Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 17 мая 2017 г. по делу N 33-7770/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Старовойтова Р.В., судей Лоскутовой Н. С. и Павленко О.Е., при секретаре Костылевой Е. А., рассмотрела в открытом судебном заседании 17.05.2017 гражданское дело

по иску Кушнерчук Л.П. к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Кушнерчук Л.П. на решение Белоярского районного суда Свердловской области от ( / / ).

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца ( / / )6, поддержавшего доводы апелляционной жалобы Кушнерчук Л.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кушнерчук Л.П. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В обоснование иска Кушнерчук Л.П. указала, что ( / / ) Кушнерчук Л.П. обратилась в ... с заявлением на получение наличными кредита в размере 1000000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24,99 %.

При заключении Соглашения о кредитовании от ( / / ) N Кушнерчук Л.П. выразила согласие заключить с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными".

В связи с чем запрошенная Кушнерчук Л.П. сумма кредита в размере 1000000 рублей была увеличена Банком на сумму, предназначенную для оплаты страховой премии.

В соответствии с условиями договора страхования от ( / / ) N страховая премия установлена страхователем ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 120000 рублей из расчета 0,2 % от страховой суммы, приравненной к сумме запрошенного кредита, за каждый месяц страхования.

Во исполнение условий договора страхования ( / / ) N в день выдачи кредита, ( / / ), Банк на основании заявления Кушнерчук Л.П. перечислил на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию единовременно за весь период страхования в размере 120000 рублей из расчета 1000000 рублей х 0,2 % х 60 месяцев.

После заключения договора страхования ( / / ) N и уплаты страховой премии, в 2016, Кушнерчук Л.П. обратила внимание на то, что в договоре страхования ( / / ) N страховая сумма указана в размере 120000 рублей.

С учетом указанного в договоре страхования размера страховой суммы, страховая премия подлежала уплате в размере 14400 рублей из расчета: 120000 х 0,2% х 60.

Поэтому денежные средства в размере 105600 рублей получены страховой компанией необоснованно и подлежат возврату страхователю.

( / / ) Кушнерчук Л.П. направила в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" претензию о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, в размере 105600 рублей, которая оставлена страховой организацией без удовлетворения.

В связи с чем Кушнерчук Л.П. просила суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" переплату страховой премии в размере 105600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата за период с ( / / ) по ( / / ) в размере 16 729 рублей 53 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Решением Белоярского районного суда Свердловской области от ( / / ) в удовлетворении исковых требований Кушнерчук Л.П. было отказано.

В апелляционной жалобе истец Кушнерчук Л.П. просит решение Белоярского районного суда Свердловской области от ( / / ) отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Кушнерчук Л.П. в полном объеме.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения заявитель Кушнерчук Л.П. ссылается на то, что страховая премия подлежала уплате исходя из размера страховой суммы, указанного в договоре страхования. Заявление на получение кредита не может подтверждать условия договора страхования.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ( / / )6, доводы апелляционной жалобы Кушнерчук Л.П. поддержал.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в заседание суда апелляционной инстанции не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации телефонограммой, и посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 и п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

В силу п. 2 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, если правила, содержащиеся в п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что ( / / ) Кушнерчук Л.П. обратилась в ... с заявлением на получение наличными кредита в размере 1000000 рублей на срок 60 месяцев.

В заявление на получение кредита наличными от ( / / ) Кушнерчук Л.П. добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", и выразила намерение оплатить страховую премию за счет денежных средств, предоставленных в кредит. В связи с чем просила Банк, в случае принятия решения о выдаче кредита наличными, увеличить запрашиваемую сумму кредита, указанную в заявлении в размере 1000 000 рублей, на сумму, предназначенную для оплаты страховой премии, рассчитанную как 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

( / / ) между ... и Кушнерчук Л.П. было заключено Соглашение о кредитовании от ( / / ) N, во исполнение которого ... предоставило Кушнерчук Л.П. кредит в размере 1120000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24,99 % годовых, а Кушнерчук Л.П. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные Соглашением о кредитовании от ( / / ) N.

В тот же день, ( / / ), между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Кушнерчук Л.П. был заключен договор страхования ( / / ) N, по условиям которого ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязалось осуществлять страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" на срок 60 месяцев, а Кушнерчук Л.П. обязалась уплатить единовременно за весь период страхования страховую премию в размере 0,2 % от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования.

( / / ) на основании заявления Кушнерчук Л.П. Банк перечислил на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 120000 рублей из расчета 1000000 рублей (сумма кредита, запрошенная заемщиком в заявлении от ( / / )) х 0,2 % х 60 месяцев.

Отклоняя доводы истца Кушнерчук Л.П. об удержании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии в излишнем размере как несостоятельные, суд первой инстанции исходил из того, что на дату заключения договора страхования от ( / / ) N размер страховой суммы определен сторонами в размере запрашиваемой суммы кредита, указанной в заявлении на получение кредита от ( / / ) в размере 1000000 рублей, указание иного размера в графе "страховая сумма" является опиской и не влечет за собой изменение условий договора страхования от ( / / ) N. Перечисление денежных средств в размере 120000 рублей в счет оплаты страховой премии со счета заемщика Кушнерчук Л.П. на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произведено Банком на основании распоряжения заемщика от ( / / ).

Судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции обоснованными. Буквальное значение содержания договора страхования от ( / / ) N позволяет установить, что воля сторон была направлена на установление размера страховой премии, исходя из страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, в размере 1000000 рублей.

Указание в соответствующей графе иной страховой суммы не препятствует пониманию условий договора, свидетельствует о допущенной сторонами технической описке при указании размера страховой суммы, которая сама по себе не влечет изменение условий договора.

Суд первой инстанции установил, что договор страхования от ( / / ) N заключен заемщиком Кушнерчук Л.П. с целью обеспечения обязательств по Соглашению о кредитовании от ( / / ) N, при этом согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N, утвержденным приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ( / / ) N, по рискам Смерть застрахованного и Инвалидность застрахованного страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения к Договору страхования и в каждый момент времени равна фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), предоставленному Банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.

Иное толкование истцом Кушнерчук Л.П. условий договора противоречит действительной общей воле сторон с учетом цели договора.

Договор страхования от ( / / ) N в установленном порядке сторонами не оспаривался.

Согласно отзыву ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представленному в материалах дела в письменной форме, страховая сумма на дату заключения договора страхования от ( / / ) N определена сторонами в размере 1000000 рублей.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения требований Кушнерчук Л.П.

Решение суда является законным и обоснованным, отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы Кушнерчук Л.П. не подлежит.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при разрешении спора судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белоярского районного суда Свердловской области от ( / / ) оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Кушнерчук Л.П. - без удовлетворения.

Председательствующий: Старовойтов Р.В.

Судьи: Лоскутова Н.С.

Павленко О.Е.