Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 24 апреля 2017 г. по делу N 33-5314/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,

при секретаре Сосновской М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Крятова А.Н.

дело по иску Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Козлов к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя КРОО "Защита прав потребителей" - Бочковой Н.Е.

на заочное решение Норильского городского суда Красноярского края от 23 января 2017 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Козлов к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

установила:

Красноярская региональная общественная организация "Защита потребителей" (далее - КРОО "Защита потребителей") обратилась в суд в интересах Козлова В.В. с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк") о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что "дата" между ПАО "Восточный экспресс банк" и Козловым В.В. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" рублей. При заключении кредитного договора Козлов В.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", согласно которому плата за подключение к программе страхования составляет 0,70% в месяц от страховой суммы. В соответствии с данным заявлением действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по желанию клиента, при этом не производится возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование.

"дата" истец подал заявление в ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от участия в программе страхования, на которое "дата" ответчик дал ответ, согласно которому действие программы в отношении Козлова В.В. будет прекращено по истечении 10 дней с момента получения обращения истца, однако истец все равно обязан вносить страховую плату до "дата".

За период с "дата" по "дата" Козлов В.В. производил платежи в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере "данные изъяты" копеек, в общей сумме за 12 месяцев - "данные изъяты" копеек. Действие программы страхования в отношении истца после его обращения в ПАО "Восточный экспресс банк" прекратились с "дата". В период с "дата" по "дата" ответчик продолжал удерживать страховые выплаты с истца, всего истцом за указанный период уплачено "данные изъяты" копейки, данную сумму Козлов В.В. считает удержанной незаконно.

Просила взыскать в пользу Козлова В.В. с ПАО "Восточный экспресс банк" незаконно удержанные денежные средства за период с "дата" по "дата" в размере "данные изъяты" копейки, неустойку в размере "данные изъяты" копейки, в счет возмещения причиненного морального вреда "данные изъяты" рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановленовышеприведенное заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель КРОО "Защита прав потребителей" Бочкова Н.Е. просит решение отменить. Указывает на то, что ответчик незаконно удерживал платежи с Козлова В.В. после того, как последним было выражено свое волеизъявление об отказе от страхования, а ответчиком прекращено действие программы на основании заявления истца.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Жданова Е.А. просит решение оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе заказными письмами с уведомлением о вручении (л.д. 101-104), в связи с чем их неявка не может служить препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, "дата" между ПАО "Восточный экспресс банк" и Козловым В.В. был заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" рублей под 27,5% годовых сроком на 36 месяцев.

По условиям кредитного договора Козлов В.В. обязался не позднее 18-го числа каждого месяца погашать сумму кредита аннуитетными платежами в размере "данные изъяты" копеек.

При заключении указанного кредитного договора Козлов В.В. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный экспресс банк", согласно которому обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,70% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет "данные изъяты" копеек, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или "данные изъяты" копеек за каждый год страхования.

На основании заявления на страхование заемщик был застрахован страховщиком ЗАО "Д2 Страхование" по рискам - смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине, на срок действия кредитного договора.

Согласно графику гашения кредита ежемесячная сумма платы за присоединение к программе страхования составляет "данные изъяты" копеек до последней даты "дата" договора кредитования.

Также суд достоверно установил, что 14 августа 2015 года Козлов В.В. обратился с заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от участия в программе страхования.

В своем ответе ПАО "Восточный экспресс банк" указал, что программа страхования действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы. Программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на включение в программу и действует до "дата", по условиям программы Козлов В.В. обязан производить оплату за присоединение к программе в рассрочку в течение срока ее действия равными платежами до указанной даты. В связи с уведомлением банка об отказе от участия в программе, ее действие в отношении Козлова В.В. будет прекращено по истечении 10 дней с момента получения указанного обращения, однако отказ не освобождает застрахованное лицо от обязанности производить оплату фактически оказанных банком услуг.

ПАО "Восточный экспресс банк" удержал с Козлова В.В. плату за присоединение к программе страхования по кредитному договору от "дата" за период с "дата" по "дата", что подтверждается выпиской по операциям клиента, всего удержано "данные изъяты" копеек.

Из договора страхования от несчастных случаев и болезней от "дата" N "данные изъяты", заключенного между ЗАО "Д2 Страхование" (страховщик) и ОАО "Восточный экспресс банк" (страхователь) следует, что в течение срока действия договора страхователь ежемесячно не позднее 5 рабочих дней после окончания каждого календарного месяца предоставляет страховщику сведения о лицах, подлежащих страхованию (застрахованных) путем подготовки и передачи в системе дистанционного банковского обслуживания реестров застрахованных лиц в электронном виде (пункт 3.4).

Страховщик в течение 3 рабочих дней с даты получения реестра застрахованных лиц проверяет его на предмет соответствия условиям договора, высылает в системе дистанционного банковского обслуживания в адрес страхователя в электронном виде Реестры застрахованных лиц и выставляет страхователю счет на оплату страховой премии, в соответствии с итоговой суммой, указанной в реестре застрахованных лиц (пункт 3.5)

Страхователь проводит уплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком счетом в течение 5 рабочих дней с момента получения счета (пункт 3.9).

Разрешая спор, суд исходил из того, что банк оказал Козлову В.В. услуги по присоединению к программе страхования, в том числе консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования.

На основании этого, руководствуясь ст. 781, 782, п.3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата истцу платы за подключение к программе страхования, поскольку она была получена ответчиком за фактически оказанные услуги, а условиями заключенных между сторонами соглашений возврат страховой премии не предусмотрен, в связи с чем отказал в иске в полном объеме.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, что в соответствии с п.3 ч.1 ст.330 ГПК РФ является основанием для отмены решения в апелляционном порядке.

Действительно, п. 1 ст. 781 ГК РФ установлено, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, как следует из заявления Козлова В.В. на присоединение к программе страхования, составленного банком и подписанного истцом, заявителю разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено по его желанию; при этом ему также известно, что не производится возврат сумм банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по условиям акцептованного истцом заявления, имеется предусмотренный договором запрет на возврат платы за подключение к программе страхования, только за период, в течение которого действовала услуга по страхованию.

Из чего можно сделать вывод, что за период, когда такая услуга не действовала, плата возвращается.

Это вывод подтверждается содержанием раздела 7 договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от "дата", заключенного между банком и страховщиком.

В силу п. 7.2 договора он действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как "Дата начала срока страхования", до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанного в Реестре застрахованных лиц как "дата окончания срока страхования".

Согласно п. 7.3 договора о намерении досрочно расторгнуть договору в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь (банк) обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования.

Истец в заявлении на страхование был ознакомлен с Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", которые являются общедоступными, и согласно п. 5.3.4 которых действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом, по условиям договора страхования от "дата" предусмотрен механизм возврата страховой премии страхователю в случае досрочного расторжения договора страхования, что не учел суд первой инстанции.

Кроме того, судебная коллегия не соглашается с доводами банка о том, что плата за присоединение к программе страхования являлась фиксированной, а ее уплата носила характер рассрочки.

Судебная коллегия находит, что стороны согласовали ежемесячное внесение фиксированной платы за подключение к программе страхование, включающей в себя часть расходов на уплату страховой премии страховщику.

Данное обстоятельство следует из того, что в заявлении на присоединение к программе страхования истец просил распространить действие программы на него на срок 36 месяцев, то есть на срок действия кредитного договора.

При этом, банк совершил действия по подключению истца к программе страхования на срок 12 месяцев, в подтверждение чего представил реестр.

Это и указывает на то, что изначально по состоянию на "дата" общий размер платы за подключение к программе страхования сторона согласован не был.

Соответственно, в силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также по условиям заключенного договора от "дата" истец правомерно воспользовался правом отказа от услуги по страхованию.

В таком положении, с "дата" у банка отсутствовали основания для взимания платы за подключение к программе страхования, поскольку договор страхования был досрочно расторгнут истцом.

Плата за услугу за период с 18 июля по "дата" возврату истцу не подлежит.

За период с 18 июля по "дата" размер платы составит "данные изъяты" копеек и за период с 18 по "дата" размер платы составит "данные изъяты" копейки ( "данные изъяты" копеек х (6 дней /30 дней)), а всего "данные изъяты" копеек.

Таким образом, истец вправе требовать возврата неправомерно удержанной с него суммы "данные изъяты" копейки ( "данные изъяты" копеек - "данные изъяты" копеек).

При этом, поскольку ответчик не представил доказательства фактической оплаты страховщику в срок до "дата" страховой премии, то судебная коллегия не находит законных оснований для уменьшения на 10 % страховой премии в плате за подключение к программе страхования за спорный период, так как по условиям договора от "дата" такое уменьшение производится только от фактически уплаченной страховой премии; несообщение банком страховщику об отказе истца от договора страхования относится к рискам банка как субъекта предпринимательской деятельности, поэтому возможные убытки в отношения со страховщиком в связи с этим за счет экономически слабой стороны возмещению не подлежат.

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.

Разрешая требования по существу, судебная коллегия считает необходимым требование о возврате уплаченной суммы удовлетворить частично, взыскав с банка в пользу Козлова В.В. "данные изъяты" копейки.

Разрешая требования о взыскании неустойки, судебная коллегия полагает, что оно также подлежит частичному удовлетворению исходя из следующего.

При предъявлении иска истцы руководствовались положениями п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей". Со ссылкой на то, что "дата" ответчик получил претензию о возврате уплаченной суммы, не исполнил ее, поэтому обязан выплатить неустойку в размере 3 %.

Между тем, оснований для взыскания предусмотренной указанной нормой неустойки не имеется, так как она регулирует отношения сторон при оказании услуг ненадлежащего качества, а в данном случае имеют место отношения в связи с отказом потребителя от договора.

Основанием иска являются фактические обстоятельства дела, тогда как правовую оценку им дает суд.

В таком положении у Козлова В.В. возникло право на получение с банка процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), поэтому требования о взыскании неустойки в сумме "данные изъяты" копейки подлежат удовлетворению частично, поскольку такие проценты, по сути, представляют собой законную неустойку.

Определяя период взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, судебная коллегия исходит из разъяснений, изложенных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым по требованию одной стороны денежного обязательства о возврате исполненного в связи с этим обязательством, например, при излишней оплате товара, работ, услуг на излишне уплаченную сумму начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, со дня, когда получившая указанные денежные средства сторона узнала или должна была узнать об этих обстоятельствах.

Банк получил претензию истца "дата", поэтому обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения за период с "дата", что составит период 201 день.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ

Задолженность,

руб.

Период просрочки

Процентная ставка,

Сибирский

фед. округ

Дней

в

году

Проценты,

руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

48 385,52

06.10.2016

31.12.2016

87

10%

366

1 150,15

48 385,52

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

1 126,79

48 385,52

27.03.2017

24.04.2017

29

9,75%

365

374,82

Итого:

201

9,96%

2 651,76

Так как факт нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг нашел подтверждение, судебная коллегия на основании положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя" считает необходимым взыскать в пользу Козлова В.В. с банка денежную. Компенсацию морального вреда "данные изъяты" рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с банка подлежит взысканию штраф в размере 50 % от размера удовлетворенных исковых требований, что составит "данные изъяты" копейки, из которых "данные изъяты" копейки подлежат взысканию в пользу потребителя и такая же сумма в пользу общественной организации.

При удовлетворении исковых требований имущественного характера банк обязан уплатить в доход местного бюджета государственную пошлину "данные изъяты" копеек и 300 рублей по требованию неимущественного характера, а всего "данные изъяты" копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Норильского городского суда Красноярского края от 23 января 2017 года - отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить частично, взыскать в ПАО "Восточный экспресс банк":

в пользу Козлов "данные изъяты" копейки возврата удержанной комиссии за подключение к программе страхования, "данные изъяты" копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, "данные изъяты" рублей в счет компенсации морального вреда, "данные изъяты" копейки штрафа;

в пользу Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" "данные изъяты" копейки штрафа;

в доход местного бюджета муниципального образования город Норильск "данные изъяты" копеек государственной пошлины.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: