Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия - Алания от 29 марта 2017 г. по делу N 33-316/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Лишуты И.В.

судей Бираговой Ф.М. и Моргоева Э.Т.

при секретаре Белековой А.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа Страхование" Шило А.В. на решение Моздокского районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 24 марта 2016 года, которым постановлено:

Исковое заявление Соколовой Н.А. к ОАО "Альфа Страхование" в лице Ставропольского филиала "Альфа Страхование" при третьих лицах, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края", АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о признании недействительным пункта договора личного и имущественного страхования, признании страховым случаем смерть застрахованного лица, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование кредитом, штрафа, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 5.1.5 Договора личного и имущественного страхования N ... от ... года, заключенного между ОАО "Альфа Страхование" и ...

Признать смерть застрахованного лица - ... , умершей ... года, страховым случаем.

Взыскать с ОАО "Альфа Страхование" сумму страхового возмещения в пользу Соколовой Н.А. путем перечисления на счет выгодоприобретателя - ОАО "Агентства по ипотечному кредитованию" страховую выплату в размере ...

Взыскать с ОАО "Альфа Страхование" в пользу Соколовой Н.А. штраф в размере ... , компенсацию морального вреда в размере ...

Во взыскании с ОАО "Альфа Страхование" в пользу Соколовой Н.А. процентов за пользование кредитом по состоянию на ... года в размере ... , штрафа в размере ... компенсации морального вреда в размере ... - отказать.

Взыскать с ОАО "Альфа Страхование" госпошлину в сумме ... ) рублей в бюджет Моздокского муниципального района РСО - Алания.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания Бираговой Ф.М., объяснения представителя Соколовой Н.А. - Белослудцевой О.В., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, заключение прокурора Бязрова И.Ф. об оставлении решения суда без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания

установила:

Соколова Н.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Альфа Страхование" в лице Ставропольского филиала "Альфа Страхование" при третьих лицах, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края", АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", с учетом уточнений просила признать недействительным п. 5.1.5 Договора личного и имущественного страхования N ... года, заключенного между ОАО "АльфаСтрахование" и ... признать страховым случаем смерть застрахованного лица - ... , умершей ... года; взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" сумму страхового возмещения в пользу Соколовой Н.А. путем перечисления на счет выгодоприобретателя - ОАО "Агентства по ипотечному кредитованию" страховой выплаты в размере ... рублей и процентов за пользование кредитом по состоянию на ... года в размере ... рублей; взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Соколовой Н.А. штраф в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ...

Иск мотивирован тем, что между ОАО "АльфаСтрахование" и ... был заключен договор личного и имущественного страхования от ... г., предметом которого являлось страхование недвижимости и страхование жизни и здоровья страхователя ... Выгодоприобретателем по договору назначено ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края", которое права по закладной передало АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". ... г. ... скончалась в результате ДТП. Наследником ... является ее мать Соколова Н.А. После смерти страхователя Соколова Н.А. обратилась в ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. ... г., в чем ей было отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила в произошедшем по ее вине ДТП, в связи с данное событие не может быть признано страховым случаем. Данный отказ Соколова Н.А. считает незаконным и необоснованным.

Соколова Н.А. и ее представитель Соколова Г.В. в суд не явились.

В судебном заседании представитель истца Белослудцева О.В. иск поддержала, просила заявленные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО "Альфастрахование" Шило А.В. в суд не явился, в письменных возражениях в удовлетворении иска просил отказать, указав, что причинение тяжкого вреда здоровью застрахованного лица, повлекшее его смерть, произошло по вине самого застрахованного лица в результате ДТП от ... года. В части требования о признании п. 5.1.5 договора страхования недействительным, полагает его незаконным, так как сторонами согласованы все существенные условия договора, договор исполнялся.

Надлежаще извещенное о времени и месте слушания дела ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края", своего представителя в суд не направило.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" Лисецкий Р.Е., в суд не явился, в письменном отзыве исковые требования Соколовой Н.А. поддержал и указал, что договор страхования был заключен в соответствии с условиями договора займа от ... г. Смерть ... наступила в результате телесных повреждений, полученных в ДТП, то есть в результате несчастного случая. Факт наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая исключает умысел с ее стороны. ... приобрела страховые услуги исключительно для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что предполагает применение к данным отношениям в части взыскания штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Выгодоприобретатель, которым выступает ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" не является стороной договора страхования и заявления ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" самостоятельных требований о взыскании страховой суммы в данной ситуации не требуется, поскольку ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" является выгодоприобретателем в силу закона и договора страхования.

По делу постановленоуказанное выше решение, об отмене которого просит представитель ОАО "Альфа Страхование" Шило А.В., считая его незаконным и необоснованным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ... по договору купли-продажи от ... г. приобрела квартиру по адресу: Ставропольский ...

Часть суммы в размере ... рублей под ... % годовых в уплату квартиры ... заняла по договору займа N ... г. в ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края", о чем был составлен график платежей к договору займа N ... г., заключен договор залога квартиры. По данным закладной от ... г. с отметкой о переходе прав по закладной, уведомления о смене выгодоприобретателя, ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края" ... г. передало АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" право требования по закладной N ... ( ... ), о чем было извещено ОАО "Альфастрахование".

Одновременно с заключением договора займа ... добровольно застраховала в ОАО "Альфастрахование" свой имущественный интерес по договору страхования (личное и имущественное страхование) N ... г., страховым случаем по которому является в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков ОАО "АльфвСтрахование", являющихся неотъемлемой его частью.

Согласно п.2.1 договора страхования объектом страхования является не противоречащий законодательству РФ имущественный интерес страхователя, связанный, в том числе, с причинением вреда жизни/здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая). "Несчастный случай" определен как фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешне по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Согласно п. 7.3.4. договора страхования страхователь имеет право при наступлении страхового случая получить страховую выплату в соответствии с п.7.4.3 и условичми раздела 8 настоящего договора.

Согласно п. 7.4.3. договора страхования страховщик обязан произвести страховую выплату в сроки и на условиях, предусмотренных разделом 8 настоящего договора, при этом пределом ответственности страховщика по настоящему договору является размер страховой суммы.

... года ... умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, заключением эксперта "Бюро судебно-медицинской экспертизы" N ... от ... г., и справкой о смерти N ... от ... г., из которых следует, что причина смерти - ...

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела совершение ДТП водителем ... стало возможным в силу нарушения ею п.п.9.10, 11.1, 1.5 4.1 ПДД РФ, из чего был сделан вывод о совершении ею преступления, предусмотренного ч.5 ст. 264 УК РФ - нарушения лицом, управляющим автомобилем, правил дорожного движения, повлекшее по неосторожности смерть двух лиц.

Наследником имущества ... является ее мать - Соколова Н.И., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ... года.

При обращении наследополучателя ... г. за страховой выплатой, письмом N ... от ... года ОАО "Альфастрахование" отказало со ссылкой на п. 3.1.1, п. 5.1.5 договора страхования, согласно которому не признаются страховым случаем и не покрываются страхованием события, предусмотренные договором застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством РФ факт совершения застрахованным лицом противоправных действий.

Согласно справке АО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края" N ... от ... г., сумма задолженности по договору займа между ОАО "Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края" и ... на ... г. составила ...

Действующее законодательство предусматривает обязательное изложение всех условий страхования в договоре, подписываемом сторонами.

Из представленного в материалы дела договора страхования следует, что смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате болезни и/или несчастного случая, является страховым случаем. При этом, отсылка к пункту 5.1.5 договора страхования не имеет правового значения, поскольку такого рода отсылки противоречат положениям ст. 934 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Однако, ответчиком не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью Ростовцевой И.В.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае причинение тяжкого вреда здоровью застрахованного лица, повлекшее его смерть, произошедшего по вине самого застрахованного лица в результате ДТП, федеральным законом не предусмотрена (ст. 963 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Доказательств тому, что смерть застрахованного лица Ростовцевой И.В. произошла вследствие ее умысла, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание тот факт, что страховой случай произошел в период действия договора страхования, суд правильно пришел к выводу о том, что указанное в п.5.1.5 основание освобождения от выплаты страхового возмещения является противоречащим нормам ГК РФ, в связи с чем страховое возмещение подлежит взысканию со страховщика в пользу Соколовой Н.И., как наследника ... путем перечисления на счет выгодоприобретателя - ОАО "Агентства по ипотечному кредитованию" страховой выплаты в размере ... рублей (в пределах страховой суммы, предусмотренной п.4.1 договора страхования).

Поскольку ответчик не удовлетворил в добровольном порядке требования Соколовой Н.И., факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение, исходя из требований п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, а также правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд первой инстанции правомерно взыскал с ОАО "АльфаСтрахование" штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы в размере ... рублей.

Также суд первой инстанции, сославшись на статью 15 Закона "О защите прав потребителей", предусматривающую компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его прав, исходя из требований разумности и справедливости, обоснованно взыскал с ОАО "АльфаСтрахование" в пользу Соколовой Н.А. ... рублей в счет компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, не опровергают их, повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, оснований для отмены или изменения решения суда не содержат.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания

определила:

Решение Моздокского районного суда РСО-Алания от 24 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа Страхование" Шило А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий: Лишута И.В.

Судьи: Бирагова Ф.М.

Моргоев Э.Т.

Справка: гражданское дело рассмотрено по первой инстанции Моздокским районным судом РСО-Алания под председательством судьи Бондаренко Е.А.