Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Берко А.В.,
судей Загорской О.В., Журавлевой О.В.,
при секретаре Горбань В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь"
на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 10 августа 2016 года,
по иску Бандурина Валерия Сергеевича к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.
заслушав доклад судьи Загорской О.В.
УСТАНОВИЛА:
Бандурин В.С. обратился в суд с иском (впоследствии уточненным) к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в окончательной редакции которого просит суд:
признать договор страхования жизни заемщиков кредита N111750157233, заключенный между Бандуриным В.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" недействительным (ничтожным) в силу закона;
взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в свою пользу:
-49500 рублей неосновательного обогащения;
-9965,53 рублей процентов за пользование денежными средствами;
-10000 рублей компенсации морального вреда;
-29732,76 рублей штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке;
-30000 рублей расходов по оплате услуг представителя.
В обоснование заявленного иска указано, что 26.02.2014 года между Бандуриным В.С. (далее - заемщик) и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее - банк) заключен кредитный договор N11750157233 сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,9% годовых и суммой кредита 174500 рублей (далее - кредитный договор).
При заключении кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит", действуя в качестве страхового агента в ООО СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заемщика договор страхования N111750157233 от 26.02.2014 года в соответствии полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее - договор страхования).
По условиям договора страхования истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев, с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
По условиям договора страхования страховая сумма составляет 125000 и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (п.5 договора страхования).
В п.5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах).
Согласно договору страхования страховая премия по примененному агентом страховщика страховому тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 1,1% от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.
26.02.2014 на основании п.3.1.5 кредитного договора банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 49500 рублей.
В последующем сопоставив расчеты и примененный страховщиком тариф к договору страхования, заемщик обнаружил что, в условия договора страхования, агентом были применены страховые тарифы, не предусмотренные действием данной программы страхования.
Согласно тарифам, применяемым к полисным условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита по страховым рискам 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине применяется следующая методика расчетов (пол страхователя, его возраст, срок страхования и размер страховой суммы), к данному договору страхования применяется:
пол - мужской;
возраст страхователя на дату заключения договора страхования - 50 лет;
срок договора страхования - 3 года;
при максимальном коэффициенте степени доходности страховщика - 5%
= 2,354% от страховой суммы (страховой случай смерть по любой причине),
= 0,706% от страховой суммы (страховой случай инвалидность 1 группы застрахованного)
Итого: 2,354%+0,706% = 3,060% (страховой тариф, рассчитанный на срок 3 года), 125000 (страховая сумма) *3,060% = 3825 рублей (страховая премия за весь период действия страхования) или 106,25 рублей в месяц.
Таким образом, размер страховой премии который должен применяться страховщиком в данном договоре страхования согласно тарифам и той методике расчетов, которые должны применяться к данному договору страхования, в 12 раз превышает стоимость страхования, предусмотренного страховыми тарифами и правилами страхования, которые должны быть применены к данной программе, информация о применении которых доводилась до страхователя, а также содержится в условиях договора страхования.
В том числе, при определении порядка расчета страховой премии вопреки применяемым тарифам, для определения расчета страховой премии использовался ежемесячный коэффициент, а не единовременный.
По мнению истца, банк (агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые тарифы, а также применил при заключении договоров страхования не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям, предлагаемым для заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил заемщиков в неравные (дискриминационные) условия как участников публичных правоотношений, к заключаемым договорам страхования. Кроме того, права заемщиков (потребителей) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.
Между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Ренессанс Кредит" заключен агентский договор N476488 от 01.03.2013 года.
В соответствии с п.1.1 условий агентского договора агент, по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и приложения 1 к настоящему договору.
Согласно приложению 1 к агентскому договору вознаграждение агента составляет 98% от суммы страховых премий по заключенным агентом договорам страхования в рамках применяемой программы страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита.
В соответствии с п.2.1, 2.2 агентского договора в перечень обязанностей агента входит ознакомление потенциальных страхователей с полисными условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита и тарифами страховщика. Оформлять договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и условиям страхования страховщика, полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита, на основании документов удостоверяющих личность страхователя. Сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о страховщике, а также о правилах и условиях страхования.
В соответствии с п.1.1 правил страхования заемщиков кредита и действующим законодательством Российской Федерации страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья (оформляет полисы, сертификаты) заемщиков кредита (далее "договор", "договор страхования") с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем страхователями. На основании настоящих правил могут быть разработаны полисные условия страхования жизни заемщиков кредита и/или полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее полисные условия), содержащие уточнения и извлечения из настоящих правил. В этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с указанными полисными условиями.
Согласно п.7.9 правил страхования заемщиков кредита страховая премия (страховые взносы) рассчитывается страховщиком, исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика (утвержденными Центральным Банком РФ). При этом информация о предлагаемых страховых Тарифах не только доводится до сведения страхователя перед заключением договора страхования, но и содержится на официальном сайте страховщика http://www.renlife.com/ в открытом доступе на правах публичной оферты.
Согласно условиям применяемых в правилах страхования, агентского договора, информации изложенной в страховых тарифах по программе страхования заемщиков кредита расчет страховой премии при заключении договора страхования и определении страховых рисков осуществляется на основании пола и возраста будущего страхователя и, соответственно, исходя из данных условий и критериев агент (страховщик) осуществляет оценку страхового риска и производит расчет страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита в рамках утвержденных тарифов страховщика.
Заключение договора личного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (агентом) в лице страховщика истцу как потребителю услуги страхования.
Ввиду выполнения работ, оказанию услуг не соответствующим договору и установленным законом порядке обязательных требований и правил оказания услуг - права истца как потребителя существенным образом были нарушены, поскольку ответчиком были применены к договору страхования не предусмотренные договором условия и тарифы, информация о возможности применении, которых не только не доводилась до потребителя, но и не соответствует принятым условиям договора.
Действия банка как страхового агента при заключении договора страхования являются недобросовестными и незаконными. Договор страхования изначально является недействительным, так как при ознакомлении с его условиями до страхователя доводилась информация, что данный договор страхования заключается в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с применением к данной программе предусмотренными к ней тарифов по страхованию жизни и от несчастных случаем и болезней заемщиков кредита. Однако банк (агент) вопреки тем обстоятельствам, что данный договор страхования заключался с истцом на правах публичной оферты с обязательным применением соответствующих тарифов и условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, применил необоснованные, носящий дискриминационный характер, не предусмотренные офертой и самими условиями договора методику расчетов и страховые тарифы, не предусмотренные действием данной программы.
Банк, получая агентское вознаграждение от страховщика в размере 98% от страховой премии, намеренно применил не предусмотренные публичной офертой страховые тарифы в целях получения сверхприбыли, фактически злоупотребляя правом, и полномочиями поверенного в рамках агентского договора, располагая полными и достоверными сведениями, что договор страхования для заемщика будет изначально являться недействительным, тем самым нарушил установленные законом права потребителя, заключенный договор страхования является недействительным (ничтожным), соответственно, истец имеет право требовать компенсации убытков со страховщика за недобросовестные действия страхового агента - (банка).
Указанные обстоятельства крайне негативно сказались на сознании правовой защищенности истца, как потребителя.
Таким образом, данные обстоятельства привели к тому, что заемщик (страхователь) почувствовал себя обманутым со стороны страховщика и лишенным своих прав потребителя, а также истец был вынужден, обратится в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что, несомненно, причинило заемщику серьезные нравственные страдания.
Решением суда от 10.08.2016 года иск Бандурина В.С. удовлетворён частично, судом постановлено:
признать договор страхования жизни заемщиков кредита N111750157233 заключенный между Бандуриным В.С. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 26.02.2014 года - недействительным (ничтожным) в силу закона;
взыскать в пользу Бандурина В.С. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь":
-49500 рублей сумму неосновательного обогащения;
-9965,53 рублей проценты за незаконное пользование денежными средствами;
-500 рублей компенсацию морального вреда;
-23982,76 рублей штраф;
-15000 рублей расходы на оплату услуг представителя;
во взыскании компенсации морального вреда в размере 9500 рублей, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей - отказать;
взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в местный бюджет государственную тину в размере 2283,97 рублей.
В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности Пивовар Г.В. считает решение суда незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям: суд не установилфакта незаконности и необоснованности страховых тарифов, цена страховой услуги не является основанием для признания договора страхования ничтожным, истец еще на стадии заключения договора страхования имел возможность выяснить у страховщика все интересующие у него условия и отказаться от его заключения; истец действовал заведомом недобросовестно, обратившись с данным иском по истечении более одного года, действие договора в настоящий момент не прекращено, истец продолжает пользоваться услугами страховщика. Указывает, что информация, изложенная на сайте страховщика не является публичной офертой, а также то, что нормативно-правовые акты РФ не устанавливают каких-либо требований к величине нагрузки, часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва предупредительных мероприятий. Тарифы, указанные на сайте являются базовыми, без учета нагрузки, без указания её размера. Максимальный размер агентского вознаграждения по добровольному страхованию не установлен. Считает, что к исковым требованиям необходимо применить срок исковой давности.
Просит решение отменить, вынести по делу новое решение которым в удовлетворении иска отказать.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности Перегудов И.С. просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы, изложенные возражениях на жалобу, в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте краевого суда в сети Интернет, о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Судами первой и апелляционной инстанций установлено, а так же усматривается из исследованных материалов дела следующее.
01.03.2013 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и ООО "Ренессанс Кредит" (агент) заключен агентский договор N476488, по условиям п.1.1 которого агент по поручению страховщика от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и в порядке, указанном в разделе 6 настоящего договора и приложения N1 к настоящему договору, согласно которому агентское вознаграждение составляет 98% от сумм страховых премий по заключенным агентом договорам страхования в рамках применяемой программы страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита (далее - агентский договор). В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 агентского договора в обязанности агента входит:
ознакомление потенциальных страхователей жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита с тарифами страховщика;
оформление договоров страхования жизни и заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме согласно утвержденным тарифам и условиям страхования страховщика, Полисным условиям страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита, на основании документов, удостоверяющих личность страхователя;
сообщать потенциальному страхователю достоверную и полную информацию о страховщике, а так же о правилах и условиях страхования.
02.08.2013 генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" утверждены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Правила страхования) (л.д.24-35).
26.02.2014 между Бандуриным В.С. (клиент) и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (банк) заключен кредитный договор N11750157233 сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 24,9% годовых и суммой кредита 174500 рублей (далее - кредитный договор).
Согласно п.3.1.5 кредитного договора банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 49500 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
26.02.2014 между ООО СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Бандуриным В.С. (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N111750157233 (далее - договор страхования), по условиям которого:
основание заключения договора страхования - Полисные условия по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее - Полисные условия);
страховые риски:
- смерть застрахованного по любой причине;
- инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине;
срок действия договора страхования - 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии в полном объеме;
выгодоприобретатель - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО);
страховая сумма - 125000 рублей.
В п.5 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с правилами страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия выплачивается единовременно за весь период страхования.
В п.7 договора страхования указано, что страхователь прочла и согласна с правилами страхования жизни заемщиков кредита.
26.02.2014 года во исполнение п. 3.1.5 кредитного договора банк по поручению Бандурина В.С. перечислил денежные средства на счет страховщика в оплату страховой премии по заключенному договору страхования в размере 49500 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Разрешая спор, суд первой инстанции, признав установленным, что истец приобрел страховую услугу, то есть заключил со страховщиком договор страхования при посреднических услугах страхового агента - банка, пришел к следующим выводам:
в нарушение предусмотренного ст.421 ГК РФ права на свободу договора и выбора условий его заключения истец был лишен возможности самостоятельно заключить договор личного страхования по программе заемщиков кредита без посреднических услуг агента (банка);
в нарушение предусмотренного ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющий потребителю определить стоимость оказанной услуги, ответчик применил к договору страхования не предусмотренные договором условия и тарифы;
несмотря на то, что договор страхования заключен между сторонами на правах публичной оферты с обязательным применением тарифов и условий, применяемых для всех участников публичных правоотношений, при заключении договора страхования страховщик действовал незаконно и недобросовестно, применив необоснованные, носящие дискриминационный характер, не предусмотренные условиями договора страхования и офертой методику расчета и страховые тарифы, тем самым нарушил установленные законом права потребителя;
На основании вышеизложенного, суд первой инстанции посчитал, что, в силу статей 309, 310, 401, 421, 422, 426, 167, 168, 180 ГК РФ, ст.ст. 10, 12, п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заключенный между сторонами договор страхования является недействительным (ничтожным), и удовлетворил данное основное требование истца. Соответственно, суд посчитал обоснованными и, руководствуясь положениями ст. 151, п. 1 ст. 395, п.2 ст.ст. 1083, 1101, 1107 ГК РФ, п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 98, 100, 103 ГПК РФ, частично удовлетворил производные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истицы неосновательное обогащение, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Согласно ч.1 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Все указанные нарушения судом первой инстанции допущены, в связи с чем обжалуемое решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения, ввиду следующего.
По смыслу ст.ст.11,12 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), ч.1 ст.3 ГПК РФ, способы защиты подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. При этом выбор способа защиты права и формулирование предмета иска являются правом истца, который в соответствии п.п.4,5 ч.2 ст.131 ГПК РФ формулирует в исковом заявлении: в чем заключается нарушение либо угроза нарушения его прав, свобод или законных интересов и его требование, вытекающее из спорного материального правоотношения (предмет иска), фактическое обоснование заявленного требования - обстоятельства, с которыми истец связывает свои требования и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства (основание иска).
Действующее законодательство не ограничивает лицо, чьи права нарушены, в выборе способов защиты, перечисленных в ст.12 ГК РФ. Целью судебной защиты является восстановление нарушенных или оспариваемых прав. Свобода выбора способа защиты в полной мере соответствует основным началам гражданского законодательства, согласно которым гражданское законодательство основывается на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты; граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.ст.1,9 ГК РФ).
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).
В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).
В п.2 Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - Постановление Пленума ВС РФ N17) разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, ... договор страхования, как личного, так и имущественного ... ) то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Истец считает, что договор страхования жизни заемщиков кредита N111750157233, заключенный между сторонами 26.02.2014, является недействительным (ничтожным) на основании ст.168 ГК РФ, ст.12, п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", как нарушающий положения ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку договор страхования заключен после 01.09.2013 года, при разрешении указанного требования поэтому при разрешении данного спора следует руководствоваться положениями ГК РФ в редакции, действовавшей после вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 года N100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", а так же разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" (далее - Постановление Пленума ВС РФ N25).
Согласно ст.168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).
В п.76 Постановлении Пленума ВС РФ N25 разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Пунктом 5 ст.426 ГК РФ предусмотрено, что условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.
Согласно п.2 ст.426 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категор
