Апелляционное определение СК по гражданским делам Ярославского областного суда от 20 марта 2017 г. по делу N 33-1802/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего судьи Поздняковой Т.В.

судей Брюквиной С.В., Кузьминой О.Ю.

при секретаре Хлестковой О.Г.

20 марта 2017 года

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле гражданское дело по апелляционной жалобе Беломестных А.Е. на решение Угличского районного суда Ярославской области от 28 декабря 2016 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Беломестных А.Е. к ПАО "ВТБ-24" о расторжении договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов отказать".

Заслушав доклад судьи Поздняковой Т.В., судебная коллегия

установила:

Беломестных А.Е. обратилась в суд с иском к ПАО "ВТБ-24" о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии данного банковского счета, взыскании компенсации морального вреда в размере "данные изъяты" рублей, расходов на представителя и составление иска в сумме "данные изъяты" рублей, штрафа в размере "данные изъяты" % от присужденной судом суммы в пользу истца за отказ ответчика от добровольного удовлетворения требования потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что между Беломестных А.Е. и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N, в рамках которого открыт банковский счет для зачисления денежных средств с целью выдачи кредита, а также последующих расчетов по кредиту. Данный кредитный договор является смешанным. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик (потребитель) желает отказаться в порядке статьи 32 ФЗ "О защите прав потребителей" и пункта 1 статьи 859 ГК РФ. Закрытие банковского счета, по мнению истца, не отразится на возможности заемщика исполнять обязанности по договору, в частности путем внесения в кассу ответчика и осуществлять списание кредитной задолженности. С целью расторжения договора банковского счета истец обратилась в Банк с соответствующим заявлением, однако ее требования ответчиком исполнены не были.

Судом постановленовышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению судом норм материального права, несоответствию выводов суда обстоятельствам дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, заслушав представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Киселеву А.С., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит оснований для отмены принятого судом решения.

С выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований судебная коллегия соглашается и считает их правильными по следующим основаниям.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Беломестных А.Е. ссылается на положения пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации и полагает, что имеет право на расторжение договора банковского счета N, открытого в связи с заключением кредитного договора N, в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу пункта 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно пункту 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Из материалов дела усматривается, что договор банковского счета N между Беломестных А.Е. и Банком был заключен в связи с заключением кредитного договора N.

В анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ -24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ Беломестных А.Е. выразила просьбу открыть на ее имя банковский счет в валюте кредита и выпустить на ее имя банковскую карту "данные изъяты", предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету (л.д. "данные изъяты").

С тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт и Правилами обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО) Беломестных А.Е. была ознакомлена и согласна. Беломестных А.Е. также была ознакомлена и согласна с условиями Правил кредитования по продукту "Кредит наличными", что подтверждено ее подписью в анкете - заявлении (л.д. "данные изъяты").

Согласно пункту "данные изъяты" Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" в случае принятия Банком решения о выдаче кредита клиенту Банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ-24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты.

Пункт "данные изъяты" Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" содержит условие о том, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (банковский счет N 1)/банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика.

При предоставлении кредита путем зачисления на счет платежной банковской карты заемщика банк вправе составлять расчетный документ от имени заемщика и осуществлять перечисление денежных средств в размере кредита за вычетом суммы комиссии за выдачу кредита с банковского счета N заемщика.

Согласно пункту "данные изъяты" Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете N 1 заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа (л.д. "данные изъяты").

Из согласия на кредит следует, что Беломестных А.Е. предоставляет Банку право в платежную дату списать в бесспорном порядке в пользу Банка с Банковского счета платежной банковской карты денежные средства в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования (л.д. "данные изъяты").

Проанализировав приведенные положения договора в их системной связи, судебная коллегия полагает, что стороны при заключении договора избрали способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на имя истца банковский счет. Таким образом, открытие Банком счета N было обусловлено необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора. Плата за обслуживание счета с истицы не взимается.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат. Как пояснила судебной коллегии представитель Банка в настоящее время за Беломестных А.Е. числится просроченная задолженность по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд второй инстанции соглашается с выводом районного суда о том, что, расторжение договора банковского счета повлечет изменение условий заключенного между сторонами кредитного договора в одностороннем порядке, что в силу действующего закона (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) является недопустимым.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика исходя из обстоятельств дела действующим законодательством не предусмотрен, а нормы части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банковский счет не является составной частью предмета кредитного договора, не могут являться основанием для отмены решения суда первой инстанции, поскольку основаны на ошибочном толковании норм материального права.

По изложенным мотивам судебная коллегия отклоняет апелляционную жалобу и оставляет ее без удовлетворения.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу Беломестных А.Е. на решение Угличского районного суда Ярославской области от 28 декабря 2016 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи