Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 04 апреля 2017 г. по делу N 33-2481/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Минаева Е.В.,

судей: Киселева Г.В., Криволаповой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Вяхиревой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика - Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "КАРДИФ", поданной представителем по доверенности Ершовым С.Е. на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя Ставропольского края от 14 декабря 2016 года

по исковому заявлению Черкашиной Н.И. к ООО "СК "КАРДИФ" об обязании произвести погашение кредитного договора, взыскании ущерба, пени, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В.,

установила:

16 мая 2016 года Черкашина Н.И. в лице представителя Багдасарян Б.А. обратилась в Промышленный районный суд г. Ставрополя с данным иском, указав, что между ООО СК "КАРДИФ" и ОАО "Сбербанк России" заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N256, в соответствии с которым ООО СК "КАРДИФ" выступает страховщиком, ОАО "Сбербанк России" - страхователем, заёмщики - застрахованными лицами в рамках осуществления Программы по организации страхования заёмщиков ОАО "Сбербанк России". 08 января 2014 года между Черкашиным А.И. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N N на сумму 203.600 рублей под 21,50% годовых на срок 35 месяцев. В соответствии с Программой страхования, при заключении кредитного договора с истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита. Истцом оплачена страховая премия в размере 18.768 рублей 75 копеек. Согласно условиями договора ООО СК "КАРДИФ" обязуется произвести выплату страхового возмещения в случае наступления страхового случая: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица (установление инвалидности 1 или 2 групп) в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в период участия клиента в Программе страхования. 15 сентября 2015 года в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть. 24 сентября 2015 года Черкашина Н.И. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о наступлении страхового случая, с приложением документов, подтверждающие страховой случай. ПАО "Сбербанк России" обратился к ООО СК "КАРДИФ" с заявлением о страховой выплате. Никаких действий по урегулированию страхового события ответчиком не выполнено. До настоящего времени кредит оплачивает выгодоприобретатель Черкашина Н.И., являющаяся супругой и наследником умершего. Письмом от 20 февраля 2016 года ответчик сообщил, что им у ПАО "Сбербанк России" затребована выписка из амбулаторной карты умершего, после поступления которой, вопрос о выплате будет решён незамедлительно. При этом, 07 декабря 2015 года ответчиком было получено согласие на запрос указанных документов. При заключении кредитного договора и присоединения к программе страхования, застрахованным было дано согласие на обработку персональных данных и запрос необходимых документов. До настоящего времени ответчик не произвёл выплату страхового возмещения. Просила суд обязать ООО СК "КАРДИФ" произвести погашения кредитного договора N N в полном объёме. Взыскать с ООО СК "КАРДИФ" в пользу Черкашиной Н.И. ущерб, вызванный обязательными платежами по кредиту в размере 54.053 рубля 85 копеек, пеню в размере 54.053 рубля 85 копеек, штраф в размер 50% от суммы, присужденной судом, моральный вред в размере 100.000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30.000 рублей, расходы на составление доверенности в размере 1.450 рублей, почтовые расходы в размере 211 рублей 44 копейки (л.д.3-6).

23 ноября 2016 года Черкашина Н.И. в лице представителя по доверенности Багдасарян Б.А. уточнила иск, просила суд обязать ООО СК "КАРДИФ" произвести погашения кредитного договора N N в полном объёме, взыскать ущерб, вызванный обязательными платежами по кредиту в размере 140.017 рублей 65 копеек, пеню в размере 140.017 рублей 65 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, моральный вред в размере 100.000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30.000 рублей, расходы на составление доверенности в размере 1.450 рублей, почтовые расходы в размере 211 рублей 44 копейки (л.д.124-125).

Обжалуемым решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 14 декабря 2016 года исковые требования Черкашиной Н.И. к ООО СК "КАРДИФ" о признании отказа в страховой выплате незаконным удовлетворены частично. ООО СК "КАРДИФ" обязана произвести погашения кредитного договора N N в полном объёме, с ООО СК "КАРДИФ" в пользу Черкашиной Н.И. взыскан ущерб, вызванный обязательными платежами по кредиту в размере 140.017 рублей 65 копеек, пеня в размере 10.000 рублей, во взыскании 138.515 рублей 61 копейки оказано; штраф в размере 75.008 рублей 82 копейки, моральный вред в размере 1.000 рублей, во взыскании 99.000 рублей отказано; расходы на оплату услуг представителя в размере 20.000 рублей, во взыскании 10.000 рублей отказано; почтовые расходы в размере 211 рублей 44 копейки. Во взыскании с ООО СК "КАРДИФ" в пользу Черкашиной Н.И. расходов на составление доверенности в размере 1.450 рублей отказано. С ООО СК "КАРДИФ" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4.210 рублей 31 копейка (л.д.137-142).

В апелляционной жалобе ответчик - ООО СК "КАРДИФ" в лице представителя по доверенности Ершова С.Е. просит решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 14 декабря 2016 года отменить, принять новое решение об отказе в иске, указав, что суд вышел за рамки исковых требований, признав наступление смерти Черкашина А.И. страховым событием. Ответчик в письме N180416/156 от 17 апреля 2016 года указал, что смерть Черкашина А.И. 15 сентября 2015 года произошла за пределами сроков действия договора страхования (08 января 2014 года - 08 января 2015 года). Исковых требований о признании смерти Черкашина А.И. страховым случаем не заявлялось. 08 января 2014 года между Черкашиным А.И. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор. Черкашин А.И. на основании личного заявления застрахован в ООО СК "КАРДИФ" как заёмщик, включенный в групповой полис. Страхование заёмщика осуществлено на основании Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО "Сбербанк России", Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору N7, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. С правилами страхования и программой страхования Черкашин А.И. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. Суд не дал оценки существенным условиям договора страхования, выводы суда противоречат материалам дела. Согласно Выписки из реестра застрахованных по договору страхования Черкашин А.И. был включен в договор страхования на основании заявления на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков по кредитному договору N7 от 12 мая 2011 года. Срок страхования и страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица и по указанному кредитному договору составили: срок страхования с 08 января 2014 года по 08 января 2015 года, страховая сумма - 200.000 рублей. Страховая премия перечислена за период с 08 января 2014 года по 08 января 2015 года. Согласно Решения комитета по розничному бизнесу от 01 июня 2011 года с приложением тарифов к нему, плата за подключение к Программе страхования (договору страхования) составила 1,8% годовых при сумме кредита до 300.000 рублей, что соответствует 3.600 рублей в год. При оплате суммы в размере 3.600 рублей Черкашин А.И. был застрахован на 1 год. С тарифами Черкашин А.И. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении на страхование от 08 января 2014 года. Установленная судом страховая премия в размере 18.768 рублей 75 копеек и её включение в стоимость кредита ничем не подтверждена и опровергается материалами дела, так как страховая премия составила 3.600 за первый год страхования с 08 января 2014 года по 08 января 2015 года, что подтверждается заявлением на страхование от 08 января 2014 года, квитанцией (извещением) о перечислении 3.600 рублей с расчётного счёта платы за подключение к программе добровольного страхования от 08 января 2014 года, выпиской из реестра застрахованных по договору страхования в отношении Черкашина А.И., письмом N5230-09/47 от 01 ноября 2016 года Ставропольского отделения N5230 "Сбербанка России", решением Комитета по розничному бизнесу от 01 июня 2011 года с приложением тарифов к нему. Опечатка, допущенная в заявлении на страхование, в части указания суммы платы за подключение к программе страхования в размере 3.600 рублей за весь срок кредитования, не влияет на условия заключенного договора между ответчиком и банком. В материалах дела имеется пояснение банка о имевшейся опечатке в заявлении на страховании и ознакомление Черкашина А.И. с тарифами на страхование. Заёмщиком по договору страхования банку уплачена не страховая премия, а плата за понесённые банком расходы на подключение заёмщика к Программе страхования, что различно по правовой природе. Иных документов об оплате расходов на подключение заёмщика к Программе страхования на следующий период, документов о включении застрахованного лица, внесение изменений в действующий договор страхования на период, подпадающий под заявленное событие (смерть Черкашина А.И.) между страховщиком и страхователем не заключалось, страховая премия ответчику банком не оплачивалась. Правила страхования, условия Программы коллективного страхования не содержат условия о наступлении страхового случая за пределами срока действия договора страхования. Вывод суда о наступлении страхового случая является ошибочным. В связи с тем, что основное исковое требование истца подлежит отклонению, все производные требования в части взыскания с ответчика ущерба, пеней, штрафа, морального вреда и расходов на оплату услуг представителя так же подлежат отклонению. Кроме того, смерть Черкашина А.И. не может быть квалифицирована как страховой случай ввиду отсутствия в материалах дела и у ответчика доказательств причины смерти. Объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный с указанным событием, но не с установлением факта смерти. Истцом не доказано, что смерть наступила в результате болезни или несчастного случая. Полный пакет документов в соответствии с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования не представлен, что исключает возможность признания события страховым и выплаты страхового возмещения. Истцом не доказано, что смерть наступила в результате болезни. Суд не дал оценки указанным доводам. Оснований для взыскания убытков не имеется, так как обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством между банком и заёмщиком, возникшим из кредитных правоотношений. Исполнение условий кредитного договора не зависит от наступления страхового случая по договору страхования и выплаты страхового возмещения. Кроме того, отсутствует обоснование размера убытков, доказательства оплаты кредита в размере 148.515 рубль 61 копейка, расчёт указанного размера. В соответствии с графиком платежей на дату смерти заёмщика сумма задолженности составляла 102.742 рубля 67 копеек. Требование о возмещении расходов на услуги представителя, является незаконным и необоснованным. Отсутствует предмет заключенного договора, относящийся к рассматриваемому делу. Договор заключен после вынесения решения, соответственно, причинно-следственной связи между рассматриваемым делом и понесёнными расходами в рамках данного договора не усматривается. Согласно предоставленному договору в его предмет включается рассмотрение в суде первой и апелляционной инстанции, услуги в которых не оказывались. Категория дел, связанных с выплатой страхового возмещения содержат минимальный объем доказательственной базы, не относятся к сложным и нетиповым судебным спорам (л.д.150-155).

В возражениях относительно доводов апелляционной жалобы Черкашина Н.И. в лице представителя по доверенности Багдасарян Б.А. считает решение суда законным и обоснованным, доводы апелляционной жалобы несостоятельными, указав, что апелляционная жалоба подана с нарушением срока, в связи с чем не подлежит рассмотрению. Относительно доводов апелляционной жалобы считает, что факт наступления страхового случая подтверждён документально - представлено свидетельство о смерти Черкашина А.И. Поскольку Черкашин А.И. являлся застрахованным лицом по программе коллективного, а не индивидуального страхования, единственным подтверждением заключенного договора является заявление на страхование, в котором указано, что заёмщик ознакомлен, что он застрахован на весь период кредитования и сумма платы за подключение к программе страхования составляет 3.600 рублей. Внутренние документы, согласно которым Черкашин А.И. был включен в список застрахованных лиц всего на год, не могут быть оценены как доказательства по делу, поскольку изготовлены ответчиком и на них отсутствует подпись Черкашина А.И., свидетельствующая об ознакомлении с данными сведениями, как и пояснения банка об имеющейся опечатке. Применение неправильных тарифов не является основанием в отказе в выплате страхового возмещения. В свидетельстве о смерти имеется отметка, что смерть наступила в результате болезни. Несостоятельным является довод о том, что нет оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя, Факт заключения договора на оказание юридических услуг подтверждён договором и распиской. Довод о том, что данный договор заключен после вынесения решения, лишен логического смысла. Довод о том, что данная категория не сопровождается большим сбором доказательств, является субъективным мнением ответчика (л.д.161-163).

Исследовав материалы гражданского дела N2-5269/16, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, в поступивших относительно доводов апелляционной жалобы возражениях, заслушав представителя ответчика - ООО "СК "КАРДИФ" по доверенности Волкова П.П., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно положений п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Из положений ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

В соответствии с положениями п.1 ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Как следует из положений п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Положениями ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно положений п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Из положений ст.954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п.2).

В соответствии с положениями п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из положений ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Материалы дела свидетельствуют о следующем.

08 января 2014 года между ОАО "Сбербанк России" (Кредитор) и Черкашиным А.И. (Заёмщик) заключен кредитный договор N N, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заёмщику потребительский кредит в сумме 203.600 рублей по 21,5% годовых на цели личного потребления на срок 35 месяцев (л.д.10-13).

Из дополнительного соглашения N1 к кредитному договору N N от 08 января 2014 года следует, что п.1.1 кредитного договора изложен в следующей редакции: "Кредитор обязуется предоставить Заемщику "Потребительский кредит" в сумме 203.600, в том числе: 3.600 рублей на внесение Платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение Клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику под 21,5% годовых на срок 35 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад "Универсальный Сбербанка России" Заёмщика N N, открытый в филиале Кредитора N N Сбербанка России. Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, и на условиях Договора". В остальном стороны руководствуются условиями Кредитного договора (л.д.30).

08 января 2014 года Черкашин А.И. обратился в Ставропольское отделение N5230 ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором указал, что подписывай заявление, даёт согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. Ему понятно и он согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласен с тем, что ОАО "Сбербанк России" будет являться выгодоприобретателем по договору страхования наступлении страхового случая. Подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО "Сбербанк России" является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг; он может пользовался услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования; подключении к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщик. На момент подписания заявления подтверждает, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заёмщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом банк; не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учёте в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; подтверждает, что ранее не переносил инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, наследственными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не известно, является ли он носителем ВИЧ и болен ли СПИДом; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений. Утверждает, что приведённые сведения соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для его участия в Программе страхования. Понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены им, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате. Разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим мне медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставлять страховщику: ООО "Страховая компания КАРДИФ" (127422, г. Москва, ул. Тимирязевская, д.1) по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Дал согласие Сбербанку России (117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19) и страховщику: ООО "Страховая компания КАРДИФ" Москва, ул. Тимирязевская, д.1) на обработку (в том числе сбор, систематизацию, наполнение, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) всех его персональных данных (в том числе о состоянии его здоровья) в целях заключения и исполнения Договора страхования в отношении него между Сбербанком России и страховщиком, получения страховой выплаты, а также дал согласие на осуществление трансграничной передачи персональных данных. Согласие на хранение, обезличивание, блокирование уничтожение персональных данных любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) дано им на срок страхования, увеличенный на пять лет, и может быть отозвано им в любой момент путём передачи Сбербанку России и Страховщику подписанного им письменного уведомления. Ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере - 3.600 рублей за весь срок кредитования. Просил банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3.600 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются (л.д.24, 32, 119).

Из копии извещения ОАО "Сбербанк России" от 08 января 2014 года следует, что Черкашиным А.И. перечислена в ОАО "Сбербанк России" плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 3.600 рублей. Кредитный договор N N от 08 января 2014 года (л.д.33, 119/2).

Как следует из свидетельства о смерти от 18 сентября 2015 года II-ДН N816759, Черкашин А.И. умер 15 сентября 2015 года (л.д.28).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 18 марта 2016 года "данные изъяты", наследником имущества Черкашина А.И. является его супруга Черкашина Н.И. (л.д.23).

В письме в адрес Багдасарян Б.А. NОУ-20022016132 от 20 февраля 2016 года ООО СК "КАРДИФ", сообщает о получении заявления по поводу страхового события. По результатам рассмотрения заявления сообщено следующее. 31 августа 2009 года между Обществом и ОАО "Сбербанк России" заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N256, в соответствии с которым Общество выступает страховщиком, Банк выступает страхователем, заёмщики Банка - застрахованными лицами в рамках осуществления Программы по организации страхования заёмщиков ОАО "Сбербанк России". Черкашин А.И. был застрахован в Обществе как заёмщик по кредитному договору, включенному в групповой полис. Договор страхования заключен на условиях "Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору ООО "СК КАРДИФ", а также "Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков Сбербанка России ПАО. Для признания события страховым случаем и получения страховой выплаты Страхователь (выгодоприобретатель) должен предоставить Страховщику документы в соответствии с требованиями Правил страхования. В пакете документов, поступившем 15 октября 2015 года не была предоставлена выписка из амбулаторной карты Черкашина А.И. за 5 лет. 22 октября 2015 года запрос данного документа был направлен в адрес Страхователя (ПАО Сбербанк), N271015/43. Копия запроса не может быть предоставлена в связи с тем, что содержит персональные данные других клиентов. Ознакомиться с данным письмом возможно, обратившись в ПАО Сбербанк. Доверитель не является стороной Договора страхования, следовательно, копия Договора страхования и Правила страхования следует запросить в ПАО Сбербанк. Все остальные запрашиваемые документы направлены в адрес заявителя для ознакомления. Дополнительно сообщено, что при поступлении в ООО СК "КАРДИФ" выписки из амбулаторной карты Черкашина А.И. вопрос о выплате страхового возмещения будет незамедлительно (л.д.75).

Из письма ООО СК "КАРДИФ" в адрес ПАО Сбербанк NОУ180416/156 от 17 апреля 2016 года следует, что по рассмотрению заявления о наступлении страхового случая сообщено, что ООО СК "КАРДИФ" получило заявление о наступлении события с застрахованным лицом Черкашиным А.И., и документы по событию. Заявленное страховое событие: смерть застрахованного лица (от 15 сентября 2015 года). Черкашин А.И. был застрахован по договору страхования NКСЖ СКБ 01/14 от 31 января 2014 года. Договор страхования закончил своё действие 07 января 2015 года, в связи с чем, наступившее 15 сентября 2015 года событие не может быть рассмотрено на предмет признания страховым (не страховым), так как произошло после окончания срока действия договора страхования (л.д.96).

Согласно выписки из страхового полиса N01-2014 от 01 июля 2016 года договор страхования N N подписан 08 января 2014 года. Дата начала срока страхования - 08 января 2014 года, дата окончания срока страхования - 08 января 2015 года, срок страхования - 12 месяцев, страховая сумма - 200.000 рублей, страховая премия - 720 рублей, клиент - Черкашин А.И. (л.д.97, 121).

Как следует из письма ПАО "Сбербанк России" от 01 ноября 2016 года N5230-09/47 в адрес Промышленного районного суда г. Ставрополя на запрос N2-5269/16 от 20 октября 2016 года, Черкашин А.И. являлся застрахованным лицом в ООО "Страховая компания "КАРДИФ". В рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ПАО Сбербанк Черкашин А.И. был застрахован по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление 1-й или 2-й группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Перечисленная Черкашиным А.И. в ПАО "Сбербанк" денежная сумма в размере 3.600 рублей является платой за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в пределах суммы в размере 200.000 рублей, выданной ему по кредитному договору от 08 января 2014 года N N. Срок действия договора страхования в отношении Черкашина А.И. составил 1 год: с 08 января 2014 года по 08 января 2015 года. В заявлении на страхование допущена опечатка в части указания суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 3.600 рублей на весь срок кредитования. Согласно действующим на момент подключения Черкашина А.И. к Программе страхования тарифам (1,8% годовых при сумме кредита до 300.000 рублей) плата в размере 3.600 рублей соответствует одному году страхования. При подключении к Программе страхования на весь срок кредитования плата составила бы 10.500 рублей. С указанными тарифами Черкашин А.И. был ознакомлен и согласен на проведение оплаты в размере 3.600 рублей (л.д.118).

Из решения Комитета по розничному бизнесу от 01 июня 2011 года N48, параграф 4 ПАО "Сбербанк России" относительно стоимости подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков следует, что по потребительским кредитам без подтверждения целевого использования тариф составляет до 300.000 рублей включительно - 1,8% годовых от расчетной суммы кредита/расчетного остатка задолженности по кредиту (л.д.120).

24 сентября 2015 года Черкашина Е.С. обратилась с заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом (л.д.25, 76-77).

Как следует из перечня документов, передаваемых в страховую компанию вместе с заявлением для подтверждения факта и обстоятельств страхового события, заявителем представлена копия договора страхования, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти (л.д.26, 78-79).

Из п.6.3 Правил страхования от несчастных случает и болезней заемщиков по кредитному договору N7 (утвержденному приказом генерального директора ООО "СК "КАРДИФ" N92 от 12 мая 2011 года) следует, что для получения Страховой выплаты Страхователь, Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику следующие документы: в случае Смерти Застрахованного лица: а) оригинал Заявления на страхование, б) заявление установленного Страховщиком образца с требованием о Страховой выплате (заявление о выплате), в) свидетельство о смерти Застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию, г) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом, д) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ. е) график платежей Застрахованного лица и развернутый расчет задолженности на дату наступления страхового события (п.6.3.). Страховщик вправе дополнительно обоснованно затребовать у Страхователя и/или Выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у Страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установление факта и/или обстоятельств наступления события и признания его страховым случаем (п.6.3.2).

Приведённые положения закона и обстоятельства дела свидетельствуют о том, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения иска.

Материалы дела свидетельствуют о том, что Черкашин А.И. согласно поданного им заявления был застрахован на срок 1 год - с 08 января 2014 года по 08 января 2015 года, за что им ПАО "Сбербанк России" уплачены понесённые банком расходы за подключение заёмщика к программе страхования в сумме 3.600 рублей, согласно тарифа ПАО "Сбербанк России", утверждённого решением Комитета по розничному бизнесу от 01 июня 2011 года N48, параграф 4 - 1,8%.

Доказательств иного суду первой инстанции представлено не было.

Принимая во внимание, что Черкашин А.И. умер 15 сентября 2015 года, его смерть имела место за пределами договора страхования, прекратившего своё действие 08 января 2015 года, за 7 месяцев до смерти Черкашина А.И.

Доказательств тому, что Черкашин А.И. после окончания срока действия договора страхования предпринимал какие-либо действия, свидетельствующие о том, что он полагал договор страхования действующим, суду первой инстанции представлено не было.

Кроме того, из материалов дела следует, что страхователю не были в установленном законом и договором порядке представлены документы для признания случая страховым и производства страховой выплаты, что также свидетельствует о необоснованности выводов суд первой инстанции о возложении на страховую компанию производства погашения кредита.

По изложенным основаниям решение суда подлежит отмене, доводы апелляционной жалобы - удовлетворению, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении искового заявления Черкашиной Н.И. к ООО "СК "КАРДИФ" об обязании произвести погашение кредитного договора, взыскании ущерба, пени, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 14 декабря 2016 года отменить, апелляционную жалобу ответчика - ООО "СК "КАРДИФ" удовлетворить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении искового заявления Черкашиной Н.И. к ООО "СК "КАРДИФ" об обязании произвести погашение кредитного договора, взыскании ущерба, пени, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Судья-председательствующий

Судьи: