Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 марта 2017 г. по делу N 33-6627/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего И.В. Голубевой

судей Г.К. Зайнуллиной

Н.Н. Мартыновой

при секретаре З.Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов А.Г.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между А.Г.Р. и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" в пользу А.Г.Р. сумму уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата страховой премии в размере ... руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу убытки, причиненные потребителю вследствие уплаты процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере ... руб.

Взыскать с "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в размере ... руб. в доход местного бюджета.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Мартыновой Н.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ в интересах А.Г.Р. обратилась с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" и просила признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, взыскать с ответчика в пользу потребителя страховую премию в размере ... руб., убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере по ... % от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и общественной организации.

Требования мотивированы тем, что дата между А.Г.Р. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Из выписки по лицевому счету сумма в размере ... руб. перечислена в оплату страховой премии. Страховой компанией в лице ее страхового агента потребителю не была предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования.

Судом постановленоприведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ставится вопрос об отмене решения суда со ссылкой на его незаконность и необоснованность.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ такие лица не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав А.Г.Р., представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ - Х.Г.Р., полагавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования РОО ЗПП "Форт - Юст" Республики Башкортостан действующей в интересах А.Г.Р., суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком до потребителя информация о размере страховой премии не доведена страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, затрудняющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги в рублях. Это обстоятельство, по выводам суда, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя и является основанием для признания договора страхования недействительным.

Однако Судебная коллегия считает, что указанное судом первой инстанции обстоятельство не влечет недействительность сделки по страхованию.

Не доведение до страхователя размера страховой премии в рублях, по утверждению истца, говорит о непредставлении страховщиком необходимой и достоверной информации о предлагаемой услуге страхования, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги.

Между тем, исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.

Отсутствие соглашения о существенных условиях договора также влечет иные правовые последствия, чем признание сделки недействительной.

При таких данных решение суда нельзя признать основанным на законе, оно подлежит отмене.

Разрешая спор и принимая новое решение по делу, Судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, так как основания для признания договора страхования недействительным не усматривает.

Из материалов дела следует, что дата между А.Г.Р. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., сроком исполнения 36 месяцев (л.д. 13).

Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни.

Также усматривается, что между А.Г.Р. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... , покрывающий риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного А.Г.Р. по любой причине (л.д. 14).

Истцом в материалы дела не представлены достаточные доказательства навязывания ейбанком данной услуги.

Так, из кредитного договора от дата усматривается, что своей подписью А.Г.Р. подтвердила, что ей понятны все условия договора, с ними согласна и обязуется их исполнять. Также её подписью подтверждено, что заемщик ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Кредитного договора, Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Кроме того, из подписанного А.Г.Р. дата договора страхования жизни заемщиков кредита N ... усматривается, что своей подписью А.Г.Р. подтвердила, что полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, получила, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать.

Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет ... руб. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, СД - срок действия договора страхования в месяцах, ДТ - страховой тариф, который равен 1,1 %.

Из кредитного договора усматривается, что А.Г.Р. проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Таким образом, Судебная коллегия приходит к выводу, что А.Г.Р. в полном объеме проинформирована ответчиком, так и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора.

При таких обстоятельствах, Судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а факта также отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств, свидетельствующих о том, что А.Г.Р. была лишена возможности ознакомиться с текстом договора страхования, либо подписала его под давлением, суду не представлено.

Какие-либо доказательства того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвела перечисление страхового взноса в страховую компанию.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований РОО ЗПП "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах А.Г.Р. отсутствуют как в части оспаривания сделки и взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Таким образом, решение суда первой инстанции в силу ч. 1 и ч. 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах А.Г.Р., заявленных к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Статьей 443 ГПК РФ предусмотрено, что в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).

Согласно части 1 статьи 445 ГПК РФ суд, рассматривающий дело в суде апелляционной, кассационной или надзорной инстанции, если он своим решением, определением или постановлением окончательно разрешает спор, либо прекращает производство по делу, либо оставляет заявление без рассмотрения, обязан разрешить вопрос о повороте исполнения решения суда или передать дело на разрешение суда первой инстанции.

В случае, если в решении, определении или постановлении вышестоящего суда нет никаких указаний на поворот исполнения решения суда, ответчик вправе подать соответствующее заявление в суд первой инстанции (часть 2 статьи 445 ГПК РФ).

Из содержания положений части 1 и абзаца первого части 3 статьи 445 ГПК РФ следует, что в случае отмены в апелляционном порядке решения суда поворот исполнения решения по общему правилу допускается по любым требованиям (за исключением поворота исполнения решения по делу о взыскании алиментов, который возможен лишь при наличии определенных обстоятельств: отмененное решение суда о взыскании алиментов основано на сообщенных истцом ложных сведениях или представленных им подложных документах).

К спорным правоотношениям подлежит применению абзац первый части 3 статьи 445 ГПК РФ, так как решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменено.

Из материалов дела усматривается, что на основании решения Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, ответчик произвел выплату А.Г.Р. в размере ... руб. из которых: страховая премия ... руб., сумма процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии ... руб., компенсация морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере ... руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу от дата (л.д. 115) и РООЗПП "Форт-Юст" ... рублей ... копеек (л.д. 113).

С учетом изложенного, с А.Г.Р. т РООЗПП "Форт-Юст" подлежит взысканию в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" подлежит взысканию исполненное по утратившему юридическую силу решению суда.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов А.Г.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о о защите прав потребителей - отказать.

Применить поворот исполнения решения Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата.

Взыскать с А.Г.Р. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" сумму страховой премии в размере ... руб., сумму процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать с РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан в пользу ООО "СК Ренессанс Жизнь" сумму штрафа ... руб. ... коп.

Вернуть ООО "СК Ренессанс Жизнь" взысканную государственную пошлину в размере ... рубль.

Председательствующий И.В. Голубева

Судьи Г.К. Зайнуллина

Н.Н. Мартынова

Справка: судья Ш.А.Ф.