Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 31 января 2017 г. по делу N 33-2081/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Жерненко Е.В.

судей Голубевой И.В.

Субхангулова А.Н.

при секретаре Галяутдиновой М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гиниятуллина Ф.Ф. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 августа 2016 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя, о признании кредитного договора в части недействительным, возврате переплаченных денежных средств и компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гиниятуллин Ф.Ф. обратился в суд с иском к ПАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей. В обоснование иска истец указал, что дата он заключил с ОАО "Росгосстрах Банк" (на момент рассмотрения дела переименовано в ПАО "Росгосстрах Банк) кредитный договор ... , в соответствии с которым ответчик предоставил ему денежные средства в размере ... рублей, сроком на ... с льготным периодом кредитования под 26% годовых (полная стоимость кредита 34,61% годовых). Истцу был открыт счет ... , выдана платежная карта. Перед подписанием договора вместе с заявлением на выдачу кредита ... заемщиком было подписано и заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, страховщиком является ООО СК "РГС - "Жизнь", сумма страхового возмещения определена в размере фактической задолженности заемщика по кредитному договору, в качестве выгодоприобретателя указан банк. Страховая премия уплачивается ежемесячно в размере 0,25% предоставленного заемщику кредитного лимита по платежной карте в периоды, когда по данной карте имеется ссудная задолженность. Согласно информации по карточному счету ... за период с ... по ... , предоставленной в письменном виде Банком Заемщику, страховая премия по состоянию на ... списана банком со счета заемщика в общем размере ... , страховая премия оплачивалась в размере ... в ... , в ... и ... Каких либо документов (договор страхования, страховой полис) в подтверждение того, что заемщик присоединен к программе страхования, заемщику выдано не было, однако, банком страховые взносы списаны. ... Гиниятуллин Ф.Ф. обратился к ответчику с заявлением о возврате удержанных страховых взносов. ПАО "Росгосстрах Банк" на претензию не ответила. Истец считая, что условия договора являются ничтожными, просил признать сделку по присоединению к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт недействительной; признать незаконным списание ответчиком с его счета страховой премии в размере ... , признать незаконным списание с его счета комиссии по операциям с использованием платежной карты в банкоматах банка на сумму ... руб., и ежегодной комиссии за обслуживание счета ... ; взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии ... ; взыскать сумму комиссий по операциям с использованием платежной карты в размере ... , ежегодную комиссию за обслуживание в размере ... ; ... за пользование чужими денежными средствами; ... неустойку; ... компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе Гиниятуллин Ф.Ф. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, указав, что истец какие - либо договоры страхования ни с Банком, ни со Страховщиком не заключал, а формально выразил согласие на присоединение к страховой программе Банка. Кроме того, Гражданским Кодексом РФ не предусмотрен такой вид договоров как подключение к программе страхования Банка.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика Лукманова А.А., просившего оставить решение суда без изменения, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно - правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований суд первой инстанции исходил из того, что свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

С данными выводами суда судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО "Росгосстрах Банк" и Гиниятуллиным Ф.Ф. был заключен кредитный договор ... , согласно которому Гиниятуллину Ф.Ф. был предоставлен кредит в сумме ... руб., на срок 2 года, под 26% годовых (полная стоимость кредита 34,61% годовых. Гиниятуллину Ф.Ф. был открыт счет ... , выдана платежная карта.

Перед подписанием договора вместе с заявлением на выдачу кредита дата заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, страховщиком является ООО СК "РГС - "Жизнь", сумма страхового возмещения определена в размере фактической задолженности заемщика по кредитному договору, в качестве выгодоприобретателя указан банк. Страховая премия уплачивается ежемесячно в размере 0,25 % предоставленного заемщику кредитного лимита по кредитной карте за каждый период страхования. Согласно информации по карточному счету ... за период с ... , предоставленной в письменном виде Банком Заемщику, страховая премия по состоянию на ... списана банком со счета заемщика в общем размере ... руб., страховая премия оплачивалась в размере ... руб. в ...

Правила кредитования в ПАО "Росгосстрах Банк" физических лиц по продукту "потребительский кредит", заключенный договор между ПАО "Росгосстрах Банк" и Гиниятуллиным Ф.Ф., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора истец подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором указал, что он согласен быть клиентом и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО "СК "РГС-Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть по любой причине в период действия условий Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в Программе страхования; установление 1 или 2 группы инвалидности по любой причине и в период действия условий Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения" в Программе страхования. Также истец был согласен принять на себя условия "Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО "СК "РГС-Жизнь", а также обязался уплатить Банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах в размере 0,0625% от суммы кредита за каждый месяц действия Кредитного договора.

Достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдан только с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

На основании изложенного, суд первой инстанции правомерно отказал Гиниятуллину Ф.Ф. в удовлетворении исковых требований, поскольку при заключении кредитного договора ему была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях и тарифах, к моменту подписания кредитного договора истец располагал достоверной информацией о том, присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Доводы апелляционной жалобы истца по своей сути сводятся к несогласию с вынесенным судом первой инстанции решением, которому судебной коллегией дана надлежащая правовая оценка.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Каких - либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия не усматривает.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 22 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гиниятуллина Ф.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий: Жерненко Е.В.

Судьи Голубева И.В.

Субхангулов А.Н.

Справка: судья Заборский А.Ю.