъяты" за который она должна выплачивать проценты.
Сумму в размере "данные изъяты" она вернула через месяц и далее заплатила проценты. Следовательно, платить страховые взносы за эту сумму она не обязана. Однако в банке ее обязали выплатить всю сумму по кредитному договору, т.к. страховую сумму в размере "данные изъяты" которая была перечислена в ЗАО "Русский Стандарт Страхование", она должна вернуть банку с процентами. Полагает, что выплатила по страховому договору излишне "данные изъяты"
Договор страхования, заключенный между ней и ЗАО "Русский Стандарт Страхование", после выполнения обязательств по кредитному договору N прекращается в соответствии со ст.958 ГК РФ, т.к. после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.
Условия договора, предусматривающие выдачу ей кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Она заполнила лишь предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определеных ответчиком. Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. Условия договора страхования определялись не договором, заключенным ею с ответчиком, а договором между ответчиком и страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у нее не было.
Таким образом, банк навязал ей услугу, напрямую не связанную получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено без страхования. В связи с этим она понесла убытки по уплате страховой премии в размере "данные изъяты" Условие кредитного договора о страховании противоречит закону, в частности ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а потому является ничтожным.
ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия в порядке досудебного урегулирования в адрес ЗАО "Русский Стандарт Страхование" с просьбой о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору суммы в размере "данные изъяты" В удовлетворении претензии ей было отказано.
На основании изложенного просила суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ N заключенный между ней и ответчиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N, обязать ответчика выплатить ей сумму в размере "данные изъяты" за переплату по договору страхования N
Мокшанский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Кирюшкина З.В. просит решение суда отменить, указывая на несогласие с выводами суда о том, что ею не представлено доказательств нарушения ее прав как потребителя, выразившихся в понуждении к заключению договора страхования, а также с тем, что АО "Банк Русский Стандарт" является ненадлежащим ответчиком по делу. Она была проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительной услуги по страхованию, однако смогла получить кредит только при условии заключения договора страхования. Кроме того, заявление на получение кредита было написано ей в офисе банка, представителя АО "Русский Стандарт Страхование" при этом не было.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Банк Русский Стандарт" просит решение суда оставить без изменения, полагая его законным и обоснованным, апелляционную жалобу просит оставить без удовлетворения, ссылаясь на несостоятельность изложенных в ней доводов.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая Кирюшкиной З.В. в удовлетворении заявленных требований, суд признал установленным и исходил из того, что доводы истицы о навязывании ей услуги страхования и отсутствии у нее возможности кредитования без условия о страховании не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, а фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности ее действий по страхованию и отсутствии влияния данного условия на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Данные выводы суда, по мнению судебной коллеги, являются правильными, основаны на нормах закона и установленных по делу обстоятельствах.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кирюшкиной З.В. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты"
Неотъемлемыми частями кредитного договора является заявление заемщика, и график платежей, в которых указаны сумма кредита в размере "данные изъяты" в который включена страховая премия, размер процентной ставки по кредиту, полная стоимость кредита, порядок и сроки погашения кредита, а также Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт".
С данными документами истица была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в указанных документах.
В соответствии с договором страхования жизни, здоровья и трудоспособности N, заключенным между Кирюшкиной З.В. и АО "Русский Стандарт Страхование" ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности; выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица является банк, в иных случаях - страхователь; страховая сумма составляет "данные изъяты" страховая премия составляет "данные изъяты" и уплачивается единовременно, срок действия договора - "данные изъяты". С условиями договора Кирюшкина З.В. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре.
Доводы истицы о том, что при заключении кредитного договора ей было навязано условие о заключении договора страхования, в связи с чем данное условие является незаконным и нарушающим ее права как потребителя, суд обоснованно отклонил.
Как следует из материалов дела, истица обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита, в котором подтвердила, что проинформирована о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования. Своей подписью в договоре Кирюшкина З.В. также подтвердила, что в случае выражения согласия на заключение договора страхования последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны.
Как следует из заявления и Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт", они не содержат положений о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без оказания дополнительной услуги по страхованию.
Заявление и Условия предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" не содержит указания на обязанность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, либо на обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в конкретной страховой компании.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержится распоряжение заемщика Кирюшкиной З.В. на перечисление страховой премии в размере "данные изъяты" в пользу ЗАО "Русский Стандарт Страхование" для оплаты приобретаемой ею страховой услуги по договору страхования N, данное распоряжение подписано истицей.
Исследовав доказательства по делу и дав им оценку по правилам ст.67 ГПК РФ, суд, руководствуясь ст.ст.309, 435, 819, 927, 934, 940, 942, 943 ГК РФ, пришел к правильному выводу о том, что в момент заключения кредитного договора истица располагала полной информацией о представленных услугах, приняла добровольно решение о заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, была согласна с размером страховой премии, на перечисление которой страховой компании дала банку письменное распоряжение. Доказательств того, что истица была лишена возможности заключить кредитный договор без оказания дополнительной возмездной услуги по страхованию, возражала против предложенных банком условий, материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах суд сделал обоснованный вывод о том, что оказание истице при заключении кредитного договора дополнительной услуги по страхованию не нарушает ее права как потребителя.
Доводы апелляционной жалобы о том, что получение истицей кредита было невозможно без заключения договора страхования, являются необоснованными, т.к. опровергаются совокупностью исследованных судом доказательств, которым дана надлежащая правовая оценка.
Как следует из материалов дела, требования о расторжении договора страхования заявлены истицей к АО "Банк Русский Стандарт", который стороной договора страхования не является. При заключении договора страхования банк действовал на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ним и АО "Русский Стандарт Страхование". К АО "Русский Стандарт Страхование" требование о расторжении договора страхования истицей не заявлено, от замены банка на страховую компанию либо привлечение АО "Русский Стандарт Страхование" в качестве ответчика истица отказалась.
При таких обстоятельствах вывод суда о том, что АО "Банк Русский Стандарт" является ненадлежащим ответчиком по заявленным истицей требованиям о расторжении договора страхования является правильным, а доводы апелляционной жалобы в этой части являются необоснованными.
Обоснованным является и вывод суда об отказе Кирюшкиной З.В. во взыскании с АО "Банк Русский Стандарт" "данные изъяты" поскольку доказательств неправомерности перечисления данной суммы ответчику ею вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено.
Как следует из материалов дела, страховая премия в размере "данные изъяты" была включена в сумму предоставленного истице кредита, а потому на нее банком правомерно были начислены проценты за пользование заемными денежными средствами, о чем Кирюшкиной З.В. было известно из приведенных выше документов, в которых имеется ее подпись.
Доводы апеллянта о том, что договор страхования был заключен ею в офисе банка, представителя АО "Русский Стандарт Страхование" при этом не было, какого-либо правового значения не имеют, а потому во внимание приняты быть не могут.
Доводы апелляционной жалобы являются аналогичными основаниям иска, были предметом судебного разбирательства и не опровергают выводы суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку доказательств об обстоятельствах по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Мокшанского районного суда Пензенской области от 1 ноября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кирюшкиной З.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.