Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 02 марта 2017 г. по делу N 33-4271/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Портянова А.Г., Фахретдиновой Р.Ф.,

при секретаре Искужиной Г.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тришкиной Л.А. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

фонд защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" обратился в суд в интересах Тришкиной Л. А. с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что дата банк на основании анкеты и заявления на заключение соглашения о кредитовании счета N ... предоставил истцу кредит в размере 25 000 рублей. Согласно выписке из лицевого счета за период с дата по дата со счета заемщика ежемесячно списывались комиссии за страхование всего в размере 30 597 рублей 48 копеек, о чем заемщик узнал дата после получения выписки по счету. дата Тришкина Л.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить ей денежные средства, списанные в счет уплаты указанных комиссий, однако банк законные требования потребителя в установленный срок удовлетворить отказался.

Истец просит взыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в пользу Тришкиной Л.А. убытки в размере 61 194 рубля 96 копеек, в том числе комиссию за участие в программах страхования в размере 30 597 рублей 48 копеек, неустойку в размере 30 597 рублей 48 копеек, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф.

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата постановлено:

в удовлетворении иска Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" в интересах Тришкиной ЛА к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, взыскании комиссии за участие в программах страхования в размере 30 597,48 руб., неустойки в размере 30 597,48 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1100,00 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000,00 руб. штрафа - отказать.

В апелляционной жалобе Тришкина Л.А. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу. В обоснование жалобы указано, что согласие на страхование Тришкина Л.А. не давала, просьбу застраховать ее не выражала, распоряжение на перечисление с ее счета денежных средств в счет оплаты страховой суммы не давала. Банк не предоставил заемщику свободный выбор услуги страхования, программы страхования, способа оплаты услуги страхования, наименования страховой компании. Перед заключением договора заемщику не разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без услуги страхования, и заключения договора на иных условиях. Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета содержит условие об обязанности заемщика оплатить комиссию за присоединение, что свидетельствует о не добровольности заключения кредитного договора.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как следует из материалов дела, дата на основании заявления Тришкиной Л.А., между ОАО "Восточный экспресс банк" и Тришкиной Л.А. заключено соглашение о кредитовании счета N ... , по условиям которого банк предоставил заемщику карту с лимитом кредитования 150 000 рублей, вторую карту с лимитом кредитования 25 000 рублей (л.д. 10-15).

Условиями заявления на заключение соглашения о кредитовании счета N ... предусмотрено плата за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" предусмотрено взимание страховой премии в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Согласно выписке из лицевого счета за период с дата по дата, со счета Тришкиной Л.А. ежемесячно списывалась комиссия за страхование (л.д. 16-24)

дата Тришкина Л.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить ей денежные средства, списанные в счет уплаты указанных комиссий, однако банком данные требования исполнены не были (л.д. 25-26).

Разрешая спор, суд исходил из того, что кредитный договор не содержит положений, которые ставят выдачу кредита в зависимость от участия заемщика в программе страхования, в заявлении о предоставлении кредита Тришкина Л.А. выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ЗАО " ... ", подписала отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при этом имела возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию, в связи с чем, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" в интересах Тришкиной Л. А.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, ввиду следующего.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 вышеуказанного закона, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление банком комиссии за страхование не противоречит нормам действующего законодательства.

Довод апелляционной жалобы о том, что выдача кредита была обусловлена страхованием, является несостоятельным, поскольку в соглашении о кредитовании не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе страхования. Доказательств того, что банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, не имеется.

В п. 7 анкеты заявителя Тришкина Л.А. указала, что она уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

В случае отказа от страхования заемщик уведомлялся лишь о том, что будут изменены условия кредитования (л.д. 45).

Доказательств того, что при отказе от страхования банк отказал бы в выдаче кредита, материалы дела не содержат.

В заявлении на присоединение к программе страхования, поданном Тришкиной Л.А., указала, что согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО ...

Тришкина Л.А. указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, подтвердила, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. (л.д. 46)

Довод апелляционной жалобы о недобровольности присоединения к программе страхования опровергается п. 7 анкеты-заявления, в котором при наличии двух вариантов о согласии и не согласии на страхование жизни и трудоспособности, Тришкина Л.А. поставила подпись в пункте о согласии на страхование.

Оснований полагать, что при подписании анкеты заявителя, соглашения о кредитовании, заявления на присоединение к программе страхования Тришкина Л.А. действовала не добровольно, или подписала, не ознакомившись с содержанием указанных документов, не имеется.

В случае неприемлемости условий присоединения к программе страхования Тришкина Л.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства, поставив в п. 7 анкеты заявителя подпись о несогласии на страхование жизни и трудоспособности.

Кроме того, оказание услуги по присоединению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании, по страховой программе по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Судебная коллегия полагает, что суд правильно определилхарактер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определилкруг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении прав Тришкиной Л.А., как потребителя, опровергаются материалами дела.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления по доводам жалобы, судом первой инстанции не допущено.

Судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Тришкиной Л.А. без удовлетворения.

Председательствующий Хамидуллина Э.М.

Судьи Портянов А.Г.

Фахретдинова Р.Ф.

Справка: судья Соколова И.Л.