судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.,
судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.,
при секретаре Гладких Д.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Королевой Л.Г. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе истца Королевой Л.Г.
на решение Канского городского суда Красноярского края от 06 марта 2017 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Королевой Л.Г. к ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора - отказать".
Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Королева Л.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 13 сентября 2013 года между истцом и банком заключен кредитный договор N на сумму 372 000 руб., с уплатой 31,5% годовых, сроком на 5 лет. Королева Л.Г. при заключении вышеуказанного кредитного договора не могла предполагать, что экономическая ситуация в стране измениться. На сегодняшний день заработной платы истца, недостаточно для того, чтобы исполнять обязательства по договору. Иных доходов истец не имеет. Королевой Л.Г. в течение действия договора неоднократно нарушались условия кредитного договора, в части срока действия и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность. 20 января 2017 года Королевой Л.Г. в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор N от 13 сентября 2013 года. Кроме того, истец в претензии указала об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.
Королева Л.Г. просила истребовать у ПАО "Восточный экспресс банк" выписку о состоянии задолженности по кредитному договору N от 13 сентября 2013 года, расторгнуть на будущее время кредитный договор N от 13 сентября 2013 года.
Судом постановленоприведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Королева Л.Г. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильную оценку юридически значимых обстоятельств.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 13 сентября 2013 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Королевой Л.Г. заключен кредитный договор N на сумму 372 000 руб., с уплатой 31,5% годовых, сроком на 5 лет, с размером ежемесячного платежа 12 381 руб.
Условиями кредитного договора установлен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, а также плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9% мин. 250 руб.
Подписав кредитный договор, Королева Л.Г. согласилась с указанными условиями кредитования и ответственностью, которые неукоснительно обязалась соблюдать, а следовательно на момент заключения договора располагала информацией о полной стоимости кредита, процентной ставке, сроке кредитования, размере штрафа в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, графике платежей, виде и способе обеспечения обязательства.
Кроме того, своей личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, истец подтвердила волеизъявление на присоединение к "Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный"", а также к программе страхования, где страховой организацией указана ЗАО СК "Резерв", страховая сумма - 300 000 руб., плата за подключение к программе страхования составляет - 0,40% в месяц от страховой суммы, срок страхования 60 месяцев.
Королева Л.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься с нее, в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.
20 января 2017 года Королевой Л.Г. в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор N от 13 сентября 2013 года. Кроме того, истец в претензии указала об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.
Разрешая при изложенных обстоятельствах спор и установив, что Королева Л.Г. заключая кредитный договор, была проинформирована обо всех условиях данного договора. Договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, нарушений при заключении кредитного договора со стороны банка не имелось. Изменение материального положения истца, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстояте
