Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 марта 2017 г. по делу N 33-6676/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,

судей Голубевой И.В. и Фархутдиновой Г.Р.

при секретаре Р.Р.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Альфа-Банк" (далее - АО "Альфа-Банк") к Ш.Д.А. о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску Ш.Д.А. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Ш.Д.А. на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 августа 2016 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Ш.Д.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от дата: просроченного основного долга - ... руб., начисленных процентов - ... руб., штрафов и неустойки - ... руб., а также требованием о возмещении расходов на государственную пошлину в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что дата между АО "Альфа-Банк" и Ш.Д.А. заключено соглашение N ... о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банком перечислены денежные средства заемщику в размере ... руб. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, денежные средства для погашения задолженности на счет истца поступают несвоевременно и не в полном объеме. Направленное банком уведомление о досрочном погашении кредитного долга оставлено ответчиками без удовлетворения.

Ш.Д.А. обратилась в суд с встречным иском к АО "Аьфа-Банк" о признании вышеуказанного кредитного соглашения от дата незаключенным, взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа - 50 %.

Требования мотивированы тем, что кредитное соглашение между сторонами не заключалось. Доказательства получения заемщиком денежных средств либо карты, а также внесения ею денежных средств в счет погашения задолженности АО "Альфа-Банк" не представлены. В представленных документах не указан счет, на который следовало зачисление основного долга и процентов, начисленных на него. Справка и расчет задолженности составлены с нарушением требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Услуга по открытию счета является навязанной, условия кредитного договора нарушают права истца как потребителя. Кроме того, иск АО "Альфа-Банк" к Ш.Д.А. подписан представителем банка, полномочия которого удостоверены лишь копией доверенности в отсутствии оригинала.

Калининским районным судом адрес Республики Башкортостан дата принято следующее решение: "Исковые требования АО "Альфа-Банк" к Ш.Д.А. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично. Взыскать с Ш.Д.А. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитованию N ... от 05.08.2013г. в размере ... рублей ... копейка, в том числе просроченный основной долг в размере ... рублей ... копейки, начисленные проценты в размере ... рубль ... копеек, штрафы и неустойки в размере ... рублей. Взыскать с Ш.Д.А. в пользу АО "Альфа-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек. В удовлетворении встречного искового заявления Ш.Д.А. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей отказать".

В апелляционной жалобе, а также дополнениях к ней Ш.Д.А. по доводам аналогичным ее встречному иску просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Кроме того указывает, что банком не доведена до заемщика информация о процентной ставке кредита, сроках погашения кредита. В анкете-заявлении не указана дата и подпись заемщика, отсутствует предмет и основания согласования суммы кредита и процентов за его пользование. Кроме того, банковские документы, приложенные к исковому заявлению, подписаны и заверены представителем банка, полномочия которого подтверждены только незаверенной копий доверенности, и в отсутствие сведений о наличии соответствующего образования, позволяющего производить расчеты задолженности по кредиту. Не принято во внимание, что Ш.Д.А. в августе 2013 г. не могла заключить спорное кредитное соглашение, поскольку на момент заключения кредитного договора заемщик являлась малоимущей, на иждивении которой находится малолетний ребенок. По мнению подателя жалобы, сделка является кабальной, направлена на обогащение кредитной организации.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Исходя из положений статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Обязательства заемщика по погашению кредитной задолженности возникают из условий договора, который заключен между сторонами, не признан недействительным, порождает для него правовые последствия в виде возврата имущества (денег) в порядке и в сроки, определённые сторонами.

Так, в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции установлено, что дата между ОАО "Альфа-Банк" (переименовано в АО "Альфа-Банк") и Ш.Д.А. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании N ... на получение нецелевого кредита в размере ... руб.

Согласно справке по кредиту, на имя Ш.Д.А. открыт текущий потребительский счет N ... для предоставления кредита в размере ... руб. под 19,99% годовых сроком на 36 мес.

Из Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита, клиент обязуется в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размере и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам нецелевого кредита, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Также установлено, что в течение действия соглашения, заемщик производил ежемесячные платежи до дата включительно. В последующем от заемщика денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не поступало.

По состоянию на дата размер задолженности заемщика составляет ... руб., в том числе просроченный основной долг в размере ... руб., начисленные проценты в размере ... руб., штрафы и неустойки в размере ... руб.

Разрешая спор и частично удовлетворяя заявленные АО "Альфа-Банк" требования, руководствуясь вышеуказанными законоположениями, суд первой инстанции правильно исходил из того, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком по возврату заемных средств и уплате процентов, чем нарушил права кредитора.

В связи с этим суд первой инстанции обоснованно удовлетворил иск банка, взыскав с заемщика образовавшуюся кредитную задолженность.

При этом суд первой инстанции, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, снизил размер подлежащий взысканию штрафа и неустойки за пропуск платежей с ... руб. до ... руб.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Ш.Д.А. к АО "Альфа-Банк", суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 420-422, 436 ГК РФ, а также статьями 8, 10 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей", обоснованно исходил из того, что Ш.Д.А. выразила желание заключить соглашение на получение кредита с банком, подписав соответствующую анкету-заявление (оферту), а ОАО "Альфа-Банк" в свою очередь, акцептировав оферту заемщика Ш.Д.А. перечислило на текущий счет кредит в размере ... руб. подтверждением исполнения указанного соглашения о кредитовании со стороны банка является перечисление денежных средств на счет Ш.Д.А., а со стороны Ш.Д.А. внесением денежных средств в счет погашения кредитной задолженности до дата включительно.

Решение суда первой инстанции основано на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ.

Как верно установлено судом, согласно анкете-заявлению на получение кредита, подписанному собственноручно Ш.Д.А., последняя дата обратилась в ОАО "Альфа-Банк" с данным заявлением, в котором подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" и обязуется выполнять условия указанного договора. С общими условиями предоставления кредита наличными (кредита, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ознакомлена и согласна. Предлагает (делает оферты) ОАО "Альфа-Банк": в соответствии с Общими условиями заключить с ней Соглашение о кредитовании и открыть ей в валите Российской Федерации текущий счет; зачислить кредит наличными на указанный ею счет; предоставить кредит в сумме ... руб. сроком на 36 мес. под 19,99% годовых с суммой ежемесячного платежа ... руб., полная стоимость кредита составляет 21,97 % годовых; дата перечисления суммы кредита на счет - датаг.

Из пункта 4 Анкеты-заявления усматривается, что Ш.Д.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении ей кредита будет зачисление суммы кредита на указанный ею счет.

Таким образом, Ш.Д.А., до заключения кредитного договора имела всю информацию о кредите и процентах за пользование им, необходимую для принятия взвешенного решения.

Довод жалобы о незаключении кредитного договора отклоняется, поскольку опровергается представленными в дело документами. Как отмечалось ранее, материалами дела представлена собственноручно подписанная Ш.Д.А. анкета-заявление, на основании которой в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор. Подпись в данном документе стороной ответчика не оспаривалась.

Доводы ответчика об ошибочности расчета задолженности, его несоответствии требованиям законодательства, также не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не доказаны, иной расчет не представлен.

Ссылка на кабальность оспариваемой сделки судебной коллегией отклоняется, поскольку основана на ошибочном, неверном толковании норм материального права и не подтверждена доказательствами. Такое требование Ш.Д.А. в суде первой инстанции не заявлялось, судом не рассматривалось.

Более того, по смыслу статьи 179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего, явно невыгодные для него условия совершения сделки, причинную связь между стечением тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях, осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их для своей выгоды. Отсутствие одного из вышеуказанных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

Как отмечалось ранее, кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из данного договора, суду не представлено, как не представлено и доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора.

Вопреки доводам жалобы, судебная коллегия не находит в действиях банка навязывания спорной сделки, наличия препятствий для внимательного ознакомления заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре.

Также является несостоятельным довод жалобы о том, что к исковому заявлению приложены копии документов, не заверенные надлежащим образом, поскольку необходимые для разрешения данного спора документы, представленные стороной истца, заверены надлежащим образом печатью банка и подписью уполномоченного лица. Представленные банком доказательства стороной ответчика не опровергнуты, доказательства недействительности или незаключенности кредитного договор не представлены.

Довод апелляционной жалобы о том, что исковое заявление подписано неуполномоченным лицом судебной коллегией отклоняются, поскольку материалами подтверждено, что сторона истца представила в суд исковое заявление, подписанное уполномоченным лицом, действующего на основании соответствующей доверенности.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, судом обоснованно отказано Ш.Д.А. в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со статьями 56, 67 ГПК РФ, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат данных, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции. В связи с этим жалоба не может повлечь отмену решения.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 августа 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.Д.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья М.Д.И.