Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 20 декабря 2016 г. по делу N 33-13684/2016

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Явкиной М.А.

судей Храмцовой В.А., Сачкова А.Н.

при секретаре Горской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 29 сентября 2016г. по делу по иску

Змейковой Т. И., Колесниковой П. А., действующей в интересах несовершеннолетнего Змейкова М. Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты.

Заслушав доклад судьи Храмцовой В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Змейкова Т.И., Колесникова П.А., действуя в интересах несовершеннолетнего Змейкова М.Р., обратились в суд с иском, указав в его обоснование на то, что ДД.ММ.ГГ. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Змейковым Р.Ю. был заключен кредитный договор ***. В соответствии с этим договором Змейкову Р.Ю. был предоставлен кредит в размере "данные изъяты" рублей на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: "адрес". ДД.ММ.ГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и Змейковым Р.Ю. заключен договор комплексного ипотечного страхования ***. ДД.ММ.ГГ ООО СК "ВТБ Страхование" направлено в адрес Змейкова Р.Ю. предупреждение, что в случае неполучения очередного страхового взноса общество будет вынуждено расторгнуть договор в соответствии с п.6.10 Правил ипотечного страхования общества от ДД.ММ.ГГ и направить соответствующее уведомление в Банк ВТБ 24. Расторжение договора о комплексном ипотечном кредитовании может являться основанием для расторжения кредитного договора или изменении его условий. ДД.ММ.ГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и Змейковым Р.Ю. заключен договор ипотечного страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с договором произведено страхование имущества и титула, а также личное страхование. Застрахованным в рамках личного страхования является Змейков Р.Ю. В числе застрахованных рисков указано: смерть в результате несчастного случая и/или болезни. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 222 месяцев. Срок страхования по договору делится на страховые периоды, первым из которых является страховой период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Змейков Р.Ю. умер ДД.ММ.ГГ в результате болезни, посмертный диагноз "острый панкреатит". ДД.ММ.ГГ в ООО СК "ВТБ Страхование" подано заявление о наступлении страхового события по договору страхования от ДД.ММ.ГГ. Наследниками к имуществу Змейкова Р.Ю. по закону являются: мать Змейкова Т.И. и несовершеннолетний сын Змейков М.Р. На день смерти Змейков Р.Ю. проживал совместно с сыном и матерью мальчика Колесниковой П.А. в жилом доме, являющимся предметом ипотеки. ДД.ММ.ГГ ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в выплате страхового возмещения из-за выявленной при госпитализации страхователя Змейкова Р.Ю. ВИЧ - инфекции. С отказом ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового обеспечения не согласны, считают его незаконным, поэтому просят признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения по полису по ипотечному страхованию N *** от ДД.ММ.ГГ; взыскать с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ 24 (ПАО) страховую выплату в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору ***, заключенному со Змейковым Р.Ю. ДД.ММ.ГГ, в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек.

В ходе рассмотрения дела представитель истцов Попова Л.И. уточнила исковые требования и просила взыскать компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" рублей в пользу каждого из истцов, в пользу выгодоприобретателя - страховое возмещение в размере "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек.

Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 29 сентября 2016г. исковые требования Змейковой Т. И., Колесниковой П. А., действующей в интересах несовершеннолетнего Змейкова М. Р., удовлетворены частично.

Взыскано с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ВТБ 24 (публичное акционерное общество) страховое возмещение "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек.

Взыскано с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Змейковой Т. И., Колесниковой П. А., действующей в интересах несовершеннолетнего Змейкова М. Р., компенсация морального вреда "данные изъяты" рублей, штраф "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, расходы по оплате государственной пошлины "данные изъяты" рублей, всего "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, то есть по "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копейки в пользу каждого.

Взыскана с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственная пошлина в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение отменить, принять новое, которым истцу в иске отказать, ссылаясь на то, что судом дана неверная оценка медицинским заключениям, находящимся в материалах дела.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истцов Змейковой Т.И., Колесниковой П.А., действующей в интересах Змейкова М.Р., Попова Л.И. просит решение оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения, полагая, что оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения не имеется.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327-1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя истца Змейковой Т.И. Поповой Л.И., представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Измайлова А.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3).

В силу п.1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п.1 ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Змейковым Р.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор *** (т.1 л.д. 3-9).

Согласно этому договору кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором (п.3.1).

Целевое назначение кредита - для приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки. Сумма кредита - "данные изъяты" рублей, Срок кредита "данные изъяты" месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка на дату заключения договора "данные изъяты"% годовых (п.3.1, 3.2, 3.3, 3.5).

Предметом ипотеки является жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: "адрес" (п. 6.1) (л.д.3-10).

ДД.ММ.ГГ. между ООО СК "ВТБ Страхование" и Змейковым Р.Ю. заключен договор страхования, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию N ***. Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Застрахован Змейков Р.Ю. на случай наступления следующих рисков: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п.1.2 полиса).

Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период: с ДД.ММ.ГГ по 23:59 часа ДД.ММ.ГГ (п. 2.2 полиса).

Страховая сумма на каждый страховой период по личному страхованию страхователя ( Змейков Р.Ю.) устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 12%, и на дату заключения договора составляет "данные изъяты" "данные изъяты". (п.3.1.4 полиса).

Страховая премия в размере "данные изъяты" руб. Змейковым Р.Ю. оплачена, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру *** от ДД.ММ.ГГ (т.1 л.д. 13).

ДД.ММ.ГГ Змейков Р.Ю. умер, что подтверждается ксерокопией свидетельства о смерти (т.1 л.д. 15).

Согласно патологоанатомическому диагнозу КГБУЗ "Городская больница *** "адрес"" смерть Змейкова Р.Ю. наступила в результате комбинированного основного заболевания: 1. субтотальный панкреонекроз головки и тела поджелудочной железы; 2. ВИЧ-инфекция (т.1 л.д. 145).

Из заключения судебно-медицинской экспертизы *** от ДД.ММ.ГГ. следует, что смерть Змейкова Р.Ю. наступила от субтотального панкреонекроза (некротические изменения поджелудочной железы) с развитием воспалительного процесса в брюшной полости, интоксикационного синдрома и полиорганной недостаточности, явившейся непосредственной причиной смерти. Имеющиеся у Змейкова Р.Ю. ВИЧ-инфекция и гепатит "С" не приводят к развитию панкреонекроза, и, следовательно, не находятся в причинно-следственной связи с наступлением смерти больного (т.1 л.д.201-212).

Рассматривая дело, суд полно исследовал обстоятельства дела, представленным доказательствам дал оценку по правилам ст.67 ГПК РФ, изложив при этом результаты этой оценки в решении, с указанием соответствующих мотивов и исходя из того, что наступил страховой случай, у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, которую он не произвел, обоснованно частично удовлетворил иск истцов.

Довод жалобы о том, что судом дана неверная оценка медицинским заключениям, находящимся в материалах дела, не может быть принят во внимание, т.к этот довод жалобы направлен на переоценку выводов суда и не свидетельствует о неправильности принятого судом решения.

Иных правовых доводов, которые бы в силу закона могли повлечь отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ч.1 ст.327.1, ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 29 сентября 2016г. оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: