Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 15 февраля 2017 г. по делу N 33-746/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Ихисеевой М.В.

судей коллегии Васильевой С.Д., Мирзаевой И.И.

при секретаре Черепановой О.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шульгина ФИО14 к ПАО "Восточный экспресс банк", ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ "Восточный" по доверенности Дамбиевой Л.В. на решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 24 августа 2016 года, которым исковые требования удовлетворены частично и постановлено:

Исковые требования Шульгина ФИО15 к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать ежемесячное начисление ПАО КБ "Восточный" страховой премии в размере " ... " руб. за период с ... по ... включительно незаконным.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Шульгина ФИО16 " ... " рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... " руб., компенсацию морального вреда " ... " руб., штраф в размере " ... " рублей, расходы на оплату слуг представителя в сумме " ... " рублей. В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере " ... " рублей.

Заслушав доклад судьи Мирзаевой И.И., выслушав представителя истца Дармаеву М.Д., ознакомившись с доводами апелляционной жалобы и материалами дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

обращаясь в суд, Шульгин Н.В. просил признать ежемесячное начисление страховой премии в размере " ... " руб. в период с 06.08.2014 г. по 07.05.2016 г. включительно незаконным; взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу истца уплаченную сумму за период с 06.08.2014 г. по 07.05.2016 г. страховую премию в размере " ... " руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме " ... " руб.; неустойку в сумме " ... " руб.; компенсацию морального вреда в размере " ... " руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере " ... " % от цены иска; расходы на оплату услуг представителя в сумме " ... " руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ... г. между Шульгиным Н.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... на сумму " ... " руб. Также в рамках данного кредитного договора истец был подключен к Программе страхования с уплатой страховой премии в размере " ... " руб. в месяц. Согласно ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по данному договору. 06.08.2014 г. заемщик обращался в банк с заявлением, в котором, просил банк "убрать" ежемесячную страховую премию, однако данное требование было удовлетворено лишь с июня 2016 г., то есть спустя 21 месяц. За этот период с заемщика в рамках страхования было взыскано " ... " руб., что является незаконным. Таким образом, в претензии потребитель ясно изъявил просьбу об уменьшении оказываемых ему услуг, а именно - об отказе от страхования, об уменьшении стоимости оказываемых ему услуг в этой части. В связи с нарушением прав потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере " ... " руб. Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере " ... " руб., неустойка в размере " ... " руб., штраф в размере " ... " % от взысканной судом суммы.

В судебное заседание истец Шульгин Н.В. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Дармаева М.Д. исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" Молчанова Н.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ОАО "АльфаСтрахование" Ильиных Е.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменный отзыв на иск, согласно которому в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Районный суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика по доверенности Дамбиева Л.В. просит решение суда отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указала, что условие по страхованию жизни и здоровья заемщика было согласовано сторонами при заключении договора, действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор подобного условия. Истец выразил согласие на присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", действующей в течение года, но не более срока действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока ее действия застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы. Ссылаясь на ст.ст. 781, 958 ГК РФ, автор жалобы указывает на то, что при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, оказанные услуги должны быть оплачены.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Дармаева М.Д. возражала против удовлетворения жалобы.

Истец Шульгин Н.В, представитель ПАО "Восточный экспресс банк", ОАО "Альфастрахование" не явились, о месте и времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом. Представитель ответчика Дамбиева Л.В. просила в апелляционной жалобе рассмотреть дело в отсутствие Банка.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РБ, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, выслушав представителя истца Дармаеву М.Д., проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и фактическими обстоятельствами дела.

В силу положений ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Шульгиным Н.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... от ... г. на сумму " ... " руб.

Условиями кредитного договора, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный" от ... предусмотрена обязанность заемщика по оплате услуг банка за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере " ... "% в месяц от страховой суммы или " ... " руб. за каждый год страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа " ... " % или " ... " руб. за каждый год страхования.

В соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от ... г., истец согласился быть застрахованным и присоединился к Программе страхования, обязался производить плату за присоединение к Программе страхования в размере " ... "% в месяц от страховой суммы соответствующей сумме лимита кредитования.

Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что действия договора страхования в отношении истца может быть прекращено по его желанию, при этом уплаченная страховая премия, при досрочном прекращении договора страхования не возвращается.

Реализуя право одностороннего отказа от услуги, истец в письменной форме 06.08.2014 г. уведомил ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования, просил прекратить начисление ежемесячной комиссии за страхование.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая факт извещения Банка об отказе от присоединения к программе добровольного страхования договор страхования в отношении Шульгина, соответственно, считается расторгнутым, а обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ прекратились.

Возможность досрочного прекращения договора страхования в одностороннем порядке, по желанию застрахованного предусмотрена в Заявлении на присоединение к программе страхования.

Ссылки в апелляционной жалобе на ст. 958 Гражданского кодекса РФ и на то, что суммы, уплаченные Шульгиным во исполнение договора страхования, не подлежат возврату, не свидетельствуют о незаконности решения суда.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из указанных положений закона, не подлежат возврату суммы страховой премии, полученные страховщиком в период действия договора страхования.

Как верно установлено судом первой инстанции, договор об оказании услуги присоединения к Программе страхования прекратил свое действие в отношении Шульгина Н.В. с 06 августа 2014 г., в связи с чем последующее ежемесячное начисление страховой премии в размере " ... " руб. является неосновательным обогащением ответчика и подлежит возврату истцу в соответствии со ст.1102 ГК РФ.

С учетом установленного факта нарушения ответчиком прав истца, как потребителя финансовых услуг, суд первой инстанции обоснованно взыскал в пользу Шульгина Н.В. проценты в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда и штраф.

Решение суда в этой части не обжаловано.

Судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции подтверждены исследованными доказательствами, мотивированы, соответствуют требованиям материального закона.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлиять на правильные выводы суда первой инстанции, так как они не содержат обстоятельств, наличие которых могло бы повлиять на выводы суда.

Таким образом, оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права, судебная коллегия не находит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия от 24 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: