Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 мая 2017 г. по делу N 33-9697/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Анфиловой Т.Л.

судей Нурисламовой Э.Р.

Портянова А.Г.

при секретаре Валетдиновой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "АльфаСтрахование" - Ворожцовой А.И. на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 09 февраля 2017 года, которым постановлено:

исковые требования Арслановой Е. Г. к ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать событие дата смерть Арсланова В. Л. страховым случаем.

Взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Арслановой Е. Г. путем перечисления на счет выгодоприобретателя ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" по кредитному договору N ... И от дата страховое возмещение в размере 1012000 (один миллион двенадцать тысяч) руб.

Взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Арслановой Е. Г. компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) руб., штраф в размере 250000 ( двести пятьдесят тысяч) руб.

Взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в доход местного бюджета госпошлину в размере 13560 руб.

В удовлетворении встречного иска ОАО "АльфаСтрахование" к Арслановой Е. Г. о признании договора страхования N ... от дата недействительным отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ:

Арсланова Е.Г. обратилась с иском к ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что дата между ОАО "Мой Банк. Ипотека" и Арслановым В.Л. был заключен кредитный договор N ... о предоставлении кредита в целях приобретения квартиры по адресу: РБ, адрес, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлось: ипотека недвижимого имущества в силу закона, страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование Заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор, страхование ответственности Заемщика за неисполнение и ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита. Во исполнение обязательств по кредитному договору Арсланов В.Л. заключил с ОАО "АльфаСтрахование" договор страхования (личное и имущественное страхование) N ... от дата. Согласно квитанциям от дата, от дата страховая премия была оплачена Арслановым В.Л. в полном объеме. Страховая сумма была определена как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляло 1 320 000 рублей. В соответствии с договором страхования страховыми рисками определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни. дата Арсланов В.Л. умер. Согласно протоколу патолого-анатомического исследования N ... от дата смерть наступила от острой сердечной недостаточности, а согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти Арсланова В.Л. явилась: "другие формы острой ишемической болезни сердца", т.е. "внезапная коронарная смерть", которая является самостоятельной нозологической формой ИБС. дата Арсланова Е.Г., являвшаяся супругой Арсланова В.Л., обратилась в ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового обеспечения в пользу выгодоприобретателя, предоставив все требуемые документы. Однако, ответчик отказал в признании смерти ее супруга страховым случаем и выплате страхового возмещения. Отказ мотивирован тем, что причиной смерти Арсланова В.Л. явилось заболевание, диагностированное ему до заключения договора страхования. Отказ в признании смерти Арсланова В.Л. страховым случаем и выплате страхового возмещения истец считает неправомерным, т.к. на учете с этим заболеванием Арсланов В.Л. не состоял, и в период оформления страхования никаких проблем с сердцем не испытывал. Ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявлять должную степень заботливости и осмотрительности, вправе проверить достоверность предоставленной страхователем информации, однако не сделал этого. Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Наследником квартиры по адресу: адрес, является истец Арсланова Е.Г. - супруга наследодателя, в пользу которой было составлено завещание от дата. После смерти супруга истец находится в тяжелом финансовом положении и не имеет возможности оплачивать ипотечный кредит.

Истец просила суд признать смерть Арсланова В.Л. страховым случаем по договору страхования (личное и имущественное страхование) N ... от дата, взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" сумму страхового возмещения по договору страхования N ... от дата в размере 1 012 000 рублей, взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Арслановой Е.Г. сумму компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

ОАО "АльфаСтрахование" обратились со встречным исковым заявлением к Арслановой Е.Г. о признании договора страхования недействительным, указав на то, что между ОАО "АльфаСтрахование" и Арслановым В. Л. заключен договор страхования N ... от дата в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования и на основании Заявления на ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ОАО "Мой Банк. Ипотека". Срок страхования с дата по дата. Согласно представленным документам причиной смерти Арсланова В.Л. является острая форма ишемической болезни сердца, которая была диагностирована в дата. Разработанная Страховщиком Анкета-заявление от дата применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указано на то, что анкета - заявление по своему правовому смыслу является запросом Страховщика в целях определения страхового риска. На основании предоставленных Застрахованным лицом сведений о своем здоровье, Страховщик сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими-либо заболеваниями (травмами, дефектами) и их последствиями он не страдает, каких-либо госпитализаций, обследований и медицинских процедур, возможно, влияющих на состояние здоровья Страхователя в настоящем и будущем, до заключения Договора страхования у Страхователя (Застрахованного лица) не было. Указанные в Анкете-заявлении от дата вопросы о состоянии здоровья, наличии общеизвестных заболеваний и об имеющихся в жизни Застрахованного других событий медицинского характера по смыслу исключают какую-либо неясность или двоякость толкования. На вопрос N В12 о наличии заболеваний и расстройства деятельности сердца, на вопрос N В 13 заболевание и расстройства сосудистой системы, нарушения кровообращения, а также на вопрос N В30 о обращении за медицинской помощью, консультации, обследования за последние 3 года (УЗИ, рентген, ЭКГ, и др.) Арслановым В.Л. даны отрицательные ответы. Каких-либо дополнений и замечаний Застрахованное лицо не заявило, письменно не указало. Все указанные Арслановым В.Л. сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются неотъемлемой частью Договора страхования, что подтверждено и удостоверено его подписью в Письменном запросе Страховщика. Также указывают на тот факт, что в выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РБ ГБ адрес, в анамнезе заболевания указанно, что Арсланов В.Л., с дата - дата состоял на диспансерном учете с диагнозом "гипертоническая болезнь". При заключении Договора страхования в Заявлении на ипотечное страхование от дата Арсланов В.Л. сообщил Страховщику заведомо ложную информацию о состоянии здоровья, не указав в заявлении ни одного заболевания, имеющегося на дату заполнения заявления, не сообщил информацию о проводимых обследованиях, фактах амбулаторного и стационарного лечения. Указание Арслановым В.Л. заведомо ложных сведений о состоянии здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, лишило Страховщика возможности правильно определить степень риска и принять правильное решение о возможности принять на страхование данных риск. Таким образом, заявленное событие (смерть) наступившее в результате заболевания, которое впервые диагностировано врачом до вступления Договора страхования в силу, в Заявлении на ипотечное страхование данное заболевание не являлось, в связи с чем, не может быть признано страховым случаем.

ОАО "АльфаСтрахование" просило суд признать договор страхования N ... от дата недействительным.

Судом принято вышеприведенное решение.

Представитель ОАО "АльфаСтрахование" - Ворожцова А.И. в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда полностью и принятии нового, которым в удовлетворении исковых требований Арслановой Е.Г. отказать, встречные исковые требования удовлетворить, указывая доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Проверив материалы дела на основании п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя ОАО "АльфаСтрахование" - Ворожцову А.И., поддержавшую доводы жалобы, представителя Арслановой Е.Г. - Масарскую Н.Е., просившую решение суда оставить без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно статье 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В силу статьи 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Разрешая встречные исковые требования и первоначальные требования истца Арслановой Е.Г., суд первой инстанции исходил из недоказанности наличия обязательного условия для применения нормы о недействительности сделки: наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они являются обоснованными.

Судом первой инстанции установлено, что дата между ОАО "Мой Банк.Ипотека" и Арслановым В.Л. заключен кредитный договор N ... на сумму 1 200 000 руб. под 12,9 % годовых с целью приобретения заемщиком квартиры по адресу: РБ, адрес, в соответствии с условиями которого обеспечением исполнения обязательств заемщиков является, в том числе страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) (л.д.6-13).

дата между ОАО "Альфа Страхование" и Арслановым В.Л. заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) N ... , согласно которому застрахованным лицом по настоящему договору является: Арсланов В.Л.; предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора (п. 1.1) (л.д.14-19).

В силу раздела 3 договора страхования страховыми случаями по личному страхованию являются смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Под болезнью (заболеванием) применительно к условиям договора страхования (п.2.1) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование (приложение N ... ) и принятого страховщиком на страхование если такое состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Пунктом 7.5.1 договора страхования установлено право страховщика проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ, в том числе проводить осмотр застрахованного имущества, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения.

В соответствии с п. 7.5.2 договора страхования страховщику предоставлено право потребовать при заключении договора страхования, а также в любое время действия договора медицинского освидетельствования застрахованного лица.

Согласно п. 8.1.1. договора, в случае смерти застрахованного лица (п.3.1.1 Договора) страховщик осуществляет страховую выплату - 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Производимая Страховщиком страховая выплата Выгодоприобретателю (п. 8.3 Договора) рассчитывается исходя из суммы задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления Страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п.8.2.2 настоящего Договора.

В соответствии с п. 1.5 договора страхования Выгодоприобретателем являлся "Мой Банк. Ипотека" (ОАО).

Согласно уведомлению от дата владельцем закладной является ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2". Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего Договора сумм, выплачивается собственникам в соответствии с их долями (л.д.29).

Согласно Приложению N ... к Договору страхования графику страховой суммы в период страхования с дата по дата страховая сумма по личному страхованию составляет 1028794 руб. 12 коп. (л.д.19 оборотная сторона).

Из ответа банка ВТБ 24 (ПАО) следует, что остаток основного долга по кредитному договору N ... от дата, заключенному с Арслановым В.Л. по состоянию на дата составляет 936297 руб. 06 коп. (л.д.60).

Согласно свидетельству о смерти Арсланов В.Л. умер дата (л.д.14).

В справке о смерти от дата. причиной смерти Арсланова В.Л. указано: другие формы острой ишемической болезни сердца (л.д.97).

Согласно клинико-патологоанатомическому эпикризу к протоколу патологоанатомического исследования N ... от дата смерть Арсланова В.Л., дата г., страдавшего ишемической болезнью сердца в виде стенозирующего атеросклеротического коронаросклероза, сахарным диабетом, артериальной гипертензией, наступила от острой сердечной недостаточности на фоне резко выраженного стеноза коронарных артерий (просвет в передней межжелудочковой ветви левой коронарной артерии сужен до точечного), диффузного стромогенного кардиосклероза (жидкая кровь в полостях сердца, кровоизлияния в эпикарде, острое общее венозное полнокровие, отек легких). Причина смерти: острая сердечная недостаточность (л.д.99-102).

На основании свидетельства о государственной регистрации права от дата Арсланов В.Л. являлся собственником квартиры, расположенной по адресу: адрес (л.д.21).

Завещанием от дата Арсланов В.Л. завещал все свое имущество, а именно - квартиру, находящуюся по адресу: адрес, своей жене Арслановой Е.Г., в связи с чем, последней выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию (л.д.23, 144).

Арсланова Е.Г. дата. обратилась к страховщику ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов.

Письмом N ... , полученным истцом дата., в выплате страхового возмещения отказано. Отказ мотивирован тем, что согласно представленным документам (Медицинское свидетельство о смерти серия N ... от дата., Справка о смерти N ... от дата., Протокол патолого-анатомического исследования N ... от дата., Выписка из амбулаторной карты ГБУЗ РБ Городская больница г. Салават) причиной смерти Арсланова В. Л. является острая форма ишемической болезни сердца, которая была диагностирована в дата г. (л.д.103-104, 105).

дата в адрес страховой компании Арслановой Е.Г. направлена претензия с требованием о признании смерти ее супруга страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д.31,32), в ответ на которую ОАО "АльфаСтрахование" направило письмо о том, что по результатам повторного рассмотрения, общество не располагает правовыми основаниями для пересмотра ранее принятого решения (л.д.33).

Из материалов дела следует, что Арсланов В.Л. в заявлении от дата дал согласие на то, что страховщик с целью оценки возможных рисков, если будет необходимо предложить ему изменить условия страхования, при необходимости может собирать любую информацию по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о состоянии его здоровья, дал разрешение любому сотруднику ОАО "АльфаСтрахование", принимающему решением по вопросу заключения договора личного страхования и/или рассмотрения заявленного страхового события по личному страхованию, в соответствии со ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011г N 323-ФЗ " Об основах охраны здоровья граждан в РФ" запрашивать и получать в медицинских и иных учреждениях, в которые он обращался, состоял на учете и проходил обследование и/или лечение. Документы и сведения, в том числе выписки из медицинских документов и копии медицинских документов, оформленные в установленном порядке, а также всю необходимую информацию касательно оперативных вмешательств состояния его здоровья, результатов всех проведенных анализов и исследований (л.д.87).

Судом первой инстанции по делу была назначена посмертная комиссионная судебно-медицинская экспертиза в отношении Арсланова В.Л. и из заключения эксперта N ... от дата следует, что смерть Арсланова В.Л., дата г.р., согласно патологоанатомического вскрытия, в том числе гистологического исследования кусочков внутренних органов, наступила от ишемической болезни сердца в виде стенозирующего атеросклеротического коронаросклероза, диффузного кардиосклероза, осложнившегося острой коронарной недостаточностью. Указанное заболевание, явившееся причиной смерти Арсланова В.Л. (ишемическая болезнь сердца), согласно представленной медицинской документации было диагностировано до дата и стоит в прямой причинно-следственной связи с ее наступлением (л.д.118).

Между тем, в соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В заявлении-анкете на ипотечное страхование Арсланов В.Л. проставил отметки в графе "нет" на вопросы, связанные с заболеванием.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Доказательства тому, что решение о заключении договора страхования принято ОАО "АльфаСтрахование" вследствие предоставления страхователем сведений об отсутствии у него заболеваний, перечисленных в анкете, а также тому, что при наличии у страхователя данных заболеваний в заключении договора страхования было бы отказано, либо договор страхования был бы заключен на иных (не выгодных для страхователя) условиях, о чем страхователь знал, предоставлены не были.

Доказательства, свидетельствующие, что наличие у страхователя указанных заболеваний несомненно влекло за собой смерть в период действия договора страхования (и страхователь был осведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, материалы дела не содержат, следовательно, не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.

Таким образом, судебной коллегией, предусмотренных ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлено.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного решения, так как основаны на неправильном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 09 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "АльфаСтрахование" без удовлетворения.

Председательствующий Анфилова Т.Л.

Судьи Нурисламова Э.Р.

Портянов А.Г.

Судья: Елисеева Е.Ю.