Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 апреля 2017 г. по делу N 33-7297/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.,

судей Нурмухаметовой Р.Р.,

Хайрутдинова Д.С.,

при секретаре Ямалиевой В.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш.Р.М. на решение ... от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ш.Р.М. к ПАО "Росгосстрах Банк" о признании недействительным пунктов кредитного договора в части уплаты комиссии, признании их ничтожными, взыскании денежных средств в виде уплаченной комиссии в размере ... руб., взыскании суммы увеличения кредита, составляющую ... руб., процентов, которые были начислены в результате увеличения суммы кредита на сумму комиссии ... руб., неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб. - отказать.

Заслушав доклад судьи Хайрутдинова Д.С., судебная коллегия

установила:

Ш.Р.М. обратился в суд с иском к ПАО "Росгосстрах Банк" о признании недействительным пунктов кредитного договора в части уплаты комиссии, признании их ничтожными, взыскании денежных средств в виде уплаченной комиссии в размере ... руб., взыскании суммы увеличения кредита, составляющую ... руб., процентов, которые были начислены в результате увеличения суммы кредита на сумму комиссии ... руб., неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб.

В обоснование иска указано, что дата между ОАО "Росгосстрах Банк" и Ш.Р.М. был заключен кредитный договор N ... по условиям которого заемщик получил кредит на сумму ... руб. сроком на ... лет под ... % годовых. При предоставлении кредита истце запрашивал сумму в размере ... руб., однако кредитная организация включила в сумму кредита ... руб., которые впоследствии были списаны с его счета как комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка в общей сумме ... руб. Также истцу была навязана услуга по страхованию жизни, что подтверждается договором страхования. Единовременная страховая премия составила ... руб.

В иске указано, что Банк необоснованно изменил график платежей, в результате которого сумма ежемесячного платежа возросла на ... руб. Согласно графика платежей ежемесячный платеж составлял ... руб. дата истец обратился в Банк с заявлением об изменении условий договора - об изменении даты ежемесячного платежа, Банк просьбу удовлетворил и указал, что необходимо будет уплатить штраф в размере ... руб. В дата было два платежа: дата - ... руб., дата - ... руб. Истцу был выдан новый график, в котором указано что с дата по дата ежемесячная сумма к оплате - ... руб., а с дата по дата - ... руб. и дата - ... руб. Согласно нового графика проценты были в сумме ... руб., а по новому графику стали ... руб., проценты возросли на общую сумму ... руб. В связи с увеличением суммы кредита истцу были начислены лишние суммы по процентам. Учитывая снятую со счета истца комиссию в сумме ... руб., проценты на ... лет составляют ... руб.

На основании изложенного истец просил суд признать недействительными пункты кредитного договора в части уплаты комиссии, признании их ничтожными, взыскать в свою пользу денежные средства в виде уплаченной комиссии в размере ... руб., взыскании суммы увеличения кредита, составляющую ... руб., проценты, которые были начислены в результате увеличения суммы кредита на сумму комиссии ... руб., неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб.

Судом принято вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Ш.Р.М. просит решение суда отменить по доводам жалобы, его исковые требования полностью удовлетворить.

На апелляционную жалобу от представителя ПАО "Росгосстрах Банк" Л.А.А. поступили возражения, в которых он просит апелляционную жалобу Ш.Р.М. оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения, в отсутствие доказательств отсутствия по уважительной причине коллегия в силу положений ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) находит возможным рассмотрение.

Изучив материалы дела, выслушав Ш.Р.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО "Росгосстрах Банк" Л.А.А., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного постановления в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что дата между ОАО "Росгосстрах банк" и Ш.Р.М. заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком до дата под ... % годовых (л.д. 13 - 17).

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N ... , открытый в банке.

Данный счет был открыт на основании анкеты заявления на получение кредита со способом выдачи на специальный карточный счет от дата, подписанного Ш.Р.М. (л.д. N ... ).

Согласно п. 9 анкеты-заявления на получение кредита Ш.Р.М. предлагает ОАО "Росгосстрах Банк" заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просит открыть ему специальный карточный счет в рублях РФ и выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО "Росгосстрах Банк". При этом в случае заключения с ним кредитного договора Ш.Р.М. просил банк зачислить сумму кредита на специальный карточный счет.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 5 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также определен перечень банковских операций и других сделок кредитной организации, за которые банки вправе взимать сборы (комиссии), остальные виды комиссий, в силу императивной нормы закона, являются незаконными.

Согласно ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54-П, утвержденного Банком России 31 августа 1998 года, (действовавшего на момент выдачи кредита), кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как указано выше в соответствии с п. 3.1 кредитного договора от дата N ... , кредит предоставляется заемщику Ш.Р.М. безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на открытый в банке текущий счет заемщика. В п. 3.3 данного кредитного договора указан номер ссудного счета, открытый на имя заемщика ( N ... ).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации" N 266-П от 24 декабря 2014 года, карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Таким образом, карта, которую просил выпустить заемщик Ш.Р.М., используется при безналичных расчетах, в связи с чем, предоставление наличных денежных средств со счета (СКС) с помощью ПК является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка, инкассация, техническое обслуживание банкоматов и ПВН). В случае использования заемщиком карты в целях проведения безналичных расчетов он не несет никаких расходов по уплате комиссий.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку согласие Ш.Р.М. на оплату комиссий в соответствии с тарифами Банка выражено в подписанной самим заемщиком анкете-заявлении.

Судебная коллегия приходит к выводу, что Ш.Р.М. в полном объеме был проинформирован Банком об условиях кредитного договора в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий кредитного договора в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка не заявил.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что ему были оказаны дополнительные услуги судебной коллегией отклоняется.

Судебная коллегия отмечает, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Действующим законодательством не запрещено банкам получать комиссию за оказание самостоятельной услуги клиенту. По условиям кредитного договора заемщику предоставляется право в любой момент и неоднократно получить наличные денежные средства в банкоматах и кассах кредитной организации, что является банковской финансовой услугой и дополнительным благом для заемщика. Содержание банкоматов и касс требует несение дополнительных затрат со стороны банка. Руководствуясь свободой в осуществлении гражданских прав и заключении договоров, в силу положений статей 9, 421 ГК РФ, стороны кредитного договора пришли к законному соглашению об установлении данной комиссии, в случае когда, заемщик не лишен возможности использовать денежные средства в форме безналичных денежных расчетов.

Довод апелляционной жалобы о навязанной и оплаченной истцом услуги страхования в размере ... руб. также судебной коллегией отклоняется, поскольку указанная сумма была оплачена истцом в рамках договора с ООО СК " ... " (л.д. N ... ), оплачена самим Ш.Р.М., по кредитному договору от дата N ... условия по заключению договора страхования отсутствуют.

Кроме того, как видно из выписки по карточному счету Ш.Р.М. сумма в размере ... руб. ответчиком не взималась (л.д. N ... ).

Также подлежат отклонению доводы жалобы истца об увеличении суммы процентов по новому графику платежей.

График платежей на л.д. N ... согласуется с выпиской по счету, имеющейся в материалах дела. Оплата Ш.Р.М. по графику платежей на л.д. N ... материалами дела не подтверждена.

Кроме того, на л.д. N ... имеется заявление Ш.Р.М. об изменении даты уплаты аннуитентного платежа на 28 число месяца от дата, однако доказательств такого изменения либо оплаты по новому графику истцом ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представлено.

Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, дана надлежащая правовая оценка собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение ... от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш.Р.М. - без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Нурмухаметова Р.Р.

Хайрутдинов Д.С

Справка: судья ...