Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 28 февраля 2017 г. по делу N 33-2260/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Кутыревой Е.Б.

судей: Чиндяскина С.В., Фролова А.Л.

при секретаре: Храмове В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе Сивовой С.И.

на решение Приокского районного суда г.Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ

по иску Сивовой С.Н. к ООО Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения в виде суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Фролова А.Л.,

УСТАНОВИЛА:

Сивовой С.Н. обратилась в суд с иском о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения в виде суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. Также между истцом и ООО "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N от., сумма кредита - "данные изъяты", из которых "данные изъяты" - страховая премия. Полагает, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является недействительным (ничтожным) в силу закона, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неосновательное обогащение в размере страховой премии, перечисленной истцом. Так, до сведения потребителя не доведена информация о праве и возможности заключения договора страхования на более короткий срок, потребителю не предоставлена возможность согласовать со страховщиком условия, касающиеся возможности возврата страховой премии, а также согласования возможности уплаты страховой премии в рассрочку, в полисе страхования указан единственный (безальтернативный) способ оплаты страховой премии, шрифтовое оформление полиса страхования от несчастных случаев и болезней не позволяет надлежащим образом оценить условия договора страхования - полис изложен мелким трудночитаемым шрифтом, договор содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя. Истец обращался к ответчику с претензией, однако претензия истца была оставлена без удовлетворения.

Просила суд взыскать с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в пользу истца неосновательное обогащение "данные изъяты", сумму морального вреда в размере "данные изъяты", штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оказанию юридических услуг в размере "данные изъяты", нотариальных услуг в размере "данные изъяты".

Решением Приокского районного суда г.Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Сивовой С.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения в виде суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказано.

В апелляционной жалобе Сивовой С.Н. поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального права. В обоснование доводов жалобы заявителем указано, что действия страховщика по установлению страховой суммы в договоре страхования меньшей, чем предусмотрено условиями страхования является введением потребителя страховых услуг в заблуждение, в связи с чем, по мнению заявителя жалобы, договор страхования является незаключенным, поскольку отсутствует соглашение сторон относительно существенного условия договора страхования - страховой суммы. Также заявитель указал, что при заключении договора страховщик нарушил право потребителя на получение достоверной и полной информации об оказываемой услуге.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в строгом соответствии с законом, на основании установленных по делу обстоятельств.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принимая оспариваемое решение, суд первой инстанции, определив и установив обстоятельства, имеющие значение для дела, и дав надлежащую оценку представленным в материалы гражданского дела доказательствам в их совокупности, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных по делу требований.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, которым в соответствии со ст.ст. 59, 60, 67, 71 ГПК РФ дана надлежащая оценка.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО КБ "Ренессанс капитал" был заключен агентский договор N, согласно которого агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, в том числе, оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, осуществлять безналичное перечисление денежных средств страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N, согласно которого Сивовой С.Н. был предоставлен кредит на общую сумму "данные изъяты" сроком на 60 мес. под 29,90% годовых.

Заключая данный кредитный договор, истица обратилась к страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о добровольном страховании, в котором просила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просила ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере "данные изъяты", подлежащей уплате по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. В данном заявлении Сивовой С.Н. подтвердила, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, а также то, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Истице было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Страхователь вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию страхователя включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Сивовой С.Н. был заключен договор страхования жизни заемщика кредита, страховая сумма - "данные изъяты", страховая премия - "данные изъяты" При этом, Сивовой С.Н. в п. 7 договора страхования своей подписью подтвердила, что прочла, поняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Все письменные заявления страхователя, относящиеся к настоящему договору, а также все приложения и дополнения к настоящему договору, являются его составной и неотъемлемой частью (п. 8.1). В случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю (п. 8.4).

Согласно Полисным условиям страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита договор страхования заключается на основании устного или письменного (установленной страховщиком формы) заявления страхователя путем подписания договора страхования или вручения страхователю полиса, подписанного страховщиком (п. 5.1). Страховая сумма определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования (полисе) (п. 7.1).

Страховая премия (страховые взносы) рассчитывается страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика (п. 7.5). Порядок и периодичность уплата страховой премии (страховых взносов) определяется в договоре страхования (полисе) (п. 7.6).

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. При этом, суд первой инстанции исходил из того, что Сивовой С.Н. на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Указанные выводы суда мотивированы, основаны на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные отношения, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, которым дана надлежащая оценка.

Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В данном случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из материалов дела, все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, были соблюдены и указаны в договоре страхования: о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия.

В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 942 ГК РФ, соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, законом по страховой сумме не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ, в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Из материалов дела следует, что денежные средства в размере "данные изъяты" являются общей суммой кредита с учетом включения в нее суммы страховой премии в размере "данные изъяты", на перечисление которой истец согласилась при подписании кредитного договора и договора страхования, что подтверждается заявлением истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, где истец выразила согласие об оплате страховой премии в размере "данные изъяты" за счет кредитных средств. На перечисление премии истец согласилась и при подписании кредитного договора.

Кроме того, согласно п. 8.2.1 Общих Условий предоставления кредитов, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении Клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условие выдачи Банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

Таким образом, истец добровольно, действуя в своем интересе по своему усмотрению, заключила указанный договор страхования, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что истец не была введена в заблуждение относительно страховой суммы по договору страхования.

То обстоятельство, что в сумму кредита, с согласия истца Сивовой С.Н., была включена страхования премия в размере "данные изъяты", не может служить основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку, из договора страхования жизни заемщика кредита следует, что между сторонами достигнуто соглашение о страховой сумме, и именно от данной суммы была рассчитана страховая премия, размер которой составляет "данные изъяты" Доказательств того, что истец до заключения кредитного договора и договора страхования не обладал информацией о размере страховой премии, либо что кредитной организацией было отказано истцу в предоставлении разъяснений, а также, что при заключении договора истец не был согласен с его условиями или на него оказывалось давление, суду не представлено.

Положениями п. 2 ст. 942 ГК РФ не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Таким образом, заключив оспариваемый договор страхования, истец выразила свое согласие, в том числе, и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по заключенному договору страхования, при этом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Собственноручные подписи истца в заявлении о добровольном страховании, в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате через банк страховой премии из суммы полученного кредита.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец Сивовой С.Н. при оформлении кредитного договора и договора страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердила, что ознакомлена и согласна с данными условиями, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременного страхового взноса. Данных о том, что истец требовал от страхового агента - представителя ООО "КБ Ренессанс Кредит" либо страховщика - ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предоставить ему информацию по другим условиям страхования заемщика, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах доводы истца Сивовой С.Н. о том, что она как потребитель, своевременно не получила необходимую и достоверную информацию о предоставленной услуге страхования жизни и не была ознакомлена с другими программами страхования ООО "СК "Ренессанс-Жизнь", являются несостоятельными.

Доводы заявителя относительно несоответствия шрифта Договора нормам СанПин подлежат отклонению, поскольку действующее страховое законодательство не предъявляет определенных и конкретных требований к шрифту заключаемых договоров страхования.

Кроме того, представленными в материалы дела доказательствами подтверждено, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлена с условиями, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия по договору страхования была установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика, которая не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

В процессе рассмотрения дела истец в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК РФ, не представила суду доказательств невозможности заключения кредитного договора без личного страхования.

Доводы жалобы о неправильном применении судом норм материального права также подлежат отклонению, поскольку указанные доводы основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, направлены на переоценку доказательств, и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не были учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда.

Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем апелляционной жалобы не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции при разрешении спора правильно определили установилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Изложенные в решении выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, основания к отмене решения суда, предусмотренные ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приокского районного суда г.Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Сивовой С.И. - без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи