Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 16 марта 2017 г. по делу N 33-2485/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда

Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.Э.Курмашевой,

судей А.М.Гильмутдинова, С.М.Тютчева,

при секретаре судебного заседания Д.Р.Джураеве

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М.Гильмутдинова гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" А.С.Юрова на решение Ново-Савиновского районного суда г.Казани от 03 ноября 2016 года, которым постановлено:

"Исковые требования публичного акционерного общества "РОСБАНК" к А.И.Валееву, обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с А.И.Валеева в пользу публичного акционерного общества "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору ... от "дата" в размере "данные изъяты" копеек и "данные изъяты" копейки в порядке возврата государственной пошлины.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу публичного акционерного общества "РОСБАНК" страховое возмещение в счет возмещения задолженности по кредитному договору ... от "дата", заключенному между А.И.Валеевым и публичным акционерным обществом "РОСБАНК", в размере "данные изъяты" копейки и "данные изъяты" копейки в порядке возврата государственной пошлины".

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы,

судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО "РОСБАНК" обратилось с иском к А.И.Валееву о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что "дата" между ПАО "РОСБАНК" и А.И.Валеевым заключен кредитный договор ... , в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме "данные изъяты" копеек под 18,9% годовых сроком на 36 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет "данные изъяты" копеек.

В соответствие с пунктом 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита "Просто деньги", заявление и Условия предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом в полном объеме. Однако, ответчик, нарушая условия о сроках платежа, систематически не исполняет свои обязательства. По состоянию на "дата" задолженность ответчика составляет "данные изъяты" копеек, в том числе: просроченная сумма основного долга по кредиту - "данные изъяты" копейки, просроченные проценты за пользование кредитом - "данные изъяты" копеек, сумма комиссии - 100 рублей.

На основании изложенного истец просил взыскать с А.И.Валеева сумму задолженности в размере "данные изъяты" копеек и в возврат уплаченной государственной пошлины "данные изъяты" копеек.

Определением суда от "дата" по ходатайству представителя ответчика в качестве соответчика привлечено ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".

В заседание суда первой инстанции представитель ПАО "РОСБАНК" не явился, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель А.И.Валеева - О.Р.Булатов исковые требования банка признал частично. Пояснил, что при оформлении кредитного договора А.И.Валеев застраховал в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" свою жизнь и здоровье на случай наступления инвалидности, где размер страховой суммы составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая, выгодоприобретателем является Банк. Однако, в связи с тем, что Правилами страховщика предусмотрена страховая сумма, исходя из размера задолженности по кредитному договору без учета комиссий банка и процентов по договору, просил, руководствуясь статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер процентов и комиссий, взыскиваемых с А.И.Валеева.

Представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" Р.Х.Файзуллин иск не признал, пояснив, что по данному делу страховая компания является ненадлежащим ответчиком, поскольку Банк предъявляет требования о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, где страховая компания стороной договора не является. Других требований о взыскании страхового возмещения к страховой компании истец не предъявляет, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Банка просил отказать.

Суд постановилрешение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" А.С.Юров ставит вопрос об отмене решения в части взыскания денежных средств с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела и нарушение норм процессуального права. Указывает, что ПАО "РОСБАНК" предъявлен иск о взыскании задолженности по кредитному договору, требований к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о взыскании суммы страхового возмещения либо установлении факта наступления страхового случая истцом не заявлено. Однако суд вышел за пределы заявленных требований. Также указывает, что в распоряжение ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" документы, необходимые для рассмотрения страхового события не были представлены, в связи с чем, срок для принятия решения о признании события страховым случаем не наступил. Полагает, что суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу о наступлении страхового случая, не исследовав договор страхования, правила страхования, медицинские документы.

Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. В соответствии с положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Обсудив доводы жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Поскольку решение суда в части удовлетворения требований к А.И.Валееву не обжалуется, судебная коллегия не усматривает оснований для проверки решения суда в указанной части.

В силу статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что А.И.Валеевым при заключении кредитного договора был заключен договор личного страхования, в котором выгодоприобретателем указан Банк, и, признав установление А.И.Валееву "дата" инвалидности второй группы по общему заболеванию страховым событием, взыскал с

ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу ПАО "РОСБАНК" сумму основного долга по кредитному договору ... от "дата" в размере "данные изъяты" копейки. При этом, судом первой инстанции отклонены доводы ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" Р.Х.Файзуллина о том, что по данному делу Банк взыскивает задолженность по кредитному договору, а не страховое возмещение, а также о том, что установление А.И.Валееву инвалидности второй группы по общему заболеванию страховой компанией еще не признано страховым, поскольку А.И.Валеев не предоставил документов, с указанием на то, что данное обстоятельство не является основанием к освобождению страховой компании от ответственности по уплате страхового возмещения в пользу Банка- выгодоприобретателя по договору личного страхования. Так суд указал, страхователь обратился с письменным заявлением к страховщику, предоставив документы, однако страховая компания без каких-либо причин, оставила заявление А.И.Валеева без внимания.

Однако судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда по следующим основаниям.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что "дата" между истцом и А.И.Валеевым заключен кредитный договор ... , в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере "данные изъяты" копеек под 18,9% годовых, сроком до "дата".

Выплаты по возврату кредита А.И.Валеевым производились до мая 2014 года.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк направил А.И.Валееву уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено.

По состоянию на "дата", кредитная задолженность А.И.Валеева составила "данные изъяты" копеек, в том числе: просроченная сумма основного долга по кредиту - "данные изъяты" копейки, просроченные проценты за пользование кредитом - "данные изъяты" копеек, сумма комиссии - 100 рублей.

Также из материалов дела следует, что "дата" А.И.Валеев заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита ...

Из условий договора страхования следует, что полис удостоверяет факт заключения договора жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", действующего на дату заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является кредитор по кредитному договору ... от "дата", то есть ОАО АКБ "Росбанк", срок страхования 36 месяцев. Страховая сумма установлена исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет "данные изъяты" копеек. Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившие в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая, страховой тариф 1,7% в год, страховая премия "данные изъяты" копеек, которая уплачена А.И.Валеевым в день заключения договора в полном объеме.

Согласно пункту 8.2.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), при обращении за страховой выплатой, страхователь обязан предоставить страховщику заявление по установленной страховщиком форме, а также все необходимые документы в соответствии с настоящими Правилами страхования и (или) договором страхования.

В соответствии с разделом 10 "Страховые выплаты" Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), при условии соблюдения страхователем содержащихся в настоящих Правилах страхования и договоре страхования положений, определений и ограничений и при установлении факта наступления страхового случая, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно пункту 10.2 Правил, страховая выплата производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и/или договора страхования, и страхового акта.

В соответствии с пунктом 10.4.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), в случае установления инвалидности I или II группы, для получения страховой выплаты страховщику, если иное не предусмотрено договоров страхования, должны быть представлены следующие документы: заявление по установленной страховщиком форме; копия договора страхования (полиса) или оригинал по требования страховщика; документ удостоверяющий личность выгодоприобретателя или его представителя и надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя выгодоприобретателя (в том числе доверенность); официальный документ, выданный государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности застрахованного лица; справка об установлении инвалидности; официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности; направление на медико-социальную экспертизу и/или акт медико-социальной экспертизы и т.п. В дополнение к указанным выше документам, предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события: если событие произошло в результате болезни, страховщику должны быть предоставлены медицинские документы, раскрывающие обстоятельства страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждения здравоохранения и/или частными врачами (наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка их истории болезни застрахованного лица, другие медицинские документы).

Аналогичные условия предоставления документов для осуществления страховой выплаты предусмотрены полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита ... от "дата".

"дата" А.И.Валееву установлена "данные изъяты" группа инвалидности по общему заболеванию сроком до "дата", в связи с чем, он "дата" обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. При этом, как следует из описи вложения, А.И.Валеев к заявлению приложил только копию справки МСЭ ... , копию полиса и копию платежного документа от "дата" (л.д.49).

Как пояснил в заседании суда первой инстанции представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", представленных А.И.Валеевым документов недостаточно для признания данного события страховым, о чем по телефону было сообщено А.И.Валееву. При этом, материалы дела не содержат доказательств предоставления А.И.Валеевым страховщику всех необходимых документов предусмотренных пунктом 10.4.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней).

При указанных обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для взыскания с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" страхового возмещения, поскольку А.И.Валеевым предусмотренных полисом и Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) документов для осуществления страховой выплаты страховщику предоставлено не было, акт об установлении страхового случая либо об отказе в его установлении ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не составлялся.

Кроме того ПАО "РОСБАНК" требований о выплате страхового возмещения к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не предъявляло. Таким образом, суд вышел за пределы заявленных исковых требований без законных на то оснований и разрешилвопрос о правах, за защитой которых истец в суд не обращался.

При указанных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заслуживают внимание, а решение суда в обжалуемой части не может быть признано законным.

С учетом вышеизложенного, решение Ново-Савиновского районного суда Республики Татарстан от "дата" в части удовлетворения исковых требований к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, и нарушения норм процессуального права.

Принимая во внимание, что при отмене судом апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы решения суда первой инстанции по вышеуказанным основаниям, в соответствии с положениями статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации направление дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции не допускается, судебная коллегия в соответствии с разъяснениями пункта 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года N13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламенти-рующих производство в суде апелляционной инстанции", полагает необходимым разрешить спор по существу с принятием нового решения.

При вынесении нового решения суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из изложенного, учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании с А.И. Валеева задолженности по кредитному договору по состоянию на "дата" в сумме "данные изъяты" копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины "данные изъяты" копеек, принимая во внимание, что эти требования в ходе рассмотрения дела истцом не изменялись, судебная коллегия находит необходимым решение Ново-Савиновского районного суда г.Казани от 03 ноября 2016 года в части взыскания с А.И. Валеева в пользу ПАО "РОСБАНК" задолженности по кредитному договору от "дата" и судебных расходов по уплате государственной пошлины изменить, изложив указанную часть решения в следующей редакции - взыскать с А.И.Валеева в пользу ПАО "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору от "дата" по состоянию на "дата" в сумме "данные изъяты" копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины "данные изъяты" копеек.

Кроме того судебная коллегия находит необходимым отметить, что у А.И.Валеева сохраняется право на обращение в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив к заявлению предусмотренные полисом и Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) документы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 328 - 329, пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ново-Савиновского районного суда г.Казани от 03 ноября 2016 года в части взыскания с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу ПАО "РОСБАНК" страхового возмещения в счет возмещения задолженности по кредитному договору от "дата" в размере "данные изъяты" копейки и "данные изъяты" копейки в порядке возврата государственной пошлины отменить.

Решение Ново-Савиновского районного суда г.Казани от 03 ноября 2016 года в части взыскания с А.И.Валеева в пользу ПАО "РОСБАНК" задолженности по кредитному договору от "дата" и судебных расходов по уплате государственной пошлины изменить, изложив указанную часть решения в следующей редакции - взыскать с А.И.Валеева в пользу ПАО "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору от "дата" по состоянию на "дата" в сумме "данные изъяты" копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины "данные изъяты" копеек.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи