Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 03 мая 2017 г. по делу N 33-7430/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Медведкиной В.А.

судей

Вашкиной Л.И.,

Мелешко Н.В.

при секретаре

Демура М.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3831/2016 по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 30 ноября 2016 года по иску Филимонова Е. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа.

Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А., объяснения представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" Киселева П.О., поддержавшего доводы жалобы, Филимонова Е.А. и его представителя Лимоновой Н.В., полагавших доводы в части необоснованными, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Филимонов Е.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), в котором после уточнения требований просил взыскать страховое возмещение в размере 274099 рублей 05 копеек, убытки в размере 1006 рублей 16 копеек, неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 186754 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В обоснование заявленных требований указал, что 06.07.2015 между сторонами заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита N6250362942 по рискам: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного первой группы. В результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия ему причинен тяжкий вред здоровью, в связи с чем он является нетрудоспособным.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 30 ноября 2016 года исковые требования Филимонова Е.А. удовлетворены частично.

С ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Филимонова Е.А. взыскано страховое возмещение в сумме 274099 рублей 05 копеек, неустойка в размере 120000 рублей, компенсация морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в сумме 204549 рублей 53 копейки.

В остальной части исковых требований отказано.

С ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в сумме 9336 рублей 49 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение отменить, ссылаясь на то, что судом первой инстанции принято решение при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела и нарушении норм материального права.

ОА "МС Банк Рус" о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, о причинах неявки не сообщило, не просило об отложении рассмотрения дела. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает препятствий для рассмотрения дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как усматривается из материалов дела, 06.07.2015 сторонами заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N6250362942 по рискам: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного первой группы.

04.01.2016 в результате дорожно-транспортного происшествия истцу причинен тяжкий вред здоровью в связи с чем он по 30 августа 2016 года являлся нетрудоспособным.

Условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита определены Полисными условиями (далее Условиями) в соответствии с пунктом 10.2 которых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный должен известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 35 суток, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

07.02.2016 года истец на адрес электронной почты ответчика направил письмо, которым сообщил о страховом случае.

05.04.2016 истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, предоставил полный пакет документов, в том числе листки нетрудоспособности в подтверждение временной утраты трудоспособности с 1 января 2016 года по 14 июня 2016 года.

28.09.2016 года Филимонов Е.А. обратился за выплатой страхового возмещения, представив больничные листы, подтверждающие утрату временной трудоспособности за период с 15.06.2016 по 06.09.2016 года.

В силу пункта 10.7 Условий, в течение 10 рабочих дней с даты получения необходимых документов, страховщик, в случае признания произошедшего события страховым случаем, составляет страховой акт, либо принимает решение об отсрочке страховой выплаты, либо решение об отказе в страховой выплате. О принятии решения об отсрочке страховой выплате страховщик извещает застрахованного в течение 10 рабочих дней, о принятии решения об отказе в страховой выплате, страховщик письменно сообщает застрахованному в течение пяти рабочих дней.

Согласно пункту 10.8 Условий страховая выплата осуществляется в течение 14 рабочих дней с даты составления страхового акта, путем перечисления на банковский счет получателя.

Обращение с заявлением о страховой выплате в указанную дату ответчик не оспаривает.

В силу пункта 6.3 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредитному договору, увеличенного на 10% в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за "каждый день нетрудоспособности календарного месяца, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 50000 рублей в месяц.

Согласно пункту 9.4 Условий, при наступлении страхового случая "ВНТ НС" страховая выплата производится в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного про кредитному договору, увеличенного на 10% за каждый день временной нетрудоспособности. Условия по выплате определяются в договоре страхования и договором страхования устанавливаются дополнительные ограничения по условиям выплат. Повторная временная нетрудоспособность (повторные случаи временной нетрудоспособности) в связи с одним и тем же несчастным случаем и (или) болезнью будут рассматриваться как один страховой случай с применением соответствующих ограничений по сроку оплачиваемой временной нетрудоспособности по оному страховому случаю.

В соответствии с Условиями страховая выплата должна быть произведена не позднее 29 апреля 2016 года.

Согласно представленным в материалы дела платежным поручениям ответчик 3 октября 2016 года выплатил истцу страховое возмещение в размере 86905 рублей 83 копейки, что подтверждается платежным поручением N ... , и 150000 рублей, что подтверждается платежным поручением N ... Получение указанных денежных средств истцом не оспаривается.

В материалы дела представлена справка АО "МС Банк Рус", в соответствии с которой кредит, предоставленный Филимонову Е.А. в рамках заключенного 17.07.2015 сторонами кредитного договора N "адрес" в размере 818820 рублей 01 копейки полностью погашен.

Разрешая требования истца в части взыскания невыплаченного страхового возмещения, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 927, 934, 943, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условиями страхования, исходя из того, что ежемесячный платеж, установленный графиком платежей по кредитному договору N 6250362942 от 17.07.2015 составляет 77424 рубля 98 копеек, период нетрудоспособности с 04 января 2016 года по 30 августа 2016 года, составляет 239 дней, с 31 дня - 209 дней, учитывая ограничение не более 180 дней с учетом произведенных ответчиком выплат, пришел к выводу о взыскании суммы в размере 274099 рублей 05 копеек.

При этом суд первой инстанции исходил из нарушений сроков выплат страхового возмещение, и, определяя размер подлежащей взысканию неустойки, руководствовался представленным стороной истца расчетом, в соответствии с которым размер составлял 186754 рубля 25 копеек, и с учетом ходатайства представителя ответчика об уменьшении размера неустойки в целях достижения соразмерности нарушения определяемой меры ответственности применил положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив сумму неустойки до 120000 рублей.

Ввиду нарушения ответчиком прав истца, суд первой инстанции также взыскал в пользу последнего компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 204549 рублей 53 копейки.

Судебная коллегия не может согласиться с размером взысканных сумм страхового возмещения и неустойки, и, соответственно, штрафа в силу следующего.

В соответствии с пунктом 6.3 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита) размер выплаты 1/30 (одна тридцатая) от размера ежемесячного платежа Застрахованного по кредитному договору, увеличенного на 10% (десять процентов) в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору за каждый день нетрудоспособности календарного месяца, начиная с 31-го (тридцать первого) дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 (сто восемьдесят) дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей в месяц.

Согласно пункту 9.4 Полисных условий при наступлении страхового случая "ВНТ НС" страховая выплата производится в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору, увеличенного на 10% за каждый день временной нетрудоспособности. Условия по выплате определяются в Договоре страхования и Договором страхования устанавливаются дополнительные ограничения по условиям выплат. Повторная временная нетрудоспособность (повторные случаи временной нетрудоспособности) в связи с одним и тем же несчастным случаем и/или болезнью будут рассматриваться как один страховой случай с применением соответствующих ограничений по сроку оплачиваемой временной нетрудоспособности по одному страховому случаю.

Из материалов дела следует, что 04.04.2016 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате ему страхового возмещения при событии, наступившим в результате несчастного случая в котором указал срок временной нетрудоспособности 04.01.2016 по 01.04.2016, также в дальнейшем обратился с заявлением для перевода страховой выплаты по листкам нетрудоспособности с 04.01.2016 по 14.06.2016.

Ответчик, рассмотрев заявление истца на страховую выплату при событии, наступившем в результате несчастного случая согласно пункту 9.4 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, рассчитал страховое возмещение согласно полученным листкам нетрудоспособности и направил выплату страхового возмещения в полном объеме.

Выплата была произведена в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа, увеличенного на 10% за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней временной нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 50000 рублей в месяц в общей сумме 236905 рублей 83 копейки за период с 04.01.2016 по 14.06.2016.

Между тем, после обращения истца 28.09.2016 года и предоставлением новых листков нетрудоспособности ответчик за период с 15.06.2016 по 15.07.2016 недоплатил 52838,91 рублей.

Судебная коллегия соглашается с данным расчетом истца, поскольку как следует из договора страхования, срок его действия по 15.07.2016. Согласно Полисным условиям по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (п. 11.1) действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования, соответственно, оснований для взыскания страхового возмещения по листкам нетрудоспособности до 30.08.2016 года не имеется.

Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки в связи с несвоевременным исполнением обязанности по выплате страхового возмещения, судебная коллегия руководствуется периодом, заявленным истцом в уточненном иске - 216 дней, а также ценой оказываемой услуги по страховому риску временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая - 5593,45 рублей.

Размер неустойки составляет 36245.56 рублей (5593.45 * 3% * 216). При этом судебная коллегия считает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом заявления ответчика снизить ее до 30000 рублей, полагая данную сумму соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Между тем, оснований для освобождения ответчика от выплаты неустойки по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, поскольку страховой компанией не представлено доказательств невозможности исполнения своей обязанности по перечислению страхового возмещения в установленный законом срок в связи с предоставлением истцом неверных реквизитов, при том, что указанные доводы жалобы опровергаются платежными поручениями о перечислении денежных средств 03.10.2016 года.

С учетом изменения подлежащих взысканию в пользу истца сумм страхового возмещения и неустойки, штраф составляет 48919,46 рублей (52838,91 + 30000 +15000/2).

Государственная пошлина, подлежащая взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга, составляет 2985 рублей 17 копеек (2685.17 + 300).

Таким образом, решение суда в указанной части подлежит изменению.

Оснований для отмены или изменения решения суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании убытков, а также в части взыскания компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 10 января 2017 года изменить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Филимонова Е. А. страховое возмещение в сумме 52838,91 рублей, неустойку 30000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в сумме 48919,46 рублей, а всего 146758 (сто сорок шесть тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 36 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 2985 (две тысячи девятьсот восемьдесят пять) рублей 17 копеек.

Председательствующий:

Судьи: