Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 30 мая 2017 г. по делу N 33-7798/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Сафронова М.В., судей Рябчикова А.Н., Панфиловой Л.И., при секретаре судебного заседания Новокшоновой М.И. рассмотрела в апелляционном порядке в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Черепановой Г.М. к акционерному обществу "Страховая компания "Выручим!" о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ответчика на решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 13 февраля 2017 года.

Заслушав доклад судьи Рябчикова А.Н., объяснения истца, представителя истца Оцкой Н.С., возражавших против доводов апелляционной жалобы, представителя ответчика АО"Страховая компания "Выручим!" - Кунгурцева Д.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Черепанова Г. И. обратилась в суд с иском к АО "Страховая компания "Выручим!" о взыскании в пользу ПАО "СКБ-Банк" страховое возмещение в сумме 92460 рублей 31 копейка в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору N от ( / / ), оформленному на имя Черепанова С.Н., взыскать компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 20000 рублей, штраф, а так же расходы по оплате услуг представителя в размере 13500 рублей и по оплате госпошлины в размере 2973 рубля 81 копейка.

26.03.2012 между ее супругом Черепановым С.Н. и ЗАО "СК "АВС-ФИНПРОМКО" (в настоящее время АО "Страховая компания "Выручим!") был заключен договор личного страхования от несчастных случаев на сумму 200000 рублей. Выгодоприобретателем по договору было назначено ОАО "СКБ-Банк" с которым 26.03.2012 Черепановым С.Н. был заключен кредитный договор N на сумму 200000 рублей.

31.12.2015 Черепанов С.Н. умер, наследником первой очереди является истец (супруга) Черепанова Г.М. Из патологоанатомического эпикриза следует, что причиной смерти Черепанова С.Н. явился ... - обострение хронического заболевания - ... 21.12.2015 Черепанов С.Н. был госпитализирован, а ( / / ) наступила его смерть, которая явилась внезапным и непредвиденным событием, а потому является страховым случаем.

Полис страхования и правила страхования Черепанову С.Н. при заключении договора не выдавались, а были направлены ответчиком по просьбе истца. О заключении договора истцу стало известно из приходно-кассового ордера от 26.03.2012 об оплате страховой премии.

08.08.2016 ответчиком истцу было отказано в выплате страховой премии в связи с тем, что причиной смерти страхователя является не несчастный случай, а заболевание. Указанный отказ истец считает незаконным и не соответствующим требованиям ст.ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, указав в обоснование иска на заключение 26 марта 2012 года ее супругом Черепановым С.Н. с ОАО "СКБ-Банк" кредитного договора, одновременное заключение с АО "Страховая компания "Выручим!" договора личного страхования от несчастных случаев на сумму 200000 рублей. Выгодоприобретателем по договору было назначено ОАО "СКБ-Банк". Внезапно случилось обострение хронического заболевания у ее мужа, он умер через 10 дней после госпитализации- ( / / ). Смерть Черепанова С.Н. явилась внезапным и непредвиденным событием, а потому, по мнению истца, является страховым случаем.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страховой суммы, однако получила отказ по причине того, что его смерть наступила не в результате несчастного случая. Полагая данный отказ неправомерным, обратилась в суд.

Решением суда исковые требования Черепановой Г. И. удовлетворены, с АО "Страховая компания "Выручим!"в пользу ОАО "СКБ-Банк" взыскано страховое возмещение в размере 92460 рублей 31 копейка в счет погашения задолженности по кредитному договору N от ( / / ), оформленному на имя Черапанова С.Н. в ПАО "СКБ-Банк".

Взысканы с акционерного общества "Страховая компания "Выручим!" в пользу Черепановой Г. М. компенсация морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 47230 рублей 15 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 2973 рубля 81 копейка.

Этим же решением суда с АО "Страховая компания "Выручим!" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 300 рублей.

В апелляционной жалобе АО "Страховая компания "Выручим!" просит решение суда первой инстанции отменить, указывая на нарушение судом норм материального права. Ссылается на то, что страхование Черепанова С. Н. производилось по ограниченному покрытию по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". С указанными условиями Черепанов С. Н. был ознакомлен и согласен. Поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате имевшегося у него заболевания, данный случай страховым не является, следовательно, оснований для взыскания страховой выплаты у суда не имелось.

В суде апелляционной инстанции истец, представитель истца Оцкая Н.С. возражали против доводов апелляционной жалобы, представили отзыв, представитель ответчика АО "Страховая компания "Выручим!" - Кунгурцева Д.Г. поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представители третьих лиц о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, поэтому судебная коллегия на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с нарушением норм материального права.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено и подтверждена материалами дела, что 26.03.2012 между ОАО "СКБ-Банк"и Черепановым С. Н. был заключен кредитный договор N на сумму 200000 рублей сроком на 7 лет с процентной ставкой 19,9% годовых (л.д. 9-11).

При заключении указанного выше договора Черепанова С. Н. выразил согласие быть застрахованным в ЗАО "СК "АВС-ФИНПРОМКО" (в настоящее время АО "Страховая компания "Выручим!") по программе добровольного страхования от несчастного случая на основании публичной оферты, что подтверждается полисом N N (л.д. N). Договор страхования был заключен на основании публичной оферты от 27.02.2012. Публичная оферта от 27.02.2012 указывает на то, что ее предметом является предложение заключать договоры страхования от несчастного случая, на условиях, указанных в п. 5 оферты (пункт 3 оферты). Пункт 5 публичной оферты говорит о существенных условиях договора страхования, на которых ЗАО "СК "АВС-ФИНПРОМКО" заключает договор от несчастного случая, в том числе, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования.

Согласно указанного полиса, застрахованным лицом является Черепанов С.Н., выгодоприобретателем - ОАО "СКБ-Банк", застрахованными рисками являются: инвалидность 1,2,3 группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма определена в размере 200000 рублей с ежемесячным уменьшением на 1/84 часть, срок действия договора с 26.03.2012 по 26.03.2019.

Оплата страховой премии произведена Черепановым С.Н. в полном объеме в размере 10000 рублей, что подтверждается приходно-кассовым ордером N (л.д. N). Оплата страховой премии произведена путем перечисления через ОАО "СКБ-Банк", действующим на основании договора об осуществлении переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета от 22.12.2011, заключенного между ЗАО "СК "АВС-ФИНПРОМКО" (получатель) и ОАО "СКБ-Банк" (оператор по переводу).

( / / ) Черепанов С.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ( / / ) (л.д. N).

Согласно справке ... " от ( / / ), Черепанов С.Н. умер ( / / ) в стационаре в результате ... , ... (л.д. N). Из протокола вскрытия N от ( / / ) следует, что Черепанов С.Н. был госпитализирован в больницу ( / / ), датой смерти является ( / / ). Из эпикриза следует, что больной Черепанов С.Н. при жизни страдал ... , осложнившейся ... Смерть наступила от ... (л.д. ... ).

Наследником первой очереди после смерти Черепанова С.Н. является его супруга - Черепанова Г.М., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. N).

08.08.2016 страховщиком АО "Страховая компания "Выручим!" истцу было отказано в выплате страхового возмещения в виду ненаступления страхового случая, поскольку причиной смерти Черепанова С.Н. явилось заболевание, а не несчастный случай (л.д. N).

Не согласившись с отказом страховщика произвести страховую выплату, Черепанова Г. И. обратилась за судебной защитой.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции не нашел оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ссылаясь на то, что Черепанов С.Н. был застрахован ответчиком от несчастного случая, при этом суд установил, что наступил страховой случай- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку госпитализация Черепанова С.Н. являлась внезапным и непредвиденным событием, смерть наступила в течение непродолжительного периода времени после госпитализации. Предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется. Разъяснения понятия несчастного случая публичная оферта не содержит. Доказательств тому, что наступление смерти Черепанова С.Н. в результате заболевания " ... ", не относится к наступлению страхового случая согласно условиям договора, в материалы дела не представлено. Кроме того, в материалы дела не представлено заявление страхователя, в котором страховщиком предлагалось страхователю указать на имеющиеся у него заболевания. Доказательств тому, что на момент страхования у страховщика имелись доказательства наличия у страхователя каких-либо заболеваний, в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда о фактах, имеющих юридическое значение для дела, не должны быть общими и абстрактными, они должны быть продемонстрированы в судебном постановлении убедительным образом, в противном случае нарушаются задачи и смысл судопроизводства.

Этим требованиям решение суда первой инстанции не отвечает.

Так, согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно собственноручно подписанному Черепановым С.Н. заявлению на страхование договор страхования в отношении него был заключен договор личного страхования. Застрахованным лицом по договору является Черепанов С.Н., застрахованными рисками - инвалидность 1,2,3 группы, смерть застрахованного в результате несчастного случая. Согласно п. 3.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО "СК "АВС-ФИНПРОМКО", утвержденных 14.12.2007, под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие:

- телесное повреждение (травма) - повреждение в организме человека, вызванное действием факторов внешней среды (ушиб, ранение, разрыв связок, вывих или перелом кости за исключением патологического, ожог, отморожение, поражение электротоком, сдавление, разрывы (ранения) и потеря органов, случайные повреждения органов или их удаление в результате нападения животных и т.д.;

- случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, кроме пищевой токсикоинфекции.

Под смертью в результате несчастного случая понимается смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования или в течение одного года после его прекращения, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования.

Сторонами не оспаривается, что в соответствии с медицинскими данными причиной смерти ( / / ) Черепанова С.Н. явилось хроническое заболевание - ...

Поскольку при заключении договора страхования Черепанов С. Н. был уведомлен обо всех существенных условиях страхования; у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелось заболевание- ... , смерть застрахованного явилась следствием хронического заболевания, а не результатом несчастного случая, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Кроме того, вывод суда об отсутствии доказательств тому, что наступление смерти Черепанова С.Н. в результате заболевания " ... " не относится к наступлению страхового случая согласно условиям договора, не соответствуют обстоятельствам дела и противоречат условиям договора страхования.

Отсутствие заявления страхователя, в котором страховщиком предлагалось страхователю указать на имеющиеся у него заболевания, и отсутствие доказательств тому, что на момент страхования у страховщика имелись доказательства наличия у страхователя каких-либо заболеваний, не имеет юридического значения, поскольку в соответствии с условиями договора страхования застрахованными рисками являлись, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая, что не ставиться в зависимость от состояния здоровья застрахованного лица при заключении договора.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что истцом не было представлено доказательств того, что смерть ее мужа является страховым случаем. Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 940, 942, 943 ГК РФ, Законом РФ "Об организации страхового дела", приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку истец не представил суду бесспорных и достоверных доказательств, свидетельствующих о противоправном поведении ответчика, выразившемся в отказе от выплаты страхового возмещения. Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обязанность ответчика по выплате истцу страхового покрытия отсутствует. В связи с не установлением вины ответчика, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Поскольку в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме, не подлежат взысканию в пользу истца и судебные расходы.

На основании изложенного, судебная коллегия находит, что допущенные нарушения являются существенными, они повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя, в связи с чем ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильного применения норм материального права (п. п. 1, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ) решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 29 июня 2015 года подлежит отмене с вынесение нового решения об отсутствии оснований для удовлетворении иска Черепановой Г.М. к АО "Страховая компания "Выручим!" об осуществлении страховой выплаты, так как доводы истца в обоснование заявленных требований не могут являться основанием для удовлетворения иска, поскольку в заседании судебной коллегии было установлено, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую организацию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, т.к. причиной смерти Черепанова С.Н. явилось заболевание, диагностированное как " ... ", что не является страховым случаем согласно Полисных условий к договору страхования.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 13 февраля 2017 года отменить, принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Черепановой Г.М. к акционерному обществу "Страховая компания "Выручим!" о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Председательствующий: М.В. Сафронов

Судьи: А. Н. Рябчиков

Л. И. Панфилова