Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 марта 2017 г. по делу N 33-4217/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Сафина Ф.Ф.,

судей: Нурмухаметовой Р.Р.,

Анфиловой Т.Л.

при секретаре Д.Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К.А.Г. - И.С.И. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Кольцо Урала" к К.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с К.А.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Кольцо Урала" задолженность по кредитному договору N ... /к22-12 от 0512.2012г. в размере 709 334,73 руб., в том числе основной долг 552299.80 руб., проценты за пользование денежные средствами 157034.93 руб.

Взыскать с К.А.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Кольцо Урала" расходы по оплате госпошлины в размере 10293,35 рублей.

Встречные исковые требования К.А.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Кольцо Урала" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Нурмухаметовой Р.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО КБ "Кольцо Урала" обратилось в суд с иском к К.А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что дата по кредитному договору N ... А22-12 К.А.Г. был предоставлены денежные средства на потребительские цели в размере 670000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 37,5% годовых на срок до дата. Погашение заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (Приложение N ... к Кредитному договору).

На основании заявления заемщика, в соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора, он был подключен к программе коллективного страхования. В связи с этим процентная ставка по кредиту была снижена до 23,5% годовых (п. 1.2 Кредитного договора) с дата.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнил частично. При этом заемщик производил оплату кредита несвоевременно, допускал возникновение просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по его счету. В связи с чем, в соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора, процентная ставка кредиту была увеличена до 31,5% с дата.

Заемщику неоднократно направлялись уведомления банка о неисполнении обязательства по погашению кредита, уплате процентов и пени за просроченную задолженность по кредитному договору с предложением погасить образовавшуюся задолженность в течение 10 календарных дней после получения уведомления. Ответы на уведомления банком получены не были.

Согласно п.5.1 кредитного договора заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, в том числе подлежащих уплате до срока возврата суммы кредита.

Согласно п.6.3 кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты процентов за фактический срок пользования им и иных платежей в случае нарушения им срока, установленного для возврата очередной части кредита.

11.02 2016 года банк, руководствуясь п.п.5.1, 6.3 кредитного договора, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, направил заемщику требование о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном погашении кредита и уплате процентов за фактический срок пользования кредитом, а также об уплате штрафных санкций согласно условиям кредитного договора в срок до дата. Однако требование осталось без исполнения.

По состоянию на 17.03.2016г. задолженность заемщика составляет 709334,73 (Семьсот девять тысяч триста тридцать четыре рубля 73 копейки) руб., в том числе: основной долг 552299,80 руб., проценты за пользование денежные средствами - 157034,93 руб.

Не согласившись с требованиями банка, К.А.Г. обратился в суд с встречным иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк "Кольцо Урала" о признании недействительными п.1.10 кредитного договора в части взыскания платежей с текущего банковского счета за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица (поименованные в выписке по счету как комиссия); о взыскании сумму неосновательного обогащения в размере 91924 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, указав, что в соответствии с п. 1.2 договора, оговорено условие: в случае, если заемщик добровольно подключился к программе коллективного страхования заемщиков кредиторов, страховым риском по которой является смерть застрахованного в соответствии с п.4.1. договора, то с даты заключения договора, ставка за пользование кредитом снижается до 23,5% годовых. Из п.1.3. договора следует, что в случае неоплаты услуг банка за включение в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе страхования за два месяца подряд, то ставка по кредиту увеличивается до размера, указанного в п.1.1. договора - 31,5%. Пунктом 1.7 договора, размер ежемесячного аннуитентного платежа установлен в размере 16324,35 рублей. Пунктом 1.10 договора банк установил, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате суммы кредита, платежи по уплате процентов за пользование кредитом и платежи за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является с застрахованного лица. Однако ни п. 4.1 договора, ни какое-либо иное положение договора не дает разъяснения по стоимости услуг страхования, либо иных сумм, подлежащих уплате заемщиком в счет страхования. В заявлении-анкете на предоставление кредита в рамках продукта "Хочу и трачу! - ПРОСТО" от 04.12.12г. отсутствует какая либо информация по стоимости услуг страхования, либо иных сумм, подлежащих уплате заемщиком в счет страхования. Пунктами 4.4 и п. 4.5 договора установлено, что оплата за подключение к программе коллективного страхования производится своевременно и в полном объеме в соответствии с тарифами банка. При этом срок, размер оплаты кредитным договором не установлен. Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний соглашаясь на оказание ему банком дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной (п.1.3, 4.4., 4.5 договора), размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету). Таким образом, в договоре (при его заключении) не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая должна быть указана в рублях. Заемщику не сообщает какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора. Согласования банком с заемщиком стоимости услуги не производилось, что является нарушением прав заемщика, как потребителя финансовой услуги. Указанное свидетельствует о том, что банк фактически вводит заемщика в заблуждение, непредоставляя достоверной и полной информации о предоставляемой услуге. Считает, что согласие на включение в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования с услугой, не влияющей на принятие банком решения по выдаче кредита, не является добровольным, так как текст заявления-анкеты, так и текст указанного кредитного договора, представленного на подпись заемщику, был составлен банком с использованием технических средств и распечатан, а поэтому на момент учинения К.А.Г. подписи в заявлении-анкете, а так же кредитном договоре, он был лишен возможности влиять на условия договора о подключении его к программе коллективного страхования и самостоятельного выбора страховщика. Более того, в тексте указанного кредитного договора банк указал ограниченный перечень страховых компаний, что свидетельствует о наличии у банка договоренности на подключение к программе коллективного страхования лишь с указанными страховщиками. Страховая премия включена в стоимость кредита. Как следует из предоставленной Банком выписки по счету 0 N ... за период с 05/12/2012г. по 16.03.2016г. ДПД, со счета заемщика ежемесячно производилось удержание денежных средств в размере 3283 рублей в счет "Комиссия за включение заемщика в список зарегистрированных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица, К.А.Г., в том числе НДС", а именно: дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, 4 дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата (28 месяцев/списаний) - в период исполнения заемщиком обязанности по возврату денежных средств, на общую сумму 91924 рублей. В заявлении-анкете на предоставление кредита в рамках продукта "Хочу и трачу! - ПРОСТО" от 04.12.12г. так же отсутствует какая либо информация по стоимости услуг страхования, либо иных сумм, подлежащих уплате заемщиком в счет страхования, следовательно, не усматривается, какая сумма подлежит уплате истцом за оказание услуг банка по включению в список застрахованных лиц страховая премия, иные возможные издержки за услуги Банка, отсутствует перечень таких услуг. Об этом Заемщик поставлен в известность не был. Страховой полис заемщику не выдавался. Следовательно, условия сделки заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными. Ежемесячное взимание комиссии за подключение заемщика в список застрахованных лиц с текущего счета, а, следовательно, и с общей суммы данного кредита, привело к дополнительному обременению заемщика в виде уплаты дополнительных процентов на сумму оспариваемой комиссии. К.А.Г. фактически был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, так как такое условие банком не предлагалось и в кредитном договоре условие о такой возможности не оговорено. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" заемщика.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Представитель К.А.Г. И.С.И., не согласившись с вынесенным решением, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования ООО Коммерческий Банк "Кольцо Урала" оставить без удовлетворения, встречные исковые требования К.А.Г. удовлетворить.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения, в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст.8 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между ООО КБ "КОЛЬЦО УРАЛА" и К.А.Г. был заключен кредитный договор N ... А22-12. По условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 670000 рублей под 37,5% годовых на срок до дата, а заемщик обязался осуществить возврат кредита и уплачивать проценты в установленном договором порядке.

Согласно пункту 4.1 договора, по своему волеизъявлению заемщик был подключен к программе коллективного страхования.

Как правильно установлено судом первой инстанции, К.А.Г. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования в заявлении-анкете. Из содержания вышеуказанной анкеты не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования.

Заявление-анкета на присоединение к программе добровольного страхования подписано К.А.Г. собственноручно. При этом К.А.Г. был ознакомлен с условиями страхования, в том числе и порядке оплаты, о чем имеется ссылка в указанном заявлении.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает Банк, является договором личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992г. N4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Таким образом, К.А.Г. не представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора он не был согласен с его условиями о соответствующих видах страхования.

Более того, К.А.Г. был ознакомлен с данными условиями, подписал кредитный договор, каких либо возражений относительно данных условий кредитору не представил и впоследствии заключил договор коллективного страхования.

Доводы апелляционной жалобы в этой части основаны на неверном толковании действующего законодательства и основанием для отмены решения суда не являются.

Иные изложенные в апелляционной жалобе доводы выражают несогласие с правильными выводами суда, однако, их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, поэтому судебной коллегией не могут быть приняты во внимание.

Таким образом, обжалуемое решение суда является законным и обоснованным, выводы суда подробно мотивированы.

Оснований для отмены данного решения суда по доводам апелляционной жалобы представителя истца не имеется, так как данные доводы основаны на неверном толковании приведенных норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца в суде первой инстанции, которой в решении дана правильная оценка.

Руководствуясь статьями 327.1 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Ф.Ф. Сафин

Судьи: Т.Л. Анфилова

Р.Р. Нурмухаметова

Справка: судья И.В. Кочкина