Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 30 мая 2017 г. по делу N 33-9230/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда

в составе: председательствующего Павленко О.Е.,

судей Гайдук А.А., Лоскутовой Н.С.,

при секретаре Дымковой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Ваше время" в интересах Утробиной Д.В. к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца на решение Ленинского районного суда г.Екатеринбурга от 15.03.2017.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

МООЗПП "Ваше время" в интересах Утробиной Д.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "УБРиР" (далее - банк), обосновав его тем, что ( / / ) между сторонами заключен кредитный договор N N на сумму 332941 руб. 18 коп. под 25% годовых сроком на 60 месяцев. Условиями предусмотрено предоставление заемщику дополнительного пакета банковских услуг "Универсальный", за который была удержана комиссия в сумме 50841 руб. 18 коп. Заключение кредитного договора обуславливало приобретение дополнительных услуг в рамках пакета "Универсальный", что противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В пакет банковских услуг включены услуги информационно-справочного характера, которые реально не были оказаны истцу. Кроме того, в нарушение статьи 10 Закона о защите прав потребителей, банк не предоставил заемщику полную информацию об условиях оказания и цене дополнительных услуг. Утробина Д.В. просила обязать ответчика прекратить ежемесячное удержание комиссии за обслуживание пакета "Универсальный" в размере 29 руб. до конца пользования кредитом, взыскать сумму уплаченной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 50841 руб. 18 коп., сумму ежемесячной комиссии за обслуживание пакета "Универсальный" в размере 1015 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13530 руб. 20 коп., убытки в сумме 38629 руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденным решением суда.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 15.03.2017 в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение отменить, принять новое решение об удовлетворении иска. Доводы апелляционной жалобы аналогичны позиции истца, изложенной в исковом заявлении.

Представитель ответчика направил письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых указывает на отсутствие нарушения прав истца, как потребителя. Полагает, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе и в части предоставления пакета услуг, имела возможность отказаться от получения дополнительных услуг, но какого-либо несогласия с условиями договора не выразила. Факт причинения убытков, морального вреда материалами дела не подтвержден, основания для взыскания штрафа и удовлетворения иных требований истца отсутствуют. Просил решение суда первой инстанции оставить без изменений, отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.

В суде апелляционной инстанции представитель МООЗПП "Ваше время" Балеевских Л.Б. доводы жалобы поддержала.

Утробина Д.В., представитель ПАО КБ "УБРиР" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания судом апелляционной инстанции посредством телефонограммы за время достаточное для подготовки и обеспечению явки в судебное заседание (исх. N 33-9230/2017 от 05.05.2017), в связи с чем судебная коллегия с учетом положений статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определилао рассмотрении жалобы в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Поскольку кредитный договор заключен ( / / ), т.е. до 01.07.2014, то положения Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в силу пункта 2 статьи 17 этого закона не подлежат применению к рассматриваемому кредитному договору.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании подпунктов 1 и 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Из подпунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 5 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Также исходя из смысла Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита и иных платежей, связанных с использованием кредита доводится до сведения заемщика способом, исключающим затруднения при восприятии этой информации заемщиком или исключающим предоставление завуалированной информации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ( / / ) между ОАО "УБРиР" (в настоящее время ПАО КБ "УБРиР") и Утробиной Д.В. заключено кредитное соглашение N N о предоставлении кредита в размере 332941 руб. 18 коп. под 25% годовых сроком на 60 месяцев.

Также договором предусмотрено, что в его рамках заемщику предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк и возможность изменения даты ежемесячного платежа по кредиту. Оформивший пакет "Универсальный" с письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Стоимость пакета услуг составила 50841 руб. 18 коп.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из факта наличия добровольного согласия истца на приобретение дополнительных возмездных услуг, наличия согласия заемщика на страхование по программе коллективного добровольного страхования, оказание банком услуг в рамках пакета "Универсальный".

Соглашаясь с указанным выводом суда, судебная коллегия находит необходимым указать следующее.

Действительно, ( / / ) при подписании анкеты-заявления N N дополненной указанием об информированности заемщика о добровольности приобретения пакета услуг "Универсальный", заемщик Утробина Д.В. подтвердила свое волеизъявление на приобретение пакета "Универсальный".

Заемщик Утробина Д.В. была вправе в любой момент отказаться от предоставления указанных услуг именно в таком объеме, выбрать предоставление актуальных для нее услуг по отдельности, по стоимости согласно Тарифам Банка либо отказаться от их получения, однако с заявлением об отказе от дальнейшего пользования пакетом услуг "Универсальный" Утробина Д.В. в Банк не обращалась.

Доказательств навязывания заемщику при заключении кредитного договора от ( / / ) невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика приобрести пакет дополнительных платных услуг, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

В то же время из материалов дела следует, что пакет дополнительных платных банковских услуг "Универсальный", предоставленный заемщику при заключении кредитного договора от ( / / ), включает помимо прочих услугу по изменению даты ежемесячного платежа по кредиту.

На основании ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора вправе определить срок возврата кредита или части кредита при погашении кредита в рассрочку.

В соответствии со ст. 450, ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить соглашение об изменении срока возврата кредита (даты платежа). Кроме того, срок платежей меняется при реализации заемщиком права на досрочное погашение кредита, предусмотренное п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возможность взимания Банком платы в данных случаях законом не предусмотрена.

Условия кредитного договора от ( / / ) в указанной части не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, а потому являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах в соответствии с подпунктом 1 ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации с ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Утробиной Д.В. подлежат взысканию денежные средства, уплаченных за пакет "Универсальный" в размере 50 841 руб. 18 коп.

Таким образом, решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований о применении последствий недействительности сделки, взыскании платы за пакет "Универсальный", ежемесячной комиссии, уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа подлежит отмене, с принятием нового решения об удовлетворении иска.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленный за рассматриваемый период в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, составляет 13 530 руб. 20 коп.

Также подлежит взысканию комиссия за ежемесячное обслуживание пакета "Универсальный" в размере 1015 руб., удержанная за 35 месяцев.

С учетом установленных процентов по договору 25% годовых, в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 38629 руб. 14 коп. за период с ( / / ) по ( / / ) (50841 руб. 18 коп. * 25% / 360 * 1094).

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона о защите прав потребителей имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации, судебная коллегия учитывает форму и степень страданий потребителя, требования разумности и справедливости, период, в течение которого истец была вынуждена претерпевать нравственные страдания по вине банка, полагает возможным взыскать компенсацию в размере 1000 руб.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию: сумма единовременно уплаченной комиссии в размере 50841 руб. 18 коп., проценты в размере 38629 руб. 14 коп., сумма ежемесячной комиссии 1015 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13530 руб. 20 коп., компенсация морального вреда - 1000 руб., а всего 105015 руб. 52 коп.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Претензия истца о добровольном возврате спорной суммы (л.д. 29) оставлена ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" без удовлетворения.

При таком положении с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 52 507 руб. 76 коп. Заявления от ответчика об уменьшении размера штрафа не поступало.

В соответствии со статьями 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 300 руб. 31 коп.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 15.03.2017 отменить, принять новое решение, которым исковые требования межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Ваше время" в интересах Утробиной Д.В. к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Утробиной Д.В. единовременную комиссию в размере 50841 руб. 18 коп., ежемесячную комиссию в сумме 1015 руб., проценты в размере 38629 руб. 14 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13530 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 26253 руб. 88 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Ваше время" штраф в сумме 26253 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3300 руб. 31 коп.

Председательствующий

О.Е. Павленко

Судьи

А.А. Гайдук

Н.С. Лоскутова