Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 17 мая 2017 г. по делу N 33-7829/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Старовойтова Р.В., судей Лоскутовой Н.С. и Павленко О.Е., при секретаре Костылевой Е.А., рассмотрела в открытом судебном заседании 17.05.2017 гражданское дело

по иску Кочнева К.Г. к Публичному акционерному обществу "ВТБ 24" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Кочнева К.Г. на решение Камышловского районного суда Свердловской области от ( / / ).

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н. С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кочнев К.Г. обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ 24" (прежнее наименование ЗАО "ВТБ 24") о признании недействительным договора страхования, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужим денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

В обоснование иска Кочнев К.Г. указал, что ( / / ) между ЗАО "ВТБ 24" и Кочневым К.Г. был заключен кредитный договор от ( / / ) N, во исполнение которого ЗАО "ВТБ 24" предоставило Кочневу К.Г. кредит в размере 500 000 рублей на срок по ( / / ) с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, а Кочнев К.Г. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от ( / / ) N.

Предоставление кредита по кредитному договору от ( / / ) N было обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней по Программе страхования " ... " в ООО СК "ВТБ-Страхование".

За присоединение к Программе страхования " ... " Банком ежемесячно удерживается комиссия в размере 1800 рублей из расчета 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Всего за период исполнения договора страхования Кочнев К.Г. уплатил Банку комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 50400 рублей.

Между тем действия Банка по понуждению к страхованию жизни, здоровья, фактически являющиеся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", нарушают права потребителя.

Заявление на включение в число участников программы страхования от ( / / ) имеет типовую форму, не предусматривает возможности отказаться от присоединения к программе страхования, равно как и возможности выбора выгодоприобретателя, страховой компании.

При оформлении заявления на включение в число участников программы страхования от ( / / ) Кочневу К.Г. не было разъяснено, что в заявлении указан размер комиссии за присоединение к программе страхования за один месяц, а не за весь срок страхования, указанная комиссия будет удерживаться с заемщика ежемесячно на протяжении всего периода действия кредитного договора.

( / / ) Кочнев К.Г. направил в адрес ПАО "ВТБ 24" претензию о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии за присоединение к Программе страхование, которая оставлена Банком без удовлетворения.

В связи с чем Кочнев К.Г. просил суд признать недействительным договор страхования, взыскать с ПАО "ВТБ 24" денежные средства, уплаченные в счет комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 50400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5027 рублей 98 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Решением Камышловского районного суда Свердловской области от ( / / ) в удовлетворении исковых требований Кочнева К.Г. было отказано.

В апелляционной жалобе истец Кочнев К.Г. просит решение Камышловского районного суда Свердловской области от ( / / ) отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Кочнева К.Г.

В качестве оснований для отмены решения суда истец Кочнев К.Г. ссылается на то, что в момент заключения договора страхования не понимал, что комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 1800 рублей подлежит взысканию ежемесячно, не зависит от остатка задолженности по кредиту и за весь срок страхования составит 108000 рублей, что является для Кочнева К.Г. обременительным условием. При вынесении решения суд должен был учесть, что Кочнев К.Г. не обладает специальными познаниями, является слабой стороной в правоотношениях с Банком, установить факт кабальности сделки.

Истец Кочнев К.Г., представитель ответчика ПАО "ВТБ 24", представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, телефонограмм, СМС-уведомления, и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации " в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу документами, что при заключении кредитного договора от ( / / ) N заемщик Кочнев К.Г. выразил согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней в ООО СК "ВТБ-Страхование" путем подключения к Программе страхования " ... , что подтверждается заявлением заемщика на включение в число участников Программы страхования от ( / / ) и заполненным заемщиком бланком о согласии на кредит в ЗАО "ВТБ 24" от ( / / ) (л.д ... )

Содержание указанных документов свидетельствует о том, что заемщик Кочнев К.Г. был информирован о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется только по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования подлежит уплате ежемесячно в течение всего срока страхования с ( / / ) по ( / / ) либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, размер ежемесячной комиссии составляет 0, 36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но менее 399 рублей, и включает компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии и комиссию банка.

С условиями страхования по Программе страхования и Условиями участия в Программе страхования Кочнев К.Г. был ознакомлен и согласен, их содержание заемщику было понятно, что подтверждается подписью заемщика в заявлении от ( / / ).

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Также судебная коллегия обращает внимание на то, что в разумный срок каких-либо возражений относительно неосведомленности об условиях страхования Кочнев К.Г. не заявлял.

Кредитный договор от ( / / ) N условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств понуждения заемщика к участию в программе страхования, материалами дела не представлено.

Вопреки доводам иска Кочнева К.Г., типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования Кочнев К.Г. был вправе отказаться от заполнения соответствующего заявления.

Более того Кочневу К.Г. было разъяснено его право в любой момент отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением об исключении из Программы страхования.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к Программе страхования производилось Банком на основании распоряжения заемщика.

Доказательств ограничений Кочнева К.Г. в выборе страховой компании материалами дела также не представлено.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования от ( / / ) Кочнев К.Г. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, был согласен с тем, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев "смерть" и "инвалидность" является Банк.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения исковых требований Кочнева К.Г.

Доводы апелляционной жалобы Кочнева К.Г. о кабальном характере сделки не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, поэтому в соответствии с ч. 4 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат рассмотрению судом апелляционной инстанции, что не лишает Кочнева К.Г. права обратиться с соответствующими требованиями в отдельном иске.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно оценил обстоятельства дела и правильно применил нормы материального права.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Камышловского районного суда Свердловской области от ( / / ) оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Кочнева К.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий: Старовойтов Р.В.

Судьи: Лоскутова Н.С.

Павленко О.Е.