Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 01 марта 2017 г. по делу N 33-1194/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,

судей Калединой Е.Г., Ситьковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Павловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ПАО НБ "ТРАСТ" по доверенности Комогорцевой И.А.

на заочное решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 03 ноября 2016 г.,

по гражданскому делу по исковому заявлению Кичевой А.Р. к Публичному акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании судебных расходов, морального вреда,

заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,

установила:

Кичева А.Р. обратилась в суд с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" и в обоснование своих требований указала, что 27.09.2013 между нею и ответчиком был заключен кредитный договор N ... , по условиям которого ей выдан кредит в сумме ... рубля ... копейки сроком на 60 месяцев под 55% годовых, полная стоимость кредита составила 44,13 % годовых.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, его неотъемлемыми частями являлись типовая форма Заявления заемщика. Тарифы, Условия, график платежей.

В расчет полной стоимости кредита не включены платежи в соответствии с Тарифами: комиссия за кассовое обслуживание, плата за подключение Пакета страховых услуг; штраф за пропуск очередного платежа, комиссия за предоставлении информации по счету с использованием услуги CMC информирование по счету, а также платежи, взимаемые в соответствии с тарифами по карте 1.

С неё Банком взыскана плата за подключение Пакета услуг по страхованию из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в размере ... рублей, а также комиссия за участие в программе страхования из расчета 0,2915% за каждый месяц страхования от суммы кредита, или в сумме ... рублей.

Истец считает, что удержание комиссии за подключение к программе страхования незаконно, данные условия договора ничтожны, в связи с чем сумма комиссии ... рублей, проценты за пользование в размере ... рублей, неосновательное обогащение в виде начислений по процентной ставке на данную сумму в общем размере ... рублей, моральный вред в сумме ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей, и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, подлежат взысканию в пользу истца.

Обжалуемым заочным решением исковые требования удовлетворены частично.

Признаны недействительными (ничтожными) условия заявления о представлении кредита на неотложные нужды по договору от 27.09.2016 N ... , заключенного между Кичевой А.Р. и ОАО "Национальный банк "Траст" (ПАО) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования. Применены последствия недействительности данной сделки.

Взыскано с Национального банка "Траст" (ПАО) в пользу Кичевой Асият Рашидовны сумму, удержанную в качестве комиссии за подключение пакета услуг по страхованию заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере ... рублей, уплаченные проценты по кредиту ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, 1000 рублей за моральный вред, ... рублей расходы на представителя Архипову Т.Г., штраф в сумме ... руб. (50% от взысканных сумм), в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме ... рублей.

В иске о взыскании 9 000 рублей морального вреда отказано.

С решением суда ответчик не согласился и его представитель обратился с апелляционной жалобой, в которой указал на то, что заёмщик выразил добровольное согласие на участие в программе страхования, наличие данного условия в кредитном договоре допускается законом. Вся информация об условиях страхования была размещена на официальном сайте Банка. Заёмщик была ознакомлена с условиями кредита и условиями страхования, выдача кредита не была обсуловлена заключением договора страхования, заёмщик могла отказаться от данной услуги, данная графа содержится в анкете, доказательств навязывания услуги не предоставлено.

При заключении договора страхования Банк действовал по поручению заёмщика, предлагает конкретную линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента, сотрудником Банка для клиента делается окончательная калькуляция кредита по интересующему тарифу

Банком предлагаются иные кредитные продукты, которые не связаны со страхованием, по повышенным кредитным ставкам. Клиент самостоятельно выбрал вариант кредитования, связанный со страхованием.

Клиент проставляет отметку о желании принимать участие в программе страхования, проставлены галочки возле слов "да" и "нет" при выборе программы страхования, а также предоставлена возможность отказаться от программы страхования.

Банком по поручению заемщика произведено списание денежных средств со счета. При отказе от участия в программе страхования, клиент проставляет об этом соответствующие отметки в Анкете и Заявлении.

Считает завышенным размер взысканных расходов на представителя, поскольку составлен типовой иск, также считает необоснованным удовлетворение требований о взыскании компенсации морального вреда.

Просила решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать.

В возражениях представитель истца Архипова Т.Г. просит решение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения. Ссылается на отсутствие расчета полной стоимости кредита с учетом комиссии за кассовое обслуживание, платы за подключение Пакета страховых услуг, штрафов за пропуск платежей, комиссий за пользование СМС информирования, других платежей. Банком не представлено доказательств, которые бы подтверждали условия договора кредитования, из которого следовало бы содержание достигнутых между сторонами соглашений о размерах, сроках, процентах и других условиях предоставления кредита, доказательств заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истца) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. Считает, что нет доказательств возникновения правоотношений между заёмщиком и страховой компанией, этого не следует из условий об обязанности заёмщика соблюдать правила добровольного страхования. Считает, что заёмщик лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая, банком договор страхования не предоставлен. Отсутствует информация о размере платы за присоединение к программе страхования, в связи с чем банк должен нести ответственность в виде возмещения убытков. Банком не предоставлено доказательств предоставления заёмщику полной и достоверной информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования. Комиссия за услугу по подключению пакета услуг по страхованию является дополнительной платой, поскольку Банк обязан это сделать в силу возникших правоотношений.

Истец Кичева А.Р. в судебное заседание не явилась, заявлений о причинах своей неявки, либо с просьбой об отложении рассмотрения по делу не направила.

Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств; поскольку исчерпывающего перечня таких причин в законе не предусмотрено. Данное полномочие суда, как и закрепленное ч. 2 ст. 257 ГПК РФ право суда решить вопрос о рассмотрении заявления в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти.

Документальных подтверждений, медицинских заключений о невозможности участия в судебном заседании по состоянию здоровья или другим обстоятельствам от истца не поступило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд полагает, что не допускаются действия граждан, а также юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением злоупотребления правом, т.к. в соответствии со ст. 10 ГК РФ закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществляются ли они разумно и добросовестно, а разумность и добросовестность действий граждан предполагается. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ст. 35 ГПК РФ).

Вместе с тем, судом принимались меры по надлежащему извещению.

Первоначально рассмотрение жалобы было назначено на 15.02.2017, однако, истец за извещением не явилась, в связи с чем при отсутствии сведений о надлежащем извещении, рассмотрение по делу было отложено на 01.03.2017.

По сведениям с сайта Почты России, истец не является за судебным извещением, кроме того, она никаких мер к уведомлению суда о причинах своей неявки не предпринимала. Иного адреса для уведомления, кроме указанного в иске и отзыве на апелляционную жалобу, Кичева А.Р. не указала.

ВС РФ в п.67 Постановления Пленума 23.06.2015 N 25 указал, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Учитывая изложенное, а также руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, признав их явку неуважительной.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено материалами дела, 297.09.2013 Кичева А.Р. обратилась в ПАО НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 55% годовых, с суммой аннуитентного платежа ... рубль. ( л.д. 11).

В составе заявления имеются графы (раздел 3), в которых клиенту Банка предложено предоставить информацию о согласии на подключение Пакета /Пакетов услуг, в которых Кичева А.Р. проставила в графе "Да" свое согласие на подключение Пакета услуг N2: Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды, При этом, клиентам предложна страховая компания СК "ВТБ Страхование". Также Кичевой А.Р. выбрана услуга "SMS информирование по счету".

В заявлении указано, что клиент Кичева А.Р. просит НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключить с нею смешанный договор (далее - Договор), содержащий элементы:

1.1.договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 1.13. раздела "Информация о Кредите" (далее - Счет), в терминологии "Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта" (далее - Условия по Карте), в рамках операций по Карте 1 - специальный карточный счет (СКС);

1.2.договора(-ов) о предоставлении в пользование банковской(-их) карты (карт), с предоставлением в пользование банковской(-их) карты (карт), указанной(-ых) в п.п. 3.4 настоящего Заявления;

1.3.кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Кредит);

1.4.договора организации страхования Клиента (в случае его согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг по организации страхования (ранее и далее - Пакета/Пакетов услуг), указанных в разделе 3 настоящего Заявления), содержащий акцепт Клиента на списание платы за подключение Пакета/Пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3./3.4.1. раздела о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг "Информация об иных услугах (при наличии)" (далее - Договор организации страхования Клиента). Он проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в настоящем Заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на подключение Пакета услуг, указанного в п.п. 3.1 или 3.2 раздела "Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)", он просит включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму Кредита.

Настоящим Кичева А.Р. дала Кредитору, в том числе, ( в случае его согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п.п.3.1. или 3.2. раздела "Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг /Информация об иных услугах (при наличии)" и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.13. раздела "Информация о Кредите") акцепт на списание с данного Счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0.3% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п 1 2 раздела "Информация о Кредите", включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно Заявлению, Кичева А.Р. ознакомлена и понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора:

-в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды

-в условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды;

-в условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта;

-в условиях страхования по пакетам страховых услуг ( в случае его согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг);

-в Тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам на неотложные нужды;

-в Тарифах по международной расчетной Банковской карте НБ "ТРПАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1;

-в Тарифах страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг ( в случае его согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг);

-в графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий Договора в соответствии с п.2 настоящего Заявления..

Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему Счета. Дата открытия Счета является датой заключения договора.

Согласно Заявления на стр.4 ( л.д. 14), Клиент Банка выражает согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договора коллективного добровольного страхования заёмщиков Банка: с 27 сентября 2013 года до 26 сентября 2016 года (включительно), в случае если в настоящем Заявлении им предоставлено согласие на подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.1 или 3.2 раздела "Информация о согласи Клиента на подключение пакета/пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии)" и/или

с даты начала оплачиваемого периода страхования до даты окончания оплачиваемого периода страхования, продолжительность которого равна сроку расчетного периода по Договору о Карте 2, с последующей автоматической пролонгацией на аналогичный срок (порядок определения оплачиваемого периода страхования приведен в условиях страхования), в случае, если в настоящем Заявлении им предоставлено согласие на подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.4.

Согласно Заявлению, при подключении Пакета услуг по страхованию, клиент действует добровольно все документы получил.

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Договор состоит, в том числе, из Графика платежей, куда включены уплачиваемые клиентом платежи, при этом, Кичева А.Р. не была лишена возможности за весь срок пользования кредитом, на момент подачи иска этот срок составил три года, воспользоваться своим правом на предоставление информации по кредиту в случае, если у неё возникли какие-либо неясности, однако, за все пользования кредитом, лишь в апреле 2016 года она обратилась с претензией о нарушении своих прав.

Как следует из выписки движения по счету, 27.09.2013 произведено снятие со Счета Кичевой А.Р. ... рублей в счет платы за подключение Пакета услуг N2 за период с 27.09.2013 по 26.09.2016. (л.д.17).

Как следует из вышеуказанных условий в Заявлении, в счет данной платы входит как страховая премия, так и комиссия Банка за подключение.

22.04.2016 Кичева А.Р. направила в адрес ПАО НБ "ТРАСТ" претензию о возврате ей денежных средств внесенных в качестве платы за подключение пакета услуг в размере ... рублей, мотивируя тем, что заключение кредитного договора было обусловлено подключением к программе страхования ( л.д. 19).

Суд, удовлетворяя в части требования истца, согласился с доводами Кичевой А.Р., что комиссия банка, снятая в счет платы за подключение к программе страхования, не включена в расчет полной стоимости кредита, что является скрытыми процентами. С данными выводами судебная коллегия согласиться не может.

На основании Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У с 1 июля 2014 года в связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6683) признано утратившим силу Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года N 11772 ("Вестник Банка России" от 4 июня 2008 года N 28).

На момент заключения договора 29.07.2913, в соответствии с действовавшим Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У был установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 Указания, в расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

3. В расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

4. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

5. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Учитывая вышеприведенные положения, а также обстоятельства дела, сведения, содержащиеся в Графике платежей, а также распоряжение Кичевой А.Р. о списание со Счета платы за подключение Пакета услуг, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны кредитной организации в части доведения до потребителя информации о полной стоимости кредита.

Из толкования условий договора (п.1.4 Заявления) следует, что Кичева А.Р. выдала распоряжение о включении платы за участие в Программе страхования в сумму кредита, расплатившись за предоставление услуги Банком уже полученными им кредитными средствами. Таким образом, на момент подписания договора (выставления оферты Банку) ей было достоверно известно, что из суммы предоставленного кредита Банком будут списаны денежные средства в счет оплаты оказанной ему услуги.

Оснований полагать, что с него были взысканы "скрытые" проценты, не имеется, поскольку оплата за услугу по подключению Пакета, была произведена из принадлежащих истцу денежных средств, взятых в кредит, за пользование которыми она обязана оплачивать банку проценты и возвратить их в установленный договором срок.

Суд в решении указывает, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истца) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. Истец была лишена гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

Вместе с тем, данные обстоятельства, на которые ссылается суд, не были включены в основание исковых требований, и указаны лишь в возражениях на апелляционную жалобу. Более того, в претензии, направленной Банку, истец также не ссылался на отсутствие информации по факту заключения договора со страховщиком, сомнений в том, что договор страхования с ним был заключен, у истца не имелось, им заявлены требования лишь о взыскании комиссий, списанных Банком в свою пользу; требований о признании незаключенным договора страхования и возврате оплаченной страховой премии истцом не заявлялось.

Судебная коллегия также не может согласиться и с выводами суда, что Кичева А.Р. была лишена возможности влиять на условия страхования и самостоятельно выбора страховщика, и что в договоре не предусмотрена иная страховая компания.

Как следует из вышеприведенных условий договора (Заявления), Кичева А.Р. самостоятельно и добровольно согласилась на участие в предложенной ей программе страхования, выбрала пакет услуг, вместе с тем, в заявлении неоднократно повторяется, что данный выбор является добровольным, не зависит от предоставления кредита и заемщик не лишен права самостоятельно заключить договор страхования с иными организациями, согласно п.1.4. Заявления "Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению".

Таким образом, Кичева А.Р. приняла предложение о подключении её к Программе коллективного страхования на изложенных в договоре условиях, при этом, она имела возможность отказаться от данного предложения, не заключать договор страхования ни с одной из страховых организаций, либо застраховать свои риски в страховой организации по своему усмотрению. Законом не возложена обязанность на кредитные организации предлагать заемщикам различные продукты страхования, представленные действующими страховщиками. Имеющийся в Заявлении страховой продукт был предложен истцу как один из вариантов обеспечения кредита, от которого она была вправе отказаться.

Суд указывает в своем решении, что комиссия уплачена за весь срок страхования, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Данные выводы также не соответствуют обстоятельствам дела.

Как следует из п.1.4 Заявления, Банком предложено оплатить Пакет услуг, включающий комиссию и страховую премию, по изложенной в заявлении формуле.

Договором установлен срок страхования с 27.09.2013 по 26.09.2016, за который Банком списана комиссия, из расчета: сумма кредита х 0.3% х 36 (срок страхования). При этом, договором не предусмотрено ежемесячное подключение к Программе страхования и ежемесячная оплата комиссии за данную услугу. По указанным основаниям не соответствуют обстоятельствам дела и выводы суда о том, что банк не устанавливает в договоре возможность прекращения данной услуги в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, таким образом, искусственно увеличена сумма предоставленного кредита.

Предоставление Банком услуги по подключению к программе страхования не связана с досрочным прекращением договора страхования. Закон не содержит ограничений в способах формирования суммы комиссии, взимаемой за услугу, также, как и страховая премия истцом была уплачена за весь срок действия договора.

В соответствии с 1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кичевой А.Р. не выдвигалось требований о возврате излишне уплаченной им страховой премии, комиссии, кроме того, как следует из дела, срок договора страхования истек, на момент обращения с иском и вынесения решения суда задолженность по кредиту истцом не погашена.

При указанных обстоятельствах, доводы о незаконности взимаемой комиссии за весь срок страхования не основаны на законе.

Отсутствие в договоре цены услуги в рублях, вопреки требованиям ч.2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", влечет ответственность в виде возмещения убытков, межу тем, требований о взыскании убытков Кичевой А.Р. не заявлено, доказательств несения каких-либо убытков, не имеется. Кчевой А.Р. оспариваются условия договора в связи с их ничтожностью по причине непредоставления информации о стоимости услуг Банка.

Суд указывает в решении, что должна содержаться информация о стоимости услуг в рублях. Вместе с тем, сумма, от которой производится исчисление размера комиссии и страховой премии, оговорена и равна сумме кредита, указано количество месяцев и процентная ставка, из чего выведена сумма платы.

В соответствии с ч.1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Кичева А.Р., руководствуясь приведенными положениями ч.1 ст. 12 Закона, была вправе потребовать возмещения убытков, либо в разумный срок отказаться от договора. Между тем в деле отсутствуют доказательства, что истцу было отказано в предоставлении информации о стоимости данной услуг в рублях, от договора истец в разумный срок не отказалась, более того, сумма платы была известна ей со дня заключения договора, поскольку была списана банком в тот же день.

Как следует из обстоятельств дела, Кичева А.Р. пользовалась услугой страхования почти в течение трех лет, и предъявила требования о незаконности взыскиваемой комиссии за подключение Пакета услуг к концу срока страхования.

Кичева А.Р. в обоснование незаконности комиссии Банка указаны доводы о невозможности влиять на условия страхования, выбор страховщика, однако, сам договор страхования и законность взимаемой страховой премии им не оспорены.

Истец в своем иске указывает, что расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. С данными доводами согласился и городской суд.

Однако, из материалов дела не следует, что Банком заключен договор страхования, который без взимания платы со страхователя, возлагает на кредитную организацию обязанность подключить клиента к Пакету слуг, также в деле нет и самого договора страхования, на который ссылается истец и суд в своем решении.

В соответствии с абз.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с позицией ВС РФ, изложенной в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из указанной правовой позиции исходила судебная коллегия, оставляя без изменения решение районного суда об отказе в удовлетворении требований о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе страхования.

Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "да" или "нет" поставляется по указанию заемщика, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая вышеприведенную позицию, положения ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1, раскрывающей понятие банковских операций и других сделок кредитной организации, пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, у судебной коллегии также не имеется оснований сомневаться в законности действий Банка по взиманию комиссии за предоставление услуг по подключению к программе страхования.

На данном основании судебная коллегия полагает, что решение суда в части удовлетворения иска подлежит отмене с вынесением нового об отказе в удовлетворении данных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, п. 3 ч. 2 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 03 ноября 2016 г. в части удовлетворения исковых требований:

признания недействительными (ничтожными) условий заявления о представлении кредита на неотложные нужды по договору от 27.09.2016 N ... , заключенного между Кичевой А.Р. и ОАО "Национальный банк "Траст" (ПАО) в части взимания комиссии за подключение к программе страхования,

применения последствий недействительности данной сделки,

взыскания с Национального банка "Траст" (ПАО) в пользу Кичевой А.Р. суммы, удержанной в качестве комиссии за подключение пакета услуг по страхованию заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере ... рублей, уплаченных процентов по кредиту ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, ... рублей за моральный вред, ... рублей расходов на представителя Архипову Т.Г., штрафа в сумме ... руб. (50% от взысканных сумм), - отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении данных исковых требований отказать.

Это же решение в части взыскания с Публичного акционерного общества Национальный банк "Траст" в доход местного бюджета государственной пошлины в сумме ... рублей отменить.

Это же решение в остальной части оставить без изменения. Апелляционную жалобу удовлетворить.

Председательствующий

Судьи