Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 01 марта 2017 г. по делу N 33-2452/2017

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей: Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.,

при секретаре Гладких Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ибрагимова Д.Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Ибрагимова Д.Ш.

на решение Ермаковского районного суда Красноярского края от 07 декабря 2016 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Ибрагимова Д.Ш. к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя, отказать".

Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ибрагимов Д.Ш. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 26 июня 2015 года Ибрагимов Д.Ш. застрахован в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Условиями участия в программе страхования страховщик разделил страхование на стандартное и ограниченное покрытие, при этом ограниченное покрытие распространяется на граждан указанных в пункте 3.2.1.2 Условий участия в программе страхования. Истец полагает, что данный пункт Условий является ничтожным, как несоответствующий закону, поскольку устанавливает в публичном договоре, приоритеты и ограничения для различных категорий граждан, при этом тарифы не разграничиваются на стандартное и ограниченное покрытие. 30 июня 2016 года истец уволен из уголовно-исполнительной системы на основании п. "ж" ч. 1 ст. 58 Положения о службе в органах внутренних дел РФ. Обратившись 23 июля 2016 года к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, Ибрагимову Д.Ш. было отказано в выплате страхового возмещения, со ссылкой на то, что случай страховым не является.

Ибрагимов Д.Ш. просил произвести страховую выплату с 01 июля 2016 года из расчета 571 руб. 34 коп., за каждый день отсутствия занятости до дня вынесения решения суда, взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей.

Судом постановленоприведенное решение.

В апелляционной жалобе Ибраимов Д.Ш. ставит вопрос об отмене решения, настаивая на удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на неправильное определение юридически значимых обстоятельств по делу, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25 июня 2015 года Ибрагимов Д.Ш. выразил свое согласие путем собственноручного подписания заявления, быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика N от 26 июня 2015 года и условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 3.2. (п. 3.2.1.1, 3.2.1.2.) условий, в соответствии с которыми застрахован Ибрагимов Д.Ш., договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

Пунктом 1.2. заявления предусмотрено, что в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1. и подп. 1.2.2.) договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо:

Для группы 1: смерть от несчастного случая; дожитие застрахованного лица до события.

Для группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица; для лиц, входящих одновременно в обе группы: смерть от несчастного случая.

В силу п. 1.2.2. заявления, лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в группу 2: " ... служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции" (п. 1.2.2.1. заявления).

На момент заключения договора добровольного страхования, Ибрагимов Д.Ш. с 14 июня 2011 года проходил службу в уголовно-исполнительной системе (ГУФСИН России), что подтверждается копией трудовой книжки на имя Ибрагимова Д.Ш.

12 мая 2014 года ГУ ФСИН по Красноярскому краю с Ибрагимовым Д.Ш. заключен контракт о службе в уголовно-исполнительной системе. Контракт заключен на неопределенный срок.

Приказом N от 27 июня 2016 года, истец с 30 июня 2016 года уволен из уголовно-исполнительной системы, по пункту "ж" ч. 1 ст. 58 Положения о службе в органах внутренних дел РФ (по болезни).

При обращении Ибрагимова Д.Ш. к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, истцу было отказано, поскольку договор страхования в отношении истца заключен только на случай смерти и инвалидности застрахованного лица, а увольнение из уголовно-исполнительной системы, произошедшее в течение срока страхования к страховым случаям не относится.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку увольнение истца не является страховым случаем по указанному договору страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым приведена судом и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Так, согласно заявлению от 26 июня 2015 года, Ибрагимов Д.Ш. уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления. Истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

До включения в число участников программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", до Ибрагимова Д.Ш. доведены условия участия в указанной программе страхования, тем самым было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Доводы жалобы о введении банком истца в заблуждение относительно объема страховых рисков, объективно ничем не подтверждены, признаются судебной коллегией несостоятельными, кроме того, на правильность выводов суда не влияют, поскольку в заявлении на страхование, подписанным истцом, указаны два страховых риска - смерть и инвалидность застрахованного лица.

При подписании заявления на страхование, истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями страхования, в том числе с возможностью страхования по иным страховым рискам, и в случае неприемлемости данных условий, отказаться от страхования на указанных условиях.

Между тем, собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в рамках ограниченного страхового покрытия, по страховым рискам: смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Ибрагимовым Д.Ш. исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы, не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ермаковского районного суда Красноярского края от 07 декабря 2016 оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ибрагимова Д.Ш. - без удовлетворения.

Председательствующий: В.Б.Федоренко

Судьи: Е.Ю. Ашихмина

Н.Н. Попова