Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 18 апреля 2017 г. по делу N 33-1329/2017

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Жуковой Е.Г.

судей Бабаняна С.С., Земцовой М.В.,

при секретаре Потаповой М.В.

заслушали в открытом судебном заседании по докладу судьи Земцовой М.В. гражданское дело по апелляционным жалобам Архипкина А. И., Анисмова Е. А. на решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 18 января 2017 года, которым постановлено:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Кредитно-Страхового банка "КС Банк" (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Архипкина А. И., Анисимова Е. А., Курмакаева И. Н. в пользу Акционерного Коммерческого Кредитно-Страхового банка "КС Банк" (ПАО) задолженность по кредитному договору N от 16.04.2013 г. по состоянию на 07 декабря 2016 г. 660911 (шестьсот шестьдесят тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 53 копейки, в том числе сумму основного долга - 602660 рублей 69 копеек, проценты за пользование кредитом 55250 рублей 84 копейки, неустойку в размере 3000 рублей.

Взыскать солидарно с Архипкина А. И., Анисимова Е. А., Курмакаева И. Н. в пользу Акционерного Коммерческого Кредитно-Страхового банка "КС Банк" (ПАО) в счет возврата уплаченной при подаче иска госпошлины - 9957 (девять тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей.

Проверив материалы дела, судебная коллегия,

установила:

Истец Акционерный коммерческий кредитно-страховой банк "КС Банк" (ПАО) (далее АККСБ "КС БАНК" (ПАО)) обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам Архипкину А.И., Анисимову Е.А., Курмакаеву И.Н., указав, что 16.04.2013 года между Архипкиным А.И. и АККСБ "КС БАНК" (ПАО) был заключен кредитный договор N (потребительский), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме "данные изъяты" руб. с окончательным сроком погашения кредита по 15.04.2018 года. Выдача кредита заемщику была произведена наличными денежными средствами из кассы банка в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, что подтверждает расходный кассовый ордер. Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем получения кредита Согласно п.3.3 кредитного договора полная сумма, подлежащая уплате заемщиком, размеры и график платежей указаны в графике платежей (Приложение N1 к кредитному договору). Заемщиком не исполнены обязательства по кредитному договору, а именно: - проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2016 года по 31.10.2016 года в сумме "данные изъяты" рубля "данные изъяты" коп. не уплачены. В соответствии с п.7.2 кредитного договора при нарушении срока погашения процентов по кредиту заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,3% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки их уплаты. Согласно данному пункту на сумму задолженности за период с 01.04.2015 года по 07.12.2016 года начислена неустойка в размере в размере 0,3 % в сумме "данные изъяты" рубля "данные изъяты" коп. По состоянию на 07.12.2016 года (включительно) задолженность по договору составляет "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек, в том числе остаток основного долга по кредиту - "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек; текущие проценты (за период с 01.11.2016 года по 07.12.2016 года) - "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, просроченные проценты - "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек; неустойка за просроченные проценты - "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек. Согласно п.5.4 кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму кредита и причитающиеся проценты за кредит в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом более чем на один месяц.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор поручительства от 16.04.2013 года с Курмакаевым И. Н.; договор поручительства от 16.04.2013 года с Анисимовым Е. А ... В соответствии с п. 1.1 договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Согласно п.2.1 договоров поручительства общая сумма обязательств, по которым поручитель несет ответственность перед банком, составляет "данные изъяты" рублей. В соответствии с п. 1.2 договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком и в случае досрочного истребования банком кредита. Банк вправе предъявить аналогичные требования поручителю и привлечь его к ответственности наравне с заемщиком в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом более чем на один месяц. Поручитель согласен на право банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и других платежей.

03.11.2016 года в связи с указанными выше нарушениями банком в адрес заемщика и поручителей направлены претензии о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и уплате неустоек. Требование до момента предъявления искового заявления не исполнено.

Руководствуясь ст.ст. 309, 323, 361, 363, 807 809, п. 1 ст. 810, п.1 ст.19 ГК РФ, ст.ст. 3,24,28,91, 98,131,13 ГПК РФ, Акционерное Коммерческое Кредитно-Страховой Банк "КС БАНК" (публичное акционерное общество) АККСБ "КС БАНК" (ПАО), в лице операционного офиса "Пензенский" АККСБ "КС БАНК" (ПАО), просит взыскать досрочно в свою пользу солидарно с ответчиков: заемщика Архипкина А. И. и поручителей Курмакаева И. Н. и Анисимова Е. А. задолженность по кредитному договору N (потребительский) от 16.04.2013 года в сумме 675674 руб. 58 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме "данные изъяты" рублей, а всего "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

18.01.2017 года Октябрьский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.

Архипкин А.И., не соглашаясь с принятым решением, указал, что в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции им было заявлено ходатайство о проведении реструктуризации задолженности по кредитному договору N от 16.04.2013 года (рассмотрении возможности эжемесячной оплаты задолженности в сумме "данные изъяты" руб.

Анисимов Е.А., не соглашаясь с принятым решением, указал, что Банк нарушил досудебный порядок урегулирования спора, не представил суду доказательства направления в адрес ответчика уведомления, предусмотренного п. 2.3 договора поручительства.

В письменных возражениях на апелляционные жалобы Архипкина А.И. и Анисимова Е.А. Акционерный коммерческий кредитно-страховой банк "КС Банк" (ПАО) просил оставить решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 18.01.2017 года без изменения.

Ответчик Курмакаев И.Н. в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал, просил об отмене судебного акта.

Представитель Акционерного коммерческого кредитно-страхового банка "КС Банк" (ПАО) Юмина В.С. просила оставить решение Октябрьского районного суда г.Пензы без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Ответчики Архипкин А.И., Анисимов Е.А., извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились. В силу положений ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени судебного разбирательства, не является препятствием к рассмотрению дела в суде апелляционной инстанции.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и Кредит).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом и поручительством.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности", процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов гражданского дела следует, что 16.04.2013 года между АККСБ "КС БАНК" (ОАО) (в настоящее время АККСБ "КС БАНК" (ПАО)) и Архипкиным А.И. заключен кредитный договор N (потребительский), согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере "данные изъяты" руб., а заемщик обязуется принять данную сумму, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в срок по 15.04.2018 года (п. 1.1 договора). Кредит предоставлен в соответствии с принципами срочности, возвратности, платности, обеспеченности, которые заемщик обязался соблюдать (п. 1.2 договора).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3 кредитного договора, заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем получения кредита заемщиком по день наступления срока (даты) погашения кредита в размере 17% годовых; при нарушении срока возврата кредита повышенные проценты в размере 34% годовых за весь период просрочки, начиная со дня, следующего за установленным сроком погашения кредита по день его фактического возврата. Полная сумма, подлежащая уплате заемщиком, размеры и график платежей указаны в графике платежей (Приложение N1 к кредитному договору).

Согласно п.7.2 кредитного договора, при нарушении срока погашения процентов по кредиту заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,3% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки их уплаты.

В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

АККСБ "КС БАНК" (ПАО) свои обязательства перед Архипкиным А.И. выполнил, предоставив ему кредит в обусловленном размере "данные изъяты" руб. наличными денежными средствами, о чем в материалах дела имеется расходный кассовый ордер N от 16.04.2013 года.

В соответствии с 4.1 кредитного договора N от 16.04.2013 года, предоставленный кредит обеспечивается поручительством Анисимова Е.А. и Курмакаева И.Н. согласно договоров поручительства от 16.04.2013 года.

Согласно договору поручительства, заключенному 16.04.2013 года между АККСБ "КС БАНК" (ПАО) и Курмакаевым И.Н., поручитель обязался нести солидарную ответственность с Архипкиным А.И. по кредитному договору N от 16.04.2013 года с условиями, в соответствии с указанным договором. Сумма обязательств, по которым поручитель несет ответственность перед банком, составляет "данные изъяты" руб.

Согласно договору поручительства, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АККСБ "КС БАНК" (ПАО) и Анисимовым Е.А., поручитель обязался нести солидарную ответственность с Архипкиным А.И. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ с условиями, в соответствии с указанным договором. Сумма обязательств, по которым поручитель несет ответственность перед банком, составляет "данные изъяты" руб.

Архипкин А.И. свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не выполняет, своевременно задолженность не погашает и не предпринимает мер к погашению долга в течение длительного времени, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере "данные изъяты" руб. "данные изъяты" коп.

В соответствии с п. 5.4 кредитного договора, банк имеет право досрочно истребовать кредит, предоставленный банком заемщику, а также досрочно взыскать выданную сумму кредита и причитающиеся проценты за кредит и предъявить аналогичные требования к поручителю (привлечь к ответственности поручителя наравне с заемщиком), в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом более чем на один месяц. Условие о досрочном истребовании кредита вступает в силу с даты, указанной в письменном уведомлении об этом заемщику. Уведомление высылается заемщику заказным письмом по адресу, указанному в настоящем договоре.

С данными условиями договоров поручители Курмакаев И.Н. и Анисимов Е.А. были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует их подпись.

Из представленного в суд первой инстанции расчета усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет "данные изъяты" рубля "данные изъяты" копеек, в том числе остаток основного долга по кредиту - "данные изъяты" рублей "данные изъяты" коп.; текущие проценты (за период с 01.11.2016г. по 07.12.2016г.) - "данные изъяты" рублей "данные изъяты" коп, просроченные проценты - "данные изъяты" рубля "данные изъяты" коп.; неустойка за просроченные проценты - "данные изъяты" рубля "данные изъяты" коп. Расчет задолженности ответчиками не оспаривался.

Судом установлено, что повышенные проценты в размере 34% годовых за весь период просрочки при нарушении срока возврата кредита, начиная со дня, следующего за установленным сроком погашения кредита по день его фактического возврата, кредитором не начислялись. Нарушений требований ст. 319 ГК РФ АККСБ "КС БАНК" (ПАО) допущено.

Суд, проверив расчет истца и учитывая отсутствие возражений со стороны ответчиков относительно его произведения, обоснованно признал его правильным, а указанную в расчете сумму - задолженностью заемщика по рассматриваемому кредитному договору.

Архипкин А.И. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени. Расчет задолженности представленный истцом ответчики не оспаривали. Доказательств отсутствия задолженности по рассматриваемому кредитному договору ответчиками, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не было представлено. Более того, в судебном заседании ответчик Анисимов Е.А. подтвердил размер задолженности.

Направленные АККСБ "КС БАНК" (ПАО) в соответствии с п. 5.4 договоров требования от 03.11.2016 года о досрочном погашении задолженности по кредитному договору N от 16.04.2013 года оставлены ответчиками без ответа.

Из положений ст.ст. 322, 323 ГК РФ, усматривается, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заключенный между истцом АККСБ "КС БАНК" (ПАО) и Архипкиным А.И. кредитный договор N от 16.04.2013 года со стороны последнего надлежащим образом не исполняется. Архипкиным А.И. допущена просрочки уплаты процентов за пользование кредитом более чем на один месяц, что ответчиками не оспаривалось.

Не оспаривая размера задолженности, ее расчета и периода образования, ответчик Архипкин А.И. в суде первой инстанции просил снизить размер начисленной неустойки исходя из двойной ставки рефинансирования в связи с его тяжелым материальным положением и чрезвычайно высокого размера неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, а под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд, сопоставив размер неустойки за просроченные проценты по кредиту ( "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек) с суммой задолженности по основному долгу ( "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек) и с суммой задолженности по процентам за пользование кредитом ( "данные изъяты" рублей ДД.ММ.ГГГГ копейки), учитывая период взыскания неустойки а также то, что договором установлен размер штрафной неустойки 0,3 % за каждый день просрочки, что составляет 109,5% годовых при действующих в период образования задолженности ставке финансирования, установленной Банком России - 11%, 10,5 % и 10% в год, а также положения п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полагает заявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и подлежащей снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до "данные изъяты" руб. Суд посчитал именно данный размер неустойки в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них.

Поскольку должники Архипкин А.И., Анисимов Е.А., Курмакаев И.Н. неоднократно нарушали свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и считает подлежащей к взысканию с ответчиков Архипкина А.И., Анисимова Е.А., Курмакаева И.Н. солидарно в пользу истца АККСБ "КС БАНК" (ПАО) задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки, в том числе сумму основного долга - "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копеек, проценты за пользование кредитом "данные изъяты" рублей "данные изъяты" копейки, неустойку - "данные изъяты" рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с учетом частичного удовлетворения иска в пользу истца АККСБ "КС БАНК" (ПАО) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит к взысканию солидарно с ответчиков Архипкина А.И., Анисимова Е.А., Курмакаева И.Н. - "данные изъяты" рублей.

Судебная коллегия считает, что обстоятельства, на которые ссылаются ответчики в апелляционных жалобах, не являются основанием для отмены судебного решения.

В соответствии с п.4 ст. 327.1 ГПК РФ новые требования, которые не были предметом рассмотрения в ссуде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

Правовых доводов, влекущих отмену решения, апелляционная жалоба не содержит.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 18 января 2017 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Архипкина А.И., Анисимова Е.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи