Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 19 мая 2017 г. по делу N 33-3828/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего Е.С.Жельнио,

судей И.Н.Овсянниковой, О.Б.Дорожкиной,

при секретаре А.Г.Чирковой,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы ПАО КБ "Восточный", представителя истца Семенова Е.Д. - Киселева В.В. на решение Индустриального районного суда г. Хабаровска от 02 февраля 2017 года, принятое по гражданскому делу по исковому заявлению Семенова Е. Д. к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа.

Заслушав доклад судьи Овсянниковой И.Н., пояснения представителя Семенова Е.Д. - Киселева В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Семенов Е.Д. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, указав в обоснование заявленных требований на то, что 24.10.2012 г. между ним и банком был заключен кредитный договор N, по условиям которого он получил денежные средства в сумме 500 000 руб. под 27,5% годовых, на срок 60 месяцев. В заявлении истца на получение кредита в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве страхователя указано ОАО "АльфаСтрахование" и предусмотрена плата данному юридическому лицу за присоединение к указанной программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 3 000 руб. в месяц. Сторонами был подписан график гашения кредита - ежемесячно равными суммами по 18 421 руб., включая платеж за присоединение к программе страхования. Он ежемесячно вносил в погашение кредита предусмотренную графиком сумму, в том числе плату за присоединение к программе страхования. Вместе с тем из п.5 заявления на присоединение к программе страхования от 24.10.2012г. следует, что ежемесячная оплата в размере 0,60% от суммы кредита является оплатой не страховщику в качестве страховой премии, а банку за услуги за присоединение к программе страхования. За весь период предусмотренный договором срок пользования кредитом (60 месяцев) он обязан оплатить в ПАО "Восточный экспресс банк" помимо возврата суммы займа 500 000 руб. и процентов по кредиту - 425 106,78 руб., дополнительно 180 000 руб. взносов за присоединение к программе страхования, из которых только 10 000 руб. подлежат перечислению за личное страхование истца в ОАО "АльфаСтрахование", а остальные 170 000 руб. - оплата банку за услуги по присоединению к программе личного страхования. За 4 года пользования кредитом он оплатил банку страховые премии в общей сумме 144 000 руб., из которых только 8 000 руб. составили оплату услуг страховой организации, а 136 000 руб. являются убытками для истца. 23.11.2015г. Семенов Е.Д. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, в ответе ему было отказано в прекращении действия программы страхования до 24.10.2016г. В ответе ПАО КБ "Восточный" от 21.04.2016г. указывалось на прекращение действия программы страхования по истечении 10 дней с момента обращения (то есть с 04.12.2015г.).

Просила взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" страховые выплаты в размере 136 000 руб., неустойку в размере 61 200 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 28.12.2016г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО "АльфаСтрахование".

Решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 02 февраля 2017 г. исковые требования Семенова Е.Д. удовлетворены частично, постановлено:Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Семенова Е.Д. денежные средства в размере 30 000 руб., неустойку в размере 4 500 руб., на общую сумму 34 500 руб., в остальной части иска отказать. Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Семенова Е.Д. штраф в размере 17 250 руб.

С ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана госпошлина в бюджет муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" в размере 1 235 руб.

В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, и принять новое решение. Указывает на то, что до заключения кредитного договора Семенов Е.Д. выразил желание на страхование жизни и трудоспособности. Семеновым Е.Д. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Согласно п. 5.2 Условий страхования под предполагаемой датой понимается дата окончания текущего годового периода, в котором заемщик был застрахован, в связи с чем полагает, что Семенов Е.Д. должен был подать заявление об отказе от участия в Программе страхования не позднее 14.10.2015г.

В апелляционной жалобе представитель истца Семенова Е.Д. - Киселев В.В. просит решение в части отказа в удовлетворении исковых требований отменить, иск удовлетворить в полном объеме. В обоснование ссылаясь, что отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции сослался на оказание банком услуг потребителю по присоединению последнего к программе страхования. Однако материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что ответчик фактически оказывал истцу какие-либо услуги, имеющие самостоятельную экономическую ценность по присоединению к программе страхования. В обжалуемом решении суд привел положения норм материального права касательно пропуска срока исковой давности, но не указал, применяет ли он при разрешении настоящего спора саму исковую давность, и отказано ли в иске на этом основании.

Письменных возражений относительно доводов апелляционных жалоб не поступило.

Принимая во внимание, что судом апелляционной инстанции были предприняты все возможные меры для надлежащего извещения Семенова Е.Д., ПАО "Восточный экспресс банк", ПАО "Альфа Страхование" о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 ГПК РФ, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав объяснения участвующего в деле лица, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований Семенова Е.Д. о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" денежных средств по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере 30 000 руб., неустойки в размере 4 500 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 17 250 руб., исходя из того, что в соответствии с п.1 ст. 181, п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковые требования за период с 24.10.2012г. по 03.12.2015г. о взыскании страховых выплат и производственные требования о взыскании неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат, так как срок исковой давности истцом пропущен. Действие программы страхования в отношении Семенова Е.Д. должно было быть прекращено через 10 дней после подачи им заявления, то есть с 04.12.2015г., в связи с чем взыскание с заемщика комиссии после указанной даты является незаконным, при этом доказательств предоставления ответчиком истцу услуги ненадлежащего качества не установлено.

Выводы об этом в решении суда подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, надлежащая оценка которым дана судом в решении.

Как установлено судом первой инстанции, 24.10.2012г. между Семеновым Е.Д. и ОАО КБ "Восточный экспресс банк", правопреемником которого является ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 руб., сроком на 60 месяцев под 27,5% годовых.

В этот же день Семеновым Е.Д. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

В заявлении на присоединение к на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт Семенов Е.Д. дал свое согласие на подключение его к программе страхования на условиях изложенных в заявлении. Обязался производить банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 3 000 руб., в том числе компенсационные расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40% или 2 000 руб. за каждый год страхования.

С условиями страхования, описанием программы страхования истец ознакомлен и был согласен.

Во исполнение обязательств по кредитному договору 24.10.2012 г. банк предоставил Семенову Е.Д. денежные средства в размере 500 000 руб.

Согласно заявлению Семенова Е.Д. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный", его присоединение к программе страхования обусловлено возможностью досрочного прекращения действия договора страхования по его желанию.

Возможность досрочного прекращения действия программы страхования предусмотрена и разделом 5 Условий страхования.

23.11.2015г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по кредитному договору, на которое 04.12.2015г. ответчиком был дан ответ о том, что программа страхования действует до 24.10.2016г.

Согласно претензии от 11.11.2016г. Семенов Е.Д. обратился в банк с заявлением о возврате комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору.

Ответчиком указанные обращения о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения.

Право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, предусмотрено ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание, что с момента получения претензии Семенова Е.Д. о возврате сумм уплаченных им комиссий за страхование, ответчик в добровольном порядке требования не удовлетворил, то при таких обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что с банка в пользу Семенова Е.Д. подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 22, ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Расчет неустойки судом первой инстанции произведен верно.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, судом обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании морального вреда в сумме 5000 руб., который соответствует обстоятельствам его причинения, личности истца, степени его нравственных страданий, периоду нарушения прав потребителя.

Также судом первой инстанции обоснованно в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика взыскан штраф в размере 17 250 руб. в пользу Семенова Е.Д.

Доводы жалобы ответчика о том, что Семенов Е.Д. должен был подать заявление об отказе от участия в Программе страхования не позднее 14.10.2015г., судебной коллегией отклоняются, поскольку в соответствии с п.п. 5.3.4 п.5.3 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АОА КБ "Восточный" действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты, с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился в банк 23.11.2015 г., следовательно, взимание с заемщика комиссии после 04.12.2015 г. является незаконным.

Доводы жалобы стороны истца о том, что услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования не имеют самостоятельной экономической ценности, несостоятельны, поскольку в части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Положениями ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно заявлению Семенова Е.Д. на присоединение к Программе страхования указано, что заемщик изъявил желание быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования жизни и здоровья, заключенного между банком и ОАО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ", при этом обязался оплачивать услуги банка за присоединение к программе страхования (консультирование, сбор, обработку и техническую передачу данных, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, или 3000 руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 2000 руб. за каждый год страхования, в заявлении также указано, что Семенов Е.Д. с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять, он ознакомлен, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. Заявление подписано истцом лично, что им не оспаривается. Подписывая заявление, истец тем самым выразил согласие на уплату вознаграждения банку за присоединение к программе страхования. При этом истец был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Банк, присоединяя заемщика к Программе страхования при предоставлении Семенову Е.Д. кредитного продукта, действовал по поручению последнего, а поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, вопреки доводам апелляционной жалобы, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства.

Доводы жалобы стороны истца о неправильном исчислении судом срока исковой давности основаны на неверном толковании норм материального права и не опровергают правильность сделанных судом выводов.

Другие доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, они не могут служить основанием к его отмене.

Решение суда мотивировано, постановленос соблюдением требований процессуального и материального права, является законным и обоснованным, а доводы апелляционных жалоб судебная коллегия признает несостоятельными.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 02 февраля 2017 г., - оставить без изменения, апелляционные жалобы ПАО "Восточный экспресс банк", представителя истца Семенова Е.Д. - Киселева В.В., без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке, в президиум Хабаровского краевого суда, в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий: Е.С.Жельнио

Судьи: И.Н.Овсянникова

О.Б.Дорожкина