Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 14 марта 2017 г. по делу N 33-1949/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Криволаповой Е.А.,

судей Осиповой И.Г., Тепловой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Казаряне А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бегларян Т.А., поданной полномочным представителем по доверенности Архиповой Т.Г. на заочное решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 20 декабря 2016 года по исковому заявлению Бегларян Т.А. к публичному акционерному обществу национальному банку "Траст" о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании средств удержанных в счет уплаты комиссий, средств неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Бегларян Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительным в части, взыскании средств удержанных в счет уплаты комиссий, средств неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсацию морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что 27 ноября 2013 года между нею и Национальным Банком "ТРАСТ" был заключен кредитный договор N на сумму 146 480,77 рублей, сроком на 48 месяцев. Проценты за пользование кредитом составили - 30,8% годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись типовая форма Заявления заемщика, Тарифы, Условия, график платежей. Полная стоимость кредита составила 35,53 %. В расчет полной стоимости кредита не включена, в том числе плата за подключение Пакета страховых услуг.

В пункте 3.2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется отметка о согласии клиента на подключение Пакета услуг N: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" (п.3.3). Согласно п. 1.4 страницы 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в случае её согласия на подключение Пакета услуг, выраженного в п.п.3.1 или 3.2 раздела "Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии) и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.11 раздела "Информация о кредите" акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела "Информация о кредите, возмещение компенсации страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно выписки по лицевому счету 27 ноября 2013 года с истца взыскана плата за подключение Пакета услуг N 2 за период с 27 ноября 2013 года по 27 ноября 2017 года (48 месяцев) по страхованию в размере 24 608,77 рублей. Вместе с тем, комиссия Банка за участие в Программе страхования составляет 24 011,13 рублей.

Комиссия Банка за организацию услуги по присоединению к программе коллективного добровольного страхования составляет 24 011,13 рублей, а сама плата за страхование составляет 597,64 рублей. В связи с тем, что Кредитный договор N от 27 ноября 2013 года был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, заемщик, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. Истец могла только присоединиться к Условиям предоставления кредитов Банком и заполнить типовые бланки. О невозможности клиента влиять на условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что НБ "Траст" согласно заявлению осуществляется безакцептное списание со счета платы за подключение Пакета услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита и комиссия за подключение Пакета услуг в размере 0,3415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, что никак не согласуется с правом заемщика на досрочное расторжение договора, а также с предусмотренным ежемесячным расчетом оплаты страховой премии.

Полагала, что ни в одном документе при заключении кредитного договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора. Расходы банка по подключению к договору страхования, также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования, комиссия за подключение Пакета услуг по страхованию представляет собой. крытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, слугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно предоставленной Банком информации по счету 27 ноября 2013 года была произведена плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере 24 608,77 рублей, из них 24 011,13 рублей составляют комиссию Банка за оказанную услугу. Комиссия за услугу присоединения к программе страхования по своей правовой природе является дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом - скрытыми процентами, так как банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. При досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита, банк должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования в связи с чем, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Считала, что условие кредитного договора в части комиссии Банка за подключение к услуге по страхованию клиента является недействительным (ничтожным), в связи с чем, расходы, понесенные по, оплате этой комиссии в размере 24 011,13 рублей, подлежат возврату.

На сумму 24 011,13 рублей с момента снятия денежных средств начислялась процентная ставка в размере 30,8 % годовых, что за период с 27 ноября 2013 года по 20 ноября 2016 года составило: размер платы х 30,8% / 365 х период пользования чужими денежными средствами = сумма % 24 011,13 х 30,8%/365х1090 = 22 084,98 рублей. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика, как неосновательное обогащение.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27 ноября 2013 года по 20 ноября 2016 года составляет 6 057,88 рублей и подлежит взысканию с ответчика.

Считала, что допущенные со стороны ответчика нарушения прав потребителя, само по себе предполагает причинение нравственных страданий и переживаний, который оценивает в размере 10 000,00 рублей.

Просила признать недействительными условия кредитного договора N от 27 ноября 2013 года, заключенном между Бегларян Т.А. и Национальным Банком "ТРАСТ" (ПАО) в части взимания комиссии за подключение к программе по страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, применив последствия недействительности сделки; взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" ПАО в пользу Бегларян Т.А. сумму, удержанную в качестве подключения к программе по страхованию жизни и здоровью кредитам на неотложные нужды в размере 24 011,13 рублей; взыскать с Национального Банка "ТРАСТ" ПАО в пользу Бегларян Т.А. неосновательное обогащение в размере 22 084,98 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 057,88 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Обжалуемым заочным решением Железноводского городского суда Ставропольского края от 20 декабря 2016 года в удовлетворении исковых требований Бегларян Т.А. к ПАО НБ "ТРАСТ" отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Бегларян Т.А., в лице полномочного представителя - Архиповой Т.Г. просит заочное решение суда отменить и принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить, ссылаясь на несогласие с постановленным заочным решением суда. В обоснование приводит доводы аналогичные доводам искового заявления, ссылаясь на то, что условия кредитного договора, на основании которых Банком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам гражданского законодательства. При заключении кредитного договора истец была фактически лишена возможности влиять на его содержание. В нарушение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не предоставлена полная и достоверная информация о товарах (работах, услугах), в заявлении отсутствуют сведения о конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно. Комиссия за подключение к Программе страхования является дополнительной, не предусмотренной законом (нормой), не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы представитель ПАО НБ "Траст" (ПАО) - Макарова Н.Г. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции, не явились.

Истец Бегларян Т.А. в судебное заседание не явилась. Почтовое уведомление вернулось с отметкой об истечении срока хранения, что в соответствии с положениями статьи 117 ГПК Российской Федерации расценивается судебной коллегией как отказ от получения судебного извещения и свидетельствует о надлежащем извещении стороны о рассмотрении дела.

В силу положений ст.167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившхся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на неё, проверив законность и обоснованность обжалуемого заочного решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 ноября 2013 года между Бегларян Т.А. и ПАО Национальный банк "Траст" заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме 146 480,77 руб., сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 30,8 % годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из отсутствия правовых оснований к признанию недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе по страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поскольку истец Бегларян Т.А. при заключении кредитного договора и в процессе его исполнения, не воспользовалась правом на изменение или расторжение договора, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства, о возврате уплаченной суммы и возмещении убытков также не заявила, в связи с чем, ее права, как потребителя, условиями договора не нарушены.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отсутствии оснований к удовлетворению иска.

В силу положений ст. ст. 309 - 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что при подписании Заявления Бегларян Т.А. удостоверила согласие на присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка быть застрахованной по договору коллективного страхования, между НБ "ТРАСТ" и ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.11.2013, банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье, при этом программа страхований предоставляется по желанию клиента и не является условием, обязательным для получения кредита.

Добровольность на присоединение к программе страхования подтверждается отсутствием в Заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписано Заявление, включающие условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования.

Материалами дела также подтверждается, что Бегларян Т.А. была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента, не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доводы жалобы об обратном, судебной коллегией отклоняются, поскольку доказательств тому, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат. Истец, при подписании заявления о предоставлении кредита, располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Кроме того, необходимо отметить, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, основаны на неверном толковании норм материального права, заявлялись в суде первой инстанции, являлись предметом исследования суда, и по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, что не может служить основанием к отмене либо изменению решения суда.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Железноводского городского суда Ставропольского края от 20 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бегларян Т.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: