Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 20 февраля 2017 г. по делу N 33-1630/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Б.Г. Абдуллаева,

судей Л.А. Садыковой, Э.Д. Соловьевой,

при секретаре судебного заседания Г.Р. Мубаракшиной

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.А. Садыковой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя А.И. Вдовиной - А.М. Вдовина на решение Советского районного суда города Казани от 15 ноября 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска А.И. Вдовиной к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

А.И. Вдовина обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк Страхование жизни") о взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья.

В обоснование исковых требований указано, что 10 октября 2014 года между А.И. Вдовиной и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N "данные изъяты", согласно которому истице предоставлен кредит в размере 219780 рублей 22 копеек. 10 октября 2014 года А.И. Вдовина обратилась к ответчику с заявлением на страхование жизни и здоровья, уплатив страховую премию в размере 19780 рублей 22 копеек. 20 апреля 2016 года А.И. Вдовиной установлена "данные изъяты" группа инвалидности. А.И. Вдовина обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты, предоставила все необходимые документы. Выплата страхового возмещения в установленные сроки не произведена. В результате неправомерных действий ответчика ПАО "Сбербанк России" списало со счета истицы в счет погашения кредита денежную сумму в размере 23434 рублей 20 копеек.

А.И. Вдовина просила взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в свою пользу уплаченную в счет погашения кредита денежную сумму в размере 23434 рублей 20 копеек+, в пользу выгодоприобретателя ПАО "Сбербанк России" страховое возмещение в размере 158242 рублей 67 копеек, а также взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 20000 рублей, неустойку в размере 9842 рублей 28 копеек, штраф в размере 11717 рублей 10 копеек, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 15000 рублей, в возмещение расходов на оплату почтовых услуг 283 рубля 95 копеек.

В процессе рассмотрения дела представитель А.И. Вдовиной исковые требования уточнил, просил взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в пользу истицы уплаченную в счет погашения кредита денежную сумму в размере 12798 рублей 42 копеек, в счет компенсации морального вреда 20000 рублей, неустойку в размере 12654 рублей 24 копеек, штраф в размере 11717 рублей 10 копеек, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 15000 рублей, в возмещение расходов на оплату почтовых услуг 283 рубля 95 копеек.

В судебном заседании представитель А.И. Вдовиной уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание также не явился.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель А.И. Вдовиной - А.М. Вдовин просит решение суда отменить, в обоснование жалобы указал, что копии документов, подтверждающих установление истице инвалидности, получены ответчиком 30 мая 2016 года. 28 июня 2016 года истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Заявление и копии документов получены ответчиком 04 июля 2016 года. 18 июля 2016 года А.И. Вдовина обратилась в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с претензией об осуществлении страховой выплаты, которая получена ответчиком 22 июля 2016 года. Ответчик не предпринял действий по осуществлению страховой выплаты до подачи искового заявления. О выплате страхового возмещения истица узнала только 05 сентября 2016 года, несмотря на то, что в соответствии с пунктом 3.6 Условий участия в программе страхования ответчик обязан уведомить страхователя о признании события страховым случаем. В заявлении на страхование истица дала согласие запрашивать все необходимые документы, касающиеся состояния ее здоровья. Копии документов поступили в адрес ответчика 30 мая 2016 года, оригиналы и нотариально заверенные копии - 04 июля 2016 года. Денежная сумма в размере 12798 рублей 42 копеек является убытком истицы, возникшим по вине ответчика вследствие несвоевременного осуществления страховой выплаты.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2014 года между А.И. Вдовиной и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого банк предоставил А.И. Вдовиной кредит в размере 219780 рублей 22 копейки на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления под 22,50 % годовых на цели личного потребления.

Согласно заявлению на страхование от 10 октября 2014 года А.И. Вдовина выразила согласие на участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

Страховыми рисками по заключенному между А.И. Вдовиной и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договору являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО "Сбербанк России".

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования жизни и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", являющихся приложениями к соглашению об условиях и порядке страхования N ДСЖ-1 от 17 сентября 2012 года, заключенному между ООО СК "Сбербанк Страхование" и ПАО "Сбербанк России", в соответствии с которым страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений заемщиков, выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России".

Пунктом 3.2.1 Правил страхования и Условий участия предусмотрено, что страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного лица.

20 апреля 2016 года А.И. Вдовиной установлена "данные изъяты" группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01 мая 2017 года.

По состоянию на 20 апреля 2016 года остаток задолженности А.И. Вдовиной по кредиту и процентам составил 170239 рублей 53 копейки, что подтверждается справкой ПАО "Сбербанк России" от 01 июня 2016 года.

27 мая 2016 года истица обратилась к ответчику через официальный сайт с заявлением о наступлении страхового случая.

28 июня 2016 года А.И. Вдовина направила в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заявление о наступлении страхового случая в связи с установлением ей инвалидности.

12 июля 2016 года ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" запросило в ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Татарстан" копию акта, протокола проведения медико-социальной экспертизы, направления на медико-социальную экспертизу А.И. Вдовиной, которые получены ответчиком 15 августа 2016 года.

19 августа 2016 года ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" составило акт о страховом случае, 25 августа 2016 года перечислило выгодоприобретателю ПАО "Сбербанк России" страховую выплату в размере 159603 рублей 75 копеек, А.И. Вдовиной - 10635 рублей 78 копеек.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований А.И. Вдовиной о взыскании уплаченной в счет погашения кредита суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку ответчик от исполнения своих обязательств по договору страхования не уклонялся, для решения вопроса о признании события страховым случаем истребовал необходимые документы, после поступления которых исполнил обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

С доводами апелляционной жалобы представителя А.И. Вдовиной о том, что по вине ответчика, нарушившего установленные договором страхования сроки перечисления в ОАО "Сбербанк России" страхового возмещения в счет погашения кредита, истица понесла убытки в размере 12798 рублей 42 копеек, судебная коллегия не может согласиться на основании следующего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из содержания заявления на страхование А.И. Вдовиной следует, что истица выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем просит включить ее в список застрахованных лиц. Подпись застрахованного лица свидетельствует о получении Условий участия в Программе страхования и Памятки застрахованному лицу.

Из пункта 3.4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что в случае установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы: а) заключение бюро медико-социальной экспертизы, б) выписку из акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы и другие документы.

В силу пункта 3.8 Условий участия страховщик принимает решение о признании или не признании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в пунктах 3.4.1., 3.4.2. Условий участия.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий участия страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

Как следует из материалов дела, 28 июня 2016 года после установления инвалидности А.И. Вдовина направила в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заявление о страховом случае по кредитному договору.

К заявлению А.И. Вдовина приложила копию справки об установлении инвалидности, выписки из амбулаторных карт, копии амбулаторной карты, копии медицинской карты, справку о задолженности по кредитному договору.

Выписка из акта освидетельствования бюро медико-социальной экспертизы, необходимая для принятия решения о признании события страховым случаем, А.И. Вдовиной ответчику не направлена.

04 июля 2016 года ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" поступили направленные А.И. Вдовиной документы, после чего ответчиком направлен запрос в медицинское учреждение с целью получения недостающих документов.

Акт медико-социальной экспертизы направлен ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Татарстан" и получен ответчиком 15 августа 2016 года.

После получения данного акта в соответствии с пунктом 3.8 Условий участия ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" 19 августа 2016 года принято решение о признании события страховым случаем и в соответствии с пунктом 3.9 Условий участия 25 августа 2016 года произведена страховая выплата.

В силу пункта 3.2.5 Условий участия страховая сумма устанавливается равной первоначальной сумме кредита, далее равной остатку задолженности, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Согласно пункту 3.2.6 Условий участия страховая сумма устанавливается равной страховой сумме на дату страхового события.

По состоянию на 20 апреля 2016 года размер задолженности А.И. Вдовиной по кредиту и процентам составил 170239 рублей 53 копейки, что следует из справки ПАО "Сбербанк России" от 01 июня 2016 года.

Страховые суммы перечислены выгодоприобретателю ПАО "Сбербанк России" в размере 159603 рублей 75 копеек с учетом остатка долга, А.И. Вдовиной - 10635 рублей 78 копеек.

Таким образом, ответчик в предусмотренные Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков сроки, после получения всех необходимых документов, в том числе акта медико-социальной экспертизы, составил страховой акт и произвел выплату страхового возмещения с учетом имеющейся задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.

С учетом изложенных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о надлежащем исполнении страховщиком принятых обязательств по договору страхования и соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для взыскания в пользу истицы требуемых сумм в возмещение убытков, компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа, возмещении судебных расходов, поскольку нарушений прав истца ответчиком не было допущено.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке доказательств и установленных судом обстоятельств, при этом не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Казани от 15 ноября 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя А.И. Вдовиной - А.М. Вдовина - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи