Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 07 марта 2017 г. по делу N 33-754/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи - председательствующего Прасол Е.В.,

судей Тимофеевой С.В., Аврамовой Н.В.,

при секретаре Пономаревой С.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 7 марта 2017 года гражданское дело по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к индивидуальному предпринимателю В.И.В., В.А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску В.И.В. к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственной банк" о признании недействительными условий кредитных договоров о взимании комиссии за предоставление кредита

по апелляционной жалобе В.И.В. на решение Курганского городского суда Курганской области от 10 ноября 2016 года, которым постановлено:

исковые требования акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к индивидуальному предпринимателю В.И.В., В.А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя В.И.В., В.А.М. задолженность по кредитным договорам N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", N от " ... " в размере " ... "., из которых:

- по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита;

- по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита;

- по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... " - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита;

- по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... " - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... " - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита;

- по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- нежилое помещение (магазин), назначение: нежилое, общая площадь " ... ", этажность: 1. Литер: А, инвентарный N, расположенное по адресу: "адрес", установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости " ... "., определить реализацию имущества путем продажи с публичных торгов;

- здание и земельный участок, на котором расположено закладываемое здание, расположенные по адресу: "адрес":

здание магазина, назначение: нежилое, общая площадь " ... ", этажность: 2, Литер: А. инвентарный N, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости " ... "., определить реализацию имущества путем продажи с публичных торгов;

земельный участок площадью " ... " кадастровый N, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для общественно-деловых целей, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости " ... "., определить реализацию имущества путем продажи с публичных торгов;

- помещение магазина, назначение: нежилое, общая площадь " ... ", этажность - 1, год ввода в эксплуатацию 1988, кадастровый N, расположенное по адресу: "адрес" "адрес" "адрес", "адрес" установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости " ... "., определить реализацию имущества путем продажи с публичных торгов;

- на здание гаража назначение: нежилое, общая площадь " ... ", год ввода в эксплуатацию 1991 и земельный участок, площадью " ... ", кадастровый N, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для общественно-деловых целей, на котором расположено закладываемое здание, расположенные по адресу: "адрес", установить начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании залоговой стоимости " ... "., определить реализацию имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с индивидуального предпринимателя В.И.В., В.А.М. в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в возмещение расходов по оплате государственной пошлины с каждого по " ... ".

В удовлетворении встречного искового заявления В.И.В. к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственной банк" о признании недействительными условий кредитных договоров о взимании комиссии за предоставление кредита, взыскании неосновательного обогащения отказать.

Заслушав доклад судьи Тимофеевой С.В., изложившей существо дела, объяснения представителей истца акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" по доверенностям М.Е.Н., К.С.Л., возражавших относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (далее АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с иском индивидуальному предпринимателю (далее ИП) В.И.В., В.А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований банк указал, что " ... " между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ИП В.И.В. (заемщик) заключен кредитный договор N, с учетом последующих дополнительных соглашений N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается банковским ордером N и выпиской по лицевому счету N от " ... ". В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительного соглашения N от " ... " с В. A.M.; договор N.2 об ипотеке (залоге недвижимости) от " ... " с учетом дополнительных соглашений к нему от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", с В.И.В., в отношении недвижимого имущества общей залоговой стоимостью " ... ". В нарушение условий кредитного договора заемщик не оплатил в установленные сроки основной долг, проценты, комиссии, пени за просрочку по уплате основного долга и процентов. Задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на " ... " составляет " ... "., в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

" ... " между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ИП В.И.В. (заемщик) заключен кредитный договор N, с учетом последующих дополнительных соглашений к нему от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается банковским ордером N и выпиской по лицевому счету N от " ... ". В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительных соглашений к нему от " ... ", от " ... " с В. A.M.; договор об ипотеке залоге недвижимости N от " ... " с учетом дополнительных соглашений к нему от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", с В.И.В., в отношении недвижимого имущества общей залоговой стоимостью в размере " ... ". В нарушение условий кредитного договора заемщик не оплатил в установленные сроки основной долг, проценты, комиссии, пени за просрочку по уплате основного долга и процентов. Задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на " ... " составляет " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

" ... " между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ИП В.И.В. (заемщик) заключен кредитный договор N, с учетом дополнительных соглашений от " ... ", от " ... " от " ... ", от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается банковским ордером N от " ... ", выпиской по лицевому счету N от " ... ". В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительного соглашения N от " ... " с В. A.M.; договор N об ипотеке (залоге недвижимости) от " ... " с учетом дополнительных соглашений к нему от " ... ", " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", с В.И.В. в отношении недвижимого имущества общей залоговой стоимостью " ... ". В нарушение условий кредитного договора, заемщик не оплатил в установленные сроки основной долг, проценты, комиссии, пени за просрочку по уплате основного долга и процентов. Задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на " ... " составляет " ... " в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... " - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

" ... " между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ИП В.И.В. (заемщик) заключен кредитный договор N с учетом дополнительного соглашения N от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается банковским ордером N от " ... ", выпиской по лицевому счету N от " ... ". В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительного соглашения с В. A.M.; договор об ипотеке (залоге недвижимости) N от " ... " с учетом дополнительного соглашения у нему N от " ... " с В.И.В. в отношении недвижимого имущества общей залоговой стоимостью в размере " ... ". В нарушение условий кредитного договора, заемщик не оплатил в установленные сроки основной долг, проценты, комиссии, пени за просрочку по уплате основного долга и процентов. Задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на " ... " составляет " ... " в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... " - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

" ... " между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ИП В.И.В. (заемщик) заключен кредитный договор N с учетом дополнительного соглашения N от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается банковским ордером N и выпиской по лицевому счету N от " ... ". В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору заключены: договор поручительства физического лица N от " ... " с В. A.M., договор об ипотеке (залоге недвижимости) N от " ... " с учетом дополнительного соглашения к нему N от " ... " с В.И.В. в отношении недвижимого имущества общей залоговой стоимостью в размере " ... ". В нарушение условий кредитного договора ответчик не оплатил в установленные сроки основной долг, проценты, комиссии, пени за просрочку по уплате основного долга и процентов. Задолженность заемщика по данному кредитному договору по состоянию на " ... " составляет " ... " в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

" ... " заемщику и поручителю банком направлены требования о досрочном погашении обязательств по кредитным договорам, которые исполнены не были.

Истец просил взыскать солидарно с ИП В.И.В., В.А.М ... в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору N от " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " задолженность в сумме " ... "., в том числе в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... " - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... " - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... " - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " задолженность в сумме " ... "., в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... " - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... " - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... " - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " задолженность в размере " ... "., в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... " - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

Кроме того, в счет исполнения обязательств по кредитному договору N от " ... " обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее В.И.В. в пользу АО "Россельхозбанк", по договору N об ипотеке (залоге недвижимости) от " ... " (в редакции дополнительного соглашения N от " ... "), на здание и земельный участок, на котором расположено закладываемое здание, расположенные по адресу: "адрес", установив начальную продажную стоимость здания магазина, назначение: нежилое, общая площадь " ... ", этажность: 2, Литер: А. инвентарный N, в размере " ... ".; земельного участка площадью " ... " кадастровый N, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для общественно-деловых целей, в размере " ... "., определив способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов. В счет исполнения обязательств по кредитному договору N от " ... " обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее В.И.В., по договору N об ипотеке (залоге недвижимости) от " ... ", на нежилое помещение (магазин), назначение: нежилое, общая площадь " ... ", этажность: 1. Литер: А, инвентарный N, расположенное по адресу: "адрес", установить начальную продажную стоимость имущества в размере " ... "., определив способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов. В счет исполнения обязательств по кредитному договору N от " ... " обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее В.И.В., по договору N об ипотеке (залоге недвижимости) от " ... ", на помещение магазина, назначение: нежилое, общая площадь " ... ", этажность - 1, год ввода в эксплуатацию 1988, кадастровый N расположенное по адресу: "адрес"3, установив начальную продажную стоимость имущества в размере " ... ".; на здание гаража и земельный участок, на котором расположено закладываемое здание, расположенные по адресу: "адрес": здание гаража, назначение: нежилое, общая площадь " ... ", год ввода в эксплуатацию 1991, кадастровый N; земельный участок площадью " ... ", кадастровый N, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для общественно-деловых целей, установить общую начальную продажную стоимость имущества в размере " ... "., определив способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Также истец просил взыскать с ответчиком судебные расходы по уплате государственной пошлины размере " ... ".

В.И.В. предъявила встречный иск к АО "Россельхозбанк" о признании недействительными пунктов 1.3.1 кредитных договоров N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", заключенных между ней и АО "Россельхозбанк". В обоснование встречного иска указала, что оспариваемые условия кредитных договоров предусматривают взыскание комиссии за предоставление кредита, уплачиваемой единовременно до выдачи кредита в размере " ... " от суммы кредита, по кредитному договору N от " ... " сумма комиссии составила " ... " по кредитному договору N от " ... " - " ... "., по кредитному договору N от " ... " - " ... ". Полагала незаконным взимание комиссии за предоставление кредита как не соответствующее положениям Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", поскольку само по себе данное действие является стандартным и не предполагает оказание банком какой-либо дополнительной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Ссылаясь на положения статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, просила признать оспариваемые пункты кредитных договоров недействительными и взыскать с банка сумму неосновательного обогащения по кредитным договорам в общем размере " ... "

В судебном заседании представитель истца АО "Россельхозбанк" по доверенности В.О.В. исковые требования поддержала, встречный иск не признала, ссылалась на пропуск В.И.В. срока исковой давности.

Ответчик (истец по встречному иску) В.И.В., ответчик В.А.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) В.И.В. по ордеру адвокат З.А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, встречный иск поддержал.

Судом принято изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик (истец по встречному иску) В.И.В. просит решение суда в части отказа в удовлетворении встречного иска отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении встречных исковых требований. В обоснование приводит доводы аналогичные изложенным во встречном иске. Ссылаясь на статьи 168, 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", вновь указывает, что оспариваемые условия кредитных договоров (пункты 1.3.1), предусматривающие взимание комиссии за предоставление кредита, не соответствуют требованиям закона, поскольку не предполагают оказание заемщику какой-либо услуги, а взимаются за стандартные действия банка по выдаче кредита и фактически свидетельствуют о переложении банком на клиента бремени по оплате расходов, связанных с предоставлением кредита.

В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Указывает, что в соответствии со статьями 1, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; при этом банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по банковским операциям по соглашению с клиентами. Ссылаясь на закрепленную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу договора, считает, что ИП В.И.В. добровольно приняла на себя обязательств по уплате комиссии за предоставление кредита в рамках заключенных кредитных договоров. Также полагает, что В.И.В. пропущен предусмотренный законом срок исковой давности.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представители истца (ответчика по встречному иску) АО "Россельхозбанк" по доверенностям М.Е.Н., К.С.Л. относительно доводов апелляционной жалобы возражали, просили оставить решение суда без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в связи с неправильным применением норм материального права (пункт 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов дела следует, что между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и ИП В.И.В. (заемщик) заключены ряд кредитных договоров:

" ... " кредитный договор N, с учетом последующих дополнительных соглашений N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита;

" ... " кредитный договор N, с учетом последующих дополнительных соглашений к нему от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... " на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита;

" ... " кредитный договор N, с учетом дополнительных соглашений от " ... ", от " ... " от " ... ", от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита;

" ... " кредитный договор N с учетом дополнительного соглашения N от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... ". на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита;

" ... " кредитный договор N с учетом дополнительного соглашения N от " ... ", по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере " ... " на срок до " ... " под " ... " годовых с условием внесения платежей в соответствии с графиком погашения кредита.

Исполнение банком обязательств по предоставлению кредитов в рамках указанных кредитных договоров подтверждается: банковским ордером N и выпиской по лицевому счету N от " ... "; банковским ордером N и выпиской по лицевому счету N от " ... "; банковским ордером N от " ... ", выпиской по лицевому счету N от " ... "; банковским ордером N от " ... ", выпиской по лицевому счету N от " ... "; банковским ордером N и выпиской по лицевому счету N от " ... ".

Применительно к каждому кредитному договору стороны предусмотрели погашение кредитных обязательств заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиками, являющимися приложениями к договорам.

Пунктами 1.3 кредитных договоров стороны предусмотрели взимание комиссий и их размеры, в пунктах 4.1 - 4.8 - определили порядок начисления и уплаты процентов и комиссий, порядок возврата кредита.

Между тем, в нарушение условий кредитных договоров заемщик не оплатил в установленные сроки основной долг, проценты, пени за просрочку уплаты основного долга, комиссии.

Согласно расчету истца задолженность заемщика ИП В.И.В. по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " составляет " ... " в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... " - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " - " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " - " ... "., в том числе " ... " основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... " - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " - " ... "., в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... " - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " - " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита.

Размер задолженности по кредитным договорам, исчисленный банком в общем размере " ... "., в суде не оспорен.

" ... " банком в адрес ИП В.И.В. направлено требование о досрочном возврате задолженности по указанным кредитным договорам в срок до " ... ", которое в добровольном порядке исполнено не было.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей " ... " В.И.В. утратила статус индивидуального предпринимателя.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о правомерности исковых требований АО "Россельхозбанк" к В.И.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

Основания возникновения поручительства установлены законодателем в статье 361 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Согласно материалам дела, в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам между АО "Россельхозбанк и В.А.М. заключен ряд договоров поручительства:

к кредитному договору N от " ... " - договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительного соглашения N от " ... ";

к кредитному договору N от " ... " - договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительных соглашений к нему от " ... ", от " ... ";

к кредитному договору N от " ... " - договор поручительства физического лица N от " ... " с учетом дополнительного соглашения N от " ... ";

к кредитному договору N от " ... " - договор поручительства физического лица N от " ... ";

к кредитному договору N от " ... " - договор поручительства физического лица N от " ... ".

По условиям договоров поручительства поручитель В.А.М. обязался нести солидарную ответственность перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитным договорам в том же объеме, что и заемщик (должник), в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, уплате неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком (должником) кредитных договоров (пункты 1.2., 2.1., 2.2. договоров поручительства).

" ... " АО "Россельхозбанк", одновременно с направлением требования заемщику (должнику) ИП В.И.В., направило в адрес поручителя В.А.М. требование о досрочном возврате задолженности в срок до " ... ", которое в добровольном порядке исполнено не было.

Принимая во внимание указанные обстоятельства в контексте приведенных правовых норм, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об обоснованности исковых требований банка к поручителю о взыскании задолженности по кредитным договорам в солидарном порядке с заемщиком.

В тоже время судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части взыскания с поручителя задолженности по кредитным договорам, ограничив размер его ответственности в связи с неправильным применением судом норм материального права.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно пункту 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договоров поручительства, до " ... ") поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из заключенных между банком и поручителем договоров поручительства, срок, на который оно дано, применительно к требованиям статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлен не был. Указание в договорах на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого заемщик обязан исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит поручителю требование об исполнении обязательств (пункт 4.2 договоров поручительства), также свидетельствует о том, что срок в договорах поручительства определен не был.

Условиями заключенных между АО "Россельхозбанк" и ИП В.И.В. кредитных договоров предусмотрено, что погашение (возврат) кредитов (основного долга) осуществляется заемщиком равными платежами ежемесячно согласно графикам в обозначенные в нем даты.

Таким образом, поскольку указанными кредитными договорами предусмотрено исполнение обязательств по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что ИП В.И.В. перестала исполнять обязательства по уплате основного долга по кредитному договору N от " ... " с " ... ", по кредитному договору N от " ... " с " ... ", по кредитному договору N от " ... " с " ... ", по кредитному договору N от " ... " с " ... ", по кредитному договору N от " ... " основной долг погашен " ... ", однако в период с " ... " по " ... " проценты по договору заемщиком не вносились, в силу чего после указанных дат у истца возникло право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств.

Между тем банк обратился в суд с иском лишь " ... ", то есть с пропуском годичного срока, установленного пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, для предъявления иска к поручителю в части возврата денежных средств за период с " ... " по " ... " по кредитному договору N от " ... ", в период с " ... " по " ... " по кредитному договору N от " ... ", в период с " ... " по " ... " по кредитному договору N от " ... ", в которые действие договоров поручительства прекратилось.

Однако применительно к задолженности по кредитному договору N от " ... ", по которому заемщик перестал исполнять обязательство по уплате основного долга с " ... ", и кредитному договору N от " ... ", по которому заемщик не производил платежи с " ... ", банк предъявил требования к поручителю до истечения, предусмотренного законом годичного срока, в связи с чем поручительство В.А.М. по отношению к указанным кредитам не прекращено.

Довод банка о том, что годичный срок для предъявления требования к поручителю исчисляется со дня, когда банк предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, основан на неправильном толковании норм права и противоречит пункту 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации " ... ", срок для предъявления требования к поручителю, когда срок действия поручительства не установлен и кредитор по обеспеченному поручительством обязательству предъявил должнику требование о досрочном исполнении обязательства на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Данное разъяснение, направленное на защиту интересов поручителей, дано применительно к тем ситуациям, когда банк изначально предъявляет требование о досрочном исполнении обязательства только к должнику, а требование к поручителям, вытекающее из договоров поручительства с неустановленным сроком действия, по тем или иным причинам предъявляется не одновременно с требованием к должнику, а позднее, в том числе по истечении года.

Таким образом, солидарно с заемщика В.И.В. и поручителя В.А.М. в пользу АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... " - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... " - основной долг, " ... " - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... " - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... " в том числе " ... " - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... " - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... " - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере 2 " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита, всего " ... "

При этом с заемщика В.И.В. подлежит взысканию в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... " - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... " - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... " - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита, всего " ... "

С учетом изложенного, решение суда подлежит изменению, в том числе в части распределения судебных расходов в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Отказывая в удовлетворении встречного иска В.И.В. к АО "Россельхозбанк" о признании недействительными пунктов 1.3.1 кредитных договоров N от " ... ", N от " ... ", N от " ... ", предусматривающих взыскание комиссии за предоставление кредита, уплачиваемой единовременно до выдачи кредита в размере " ... " от суммы кредита, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что стороны вправе были согласовать в кредитных договорах обязанность заемщика уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита, что не противоречит требованиями закона.

Судебная коллегия находит данный вывод суда не основанным на законе.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Содержащиеся в пунктах 1.3.1 кредитных договоров условия, предусматривающие плату за предоставление кредита, взимаемую единовременно, не создают для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, то есть не являются самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном случае комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить договор, притом что банк не доказал, что взимание платы за предоставление кредита (отдельного вознаграждения), предусмотренного пунктом 1.3.1. кредитных договоров, установлено наряду с процентами за самостоятельную услугу, предоставленную заемщику.

При таких обстоятельствах условия кредитных договоров в части, предусматривающей внесение платы за предоставление кредита, не соответствуют требованиям закона.

Между тем указанный неверный вывод суда не повлек принятия неправильного по существу судебного акта, поскольку в качестве самостоятельного основания для отказа в удовлетворении встречного иска суд обоснованно указал на пропуск В.И.В. срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ, применяемому к сделкам, совершенным после 1 сентября 2013 года), сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

Принимая во внимание, что с оспариваемыми условиями кредитных договоров В.И.В. ознакомлена при их подписании по кредитному договору N - " ... ", по кредитному договору N - " ... ", по кредитному договору N - " ... ", тогда как встречный иск о признании их недействительными предъявлен " ... " по истечении установленного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока, суд обоснованно по заявлению банка применил к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности и отказал в удовлетворении встречного иска.

В части обращения взыскания на заложенное имущество судебный акт не является предметом проверки суда апелляционной инстанции, поскольку в указанной части в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Курганского городского суда Курганской области от 10 ноября 2016 года изменить в части удовлетворения исковых требований акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к В.И.В., В.А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам и государственной пошлины.

Взыскать солидарно с В.И.В., В.А.М. в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... " в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... " - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита, всего " ... ".

Взыскать с В.И.В. в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита; по кредитному договору N от " ... " по состоянию на " ... " в размере " ... "., в том числе " ... ". - основной долг, " ... ". - проценты за пользование кредитом, " ... ". - комиссия за обслуживание кредита, " ... ". - пеня за просрочку по уплате основного долга, " ... ". - пеня за просрочку по уплате процентов, " ... ". - пеня за просрочку по уплате комиссии за обслуживание кредита, всего " ... ".

В удовлетворении иска в остальной части акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" к В.А.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам отказать.

Взыскать в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в возмещение расходов по уплате государственной пошлины с В.И.В. - " ... "., с В.А.М. - " ... "

В остальной части решение Курганского городского суда Курганской области от 10 ноября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу В.И.В. - без удовлетворения.

Судья - председательствующий Е.В. Прасол

Судьи: С.В. Тимофеева

Н.В. Аврамова