Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31 мая 2017 г. по делу N 33-4075/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Минаева Е.В.

судей Калединой Е.Г. и Дубинина А.И.

при секретаре Богдановой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 31 мая 2017 года

дело по апелляционной жалобе представителя ответчика НБ "ТРАСТ" по доверенности Барановой А.Б.

на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 16 декабря 2016 года по гражданскому делу по иску Еременко Г.В.к Публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек в рамках Закона "О защите прав потребителей",,

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Еременко Г.В. обратилась в суд с иском к ПАО БАНК "ТРАСТ" о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда и судебных издержек в рамках ФЗ "О защите прав потребителей", указав, что 22.05.2013 годамеждусторонами был заключен кредитный договорN2311537943, состоящий из Заявления на получение потребительского кредита, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита 272 997,02 рублей. 17.08.2015 годаОАО Национальный банк "ТРАСТ" сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ". Договором (п.1.14) и тарифами Банка (п.5) предусмотрено что истец, оплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита (минимум 1990 рублей, максимум 9990 рублей), что составляет 5 459 рублей 94 копеек. Согласно выписки по лицевому счетуN 40817810999221256446открытому для погашения кредита банком списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит закону. Сумму уплаченных комиссий в размере 5 459 рублей 94 копеек, Банк включил в сумму кредита и начислял проценты соразмерно процентной ставке по договору - 36 % годовых. Проценты начисленные составили 5 896 рублей 74 копейки, из расчета: (5 459,94 р. (сумма комиссий) * 36 % (годовая процентная ставка по кредиту) / 12 месяцев) * 36 месяцев (период пользования кредитом). Данные проценты относятся к убыткам, причиненным Заемщику, вследствие удержания незаконных комиссий. Кроме того, на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, которые составляют 1 361 рублей 96 копеек. Также действиями Банка истцу был причинен моральный вред. Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 6 359 рублей 19 копеек (из расчета (5 459 рублей 94 копейки (сумма комиссий) + 5 896 рублей 74 копейки (убытки) + 1 361 рублей 69 копеек (проценты)) * 50% = 6359 рублей 19 копеек).

Решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 16 декабря 2017 года исковые требованияЕременко Г.В.- удовлетворены частично. Суд признал положения пункта 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нуждыN2311537943, заключенного22.05.2013 годамежду Еременко Г.В.и ОАО НБ "ТРАСТ" об уплате заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента - недействительным (ничтожным) в силу закона, применил последствия недействительной сделки и взыскал с ответчика в пользу истца сумму оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 5 459 рублей 94 копейки, убытки в размере 5 896 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5 678 рублей 34 копейки,расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 1 361 рублей 96 копеек, компенсации морального вреда в размере 4000 рублей, штрафа в размере 680 рублей 85 копеек, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей - отказано.

Суд взыскал с БАНК "ТРАСТ" (ПАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 721 рублей 40 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ответчика НБ "ТРАСТ" по доверенности Баранова А.Б. просит решение суда отменить, в иске отказать полностью, указав, что суд необоснованно не применил срок исковой давности, о чем сторона ответчика заявляла до принятия судом решения. Срок исковой давности при заключении кредитного договора исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. Кредитный договор заключен 22.05.2013 года и срок исковой давности истек 22.05.2016 г ... Кроме того, суд не учел, что при заключении кредитного договора истец была согласна со всеми условиями договора, о чем имеется ее подпись. Комиссия за расчетное обслуживание не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.

В возражениях на апелляционную жалобу истца Еременко Г.В. по доверенности Ибрагимов А.Г. просит решение суда оставить без изменения, как законное и обоснованное, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.05.2013 годамеждуЕременко Г.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" был заключен кредитный договорN2311537943, состоящий из Заявления на получение потребительского кредита, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36 % годовых и суммой кредита 272 997,02 рублей.

17.08.2015 годаОткрытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ", что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

Договором (п.1.14) и тарифами Банка (п.5) предусмотрено что истец, оплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 % от суммы кредита (минимум 1990 рублей, максимум 9990 рублей), что составляет 5 459 рублей 94 копеек.

Согласно выписки по лицевому счетуN 40817810999221256446открытому для погашения кредита банком списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Статьей 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о недействительности условия кредитного договора, содержащегося в пункте 1.14 заявления о предоставлении кредита, обязывающее клиента оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счёт клиента, о применении последствий недействительности части сделки путём взыскания данной комиссии в сумме 5 459 рублей 94 копейки с ответчика БАНК "ТРАСТ" (ПАО) в пользу истцаЕременко Г.В.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика НБ "ТРАСТ" о том, что суд необоснованно не применил срок исковой давности, судебная коллегия отклоняет как необоснованные.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен 22.05.2013 года, и срок исковой давности истекал 22.05.2016 г. Однако исковое заявление Еременко Г.В. поступило в суд 20.05.2016 г., то есть до истечения срока исковой давности.

Судом также в пользу истца взысканы убытки в размере 5 896 рублей 74 копейки.

Как указано судом, в сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5 459 рублей 84 копейки, Банк включил в сумму кредита и начислял проценты соразмерно процентной ставке по договору - 36 % годовых. Начисленные проценты составили 5 896 рублей 74 копейки, из расчета: (5 459,84 (сумма комиссий) * 36 % (годовая процентная ставка по кредиту) / 12 месяцев) * 36 месяцев (период пользования кредитом).

Данные проценты суд отнес к убыткам, причиненным Заемщику, применив нормы ст. 15 ГК РФ, при этом отказал в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

С указанными выводами судебная коллегия не может согласиться, поскольку судом неправильно применены нормы материального права.

При удовлетворении требований о признании незаконными условий кредитного договора о взыскании комиссии за зачисление денежных средств, с ответчика подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно представленного истцом расчета, составляют 1361, 69 коп. Указанный расчет соответствует требованиями действующего законодательства.

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, суд правомерно, руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", пришел к выводу об удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, а также, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскал с банка в пользу истца штраф.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с размером взысканных сумм, с учетом обстоятельств дела, требований о разумности и соразмерности, указанные суммы подлежат изменению. Размер компенсации морального вреда подлежит взысканию в сумме 500 рублей, штраф в размере 1000 руб.

Также подлежит изменению сумма расходов на оплату услуг представителя, взысканная судом в размере 8 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Указанная норма закона предоставляет суду право в силу конкретных обстоятельств дела уменьшить сумму возмещения расходов на представителя, в случае, когда заявленный размер расходов не является разумным, обеспечив тем самым баланс процессуальных прав и обязанностей сторон.

Из материалов дела видно, что представитель составил исковое заявление и участвовал в 2-х судебных заседаниях (одно предварительное), по существу дело рассмотрено в одном заседании.

Данное гражданское дело не относиться к категории сложных, материалы дела не содержат большого объема документов, подлежащих изучению, взысканная по решению суда сумма составляет 5 459 рублей 84 копейки.

При таких обстоятельствах, исходя из объема и категории дела, его сложности, выполненной представителем истца работы, с учетом принципа разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о снижении взысканных судебных расходов на оплату услуг представителя до 3000 рублей.

Соответственно подлежит изменению сумма госпошлины, взысканной судом с БАНКА "ТРАСТ" (ПАО) в местный бюджет в размере 721 рублей 40 копеек, указанная сумма составит 400 рублей.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда города Ставрополя от 16 декабря 2017 года в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу истцаЕременко Г.В. убытков в размере 5 896 рублей 74 копейки - отменить. Принять в этой части новое решение, которым в удовлетворении требований о взыскании убытков отказать.

Это же решение в части взыскания с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Еременко Г.В. компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа в размере 5 678 рублей 34 копейки,расходов на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей изменить.

Взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Еременко Г.В. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 1000 рублей,расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

Это же решение в части взыскания с БАНКА "ТРАСТ" (ПАО) в местный бюджет государственной пошлины в размере 721 рублей 40 копеек - изменить.

Взыскать с БАНКА "ТРАСТ" (ПАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 400 рублей 00 копеек

. В остальной части, в части решение суда оставить без изменения.

Апелляционную жалобу представителя ответчика НБ "ТРАСТ" удовлетворить частично.

Председательствующий

Судьи