Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 31 января 2017 г. по делу N 33-2143/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Пошурковой Е.В.

Судей

Осининой Н.А. и Овчинниковой Л.Д.

При секретаре

Кудревановой К.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 31 января 2017 года гражданское дело N 2-4020/16 с апелляционной жалобой Соловьева А. С. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 27 сентября 2016 года по иску Соловьева А. С. к ООО КБ "Ренессанс Страхование" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

Заслушав доклад судьи Пошурковой Е.В.,

судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Соловьев А.С. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Страхование" о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств в размере 41 772 рублей 15 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1790 рублей 10 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор, при заключении которого ему была навязана услуга по страхованию жизни и незаконно перечислена сумма в счет уплаты страховой премии; истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, так как это условие было обязательным для выдачи кредита на предложенных условиях;

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 27 сентября 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит отменить указанное решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Стороны в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, путем передачи телефонограмм по номерам телефонов, указанным в материалах дела согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ. Ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, в судебную коллегию стороны не представили.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, представленная апелляционная жалоба Соловьева А.С. является мотивированной, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований к отмене решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 21 октября 2015 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N75750230692. В соответствии с данным договором стороны согласовали сумму кредита размере 199 999 рублей 99 копеек, сроком на 2 года, с уплатой процентов в размере 23,90 % годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, денежные средства предоставляются на неотложные нужны в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

Материалами дела также установлено, что при заключении кредитного договора Соловьевым А.С. подано заявление о добровольном страховании. В договоре была указана возможность отказа от страхования, при этом данное обстоятельство не могло послужить причиной отказа в предоставлении кредита, условия кредитного договора не ухудшались. В случае возражения по пунктам Правил страхования истцу было рекомендовано воздержаться от заключении договора страхования.

Содержанием заявления подтверждается, что истец выразил безусловное согласие на заключение договора страхования с ООО СК "Согласие-Вита" по программе "Страхование жизни". Как следует из положений заявления до добровольном страховании, заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями указанного договора.

21 октября 2015 года истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N175750230692 с ООО СК "Согласие-Вита", согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного первой группы, страховая премия в сумме составляет 41 772 рубля 15 копеек.

Факт перечисления указанной суммы подтверждается заявлением Соловьева А. С. от 21 октября 2015 года, из которого следует, что истцу выданы наличными денежные средства в размере 158 227 рублей 84 копейки, оставшаяся часть денежных средств сразу была перечислена страховщику.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, на основании тщательного анализа представленных письменных доказательств, принимая во внимание, что истец не оспаривает действительного договора страхования и правомерность получения страховой суммы страховой организацией, то есть признает действительность правоотношений страховщика и страхователя, а также свою обязанность произвести оплату страховой премии по указанному договору, пришел к правомерному выводу, что включение в кредитный договор условия о способе оплаты страховой премии само по себе не ущемляет прав истца, так как он имел право выбрать любой способ оплаты, указанный в заявлении от 21 октября 2015 года.

При этом судом учтено, что договор страхования был заключен истцом со страховой компанией без посредничества банка, банк лишь предоставил истцу денежные средства для оплаты суммы страховой премии и пришел к выводу, что денежные средства для оплаты страховой премии обоснованно включены в общую кредитную задолженность истца.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, условия о страховании жизни заемщика не нарушают условия о страховании, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает правильным вывод суда первой инстанции о том, что ни кредитный договор, ни договор страхования "Страхование жизни" не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

При этом судебная коллегия обращает внимание, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцовой стороной не было представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

С учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, судебная коллегия полагает, что поскольку истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на заключение договора страхования "Страхование жизни", который не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Соловьевым А.С. не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, полагает, что суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении требований истца.

Указанные положения также согласуются с п. 4 Обзора Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, судебная коллегия не установилаоснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк навязал истцу услуги страхования и он не имел возможности отказаться от страхования, тем самым истец был вынужден оплатить услугу страхования жизни, не может быть принят во внимание судебной коллегией и служить основанием для отмены постановленного решения ввиду следующего.

Действительно, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая изложенное, предоставление кредита при условии обязательного страхования в определенной страховой организации ущемляет права потребителя на заключение договора страхования с любой страховой организацией по его выбору.

Вместе с тем, из заявления о добровольном страховании следует, что услуга по подключению к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает указанный довод жалобы необоснованным по тому основанию, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Кроме того, в данном случае заемщик не был лишен возможности выбрать по своему усмотрению страховую компанию с более выгодными для него условиями договора страхования.

Таким образом, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы районного суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 27 сентября 2016 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Соловьева А. С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: