Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 июня 2017 г. по делу N 33-8396/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего

Сафронова М.В.,

судей

Майоровой Н.В.

Карпинской А.А.,

при секретаре судебного заседания Черных Н.Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску З.М. к акционерному обществу "Страховая компания "Выручим!" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, по апелляционной жалобе истца на решение Красноуфимского районного суда постоянное судебное присутствие в р.п. Ачит Ачитского района Свердловской области от14.02.2017.

Заслушав доклад судьи Майоровой Н.В., пояснения представителя ответчика Н.Ю., судебная коллегия

установила:

З.М. обратилась в суд с иском к АО "Страховая компания "Выручим!", указав, что ( / / ) ею и ее мужем М.М. был заключен кредитный договор N с ОАО "СКБ-банк". Согласно указанного кредитного договора банк предоставил супругам М. кредит в размере 1100000 руб. для целевого использования: приобретение квартиры, находящейся по адресу: ... Дополнительно М.М. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ( / / ) со страховой компанией "АВС-ФИНПРОМКО", в последствии переименованной в АО "Страховая компания "Выручим!" на период 12 месяцев. Далее договор страхования М.М. оформлялся ежегодно и последний договор был оформлен ( / / ) на период с ( / / ) по ( / / ). Согласно условиям указанным в полисе N N от ( / / ) выгодоприобретателем является ОАО "СКБ-Банк". ( / / ) М.М. скончался. С целью оформления страхового случая З.М. предоставила все необходимые документы в АО "Страховая компания "Выручим!". Обращение о выплате страхового возмещения осталось без ответа, страховое возмещение не выплачено. Направленные претензии также оставлены без внимания. Просила с учетом уточнений взыскать с ответчика в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" страховое возмещение в размере 401204 руб. 23 коп., в пользу истца: неустойку 401204 руб. 23 коп., убытки 3717 руб. - денежные средства, уплаченные за оказанные платные услуги в отделе экспертиз в сфере защиты прав потребителей ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии в ... ", 9000 руб. транспортные расходы связанные с поездками в ... для доставки документов в АО "Страховая компания "Выручим!" и ... для обращения к юрисконсульту, 66 руб. на отправку заказной корреспонденцией, претензии от ( / / ), 100849 руб. 06 коп. - 6 ежемесячных платежей оплаченных истицей по кредитному договору после смерти супруга, штраф 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 500000 руб.

Решением Красноуфимского районного суда постоянное судебное присутствие в р.п. Ачит Ачитского района Свердловской области от 14.02.2017 исковые требования З.М. к АО "Страховая компания "Выручим!", удовлетворены частично.

Взыскано с АО "Страховая компания "Выручим!" в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" страховое возмещение по полису N N от ( / / ) в сумме 401204 руб. 23 коп.

Взысканы с АО "Страховая компания "Выручим!" в пользу З.М. неустойка в размере 401204 руб. 23 коп., убытки, вызванные претензионно-исковой деятельностью в сумме 12783 руб., убытки, понесенные истицей по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору за период после ( / / ) в сумме 100849 руб. 06 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 200602 руб. 12 коп., компенсация морального вреда в сумме 10000 руб.

Взыскана с АО "Страховая компания "Выручим!" в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 13833 руб. 21 коп.

С указанным решением суда не согласилась истец, в апелляционной жалобе просит его изменить в части взыскания штрафа, полагая, что при исчислении суммы штрафа, суд должен был учесть при расчете неустойку и присужденную сумму компенсации морального вреда.

Представитель ответчика Н.Ю. в судебном заседании суда апелляционной инстанции, возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, доводы, изложенные в возражениях на апелляционную жалобу поддержала, полагала, что сумма взысканной неустойки не может превышать размер страховой премии, которая была оплачена М.М. в размере 3027 руб. 57 коп.

Истец, третье лицо публичное акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Свердловского областного суда, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении дела не просилы. С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке лиц.

Заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела и обжалуемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" (далее Закон РФ N 4015-1).

П.2 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Между тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 962, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так в силу ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Судом установлено и из материалов дела следует, что истцом и ее супругом М.М. был подписан кредитный договор N от ( / / ) с ОАО "СКБ-Банк".

В соответствии с п. 4.1.6. кредитного договора Заемщики обязались застраховать имущественные интересы связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (Личное страхование) М.М. и З.М. в пользу Кредитора на срок действия кредитного договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Страховая сумма в каждую конкретную дату действия договоров страхования не должна быть меньше остатка ссудной задолженности увеличенной на десять процентов (л.д. 15).

Истцом и ее супругом договоры страхования жизни и здоровья заемщика были застрахованы в АО "Страховая компания "Выручим!", что подтверждается полисами от ( / / ) N и N.

Срок страхования по полисам определен с ( / / ) до ( / / ). Застрахованным лицом ( М.М.) страховой компании выплачена страховая премия в размере 3027 руб. 57 коп. В соответствии с данными полисами общая страховая сумма составила 707708 руб. При этом страховая сумма по полису N ( М.М.) составила 658 168 руб. (93% от общей страховой суммы), а по полису N ( З.М.) 49 540 руб. (7% от общей страховой суммы).

Выгодоприобретателем определен ОАО "СКБ-Банк".

Указаны застрахованные риски: Инвалидность 1 и 2 группы, смерть застрахованного.

Согласно справки ПАО "СКБ-банк" от ( / / ) на ( / / ) (момент начала действия страховых полисов истца и ее супруга) сумма страхования составляла 707 710 руб. 40 коп.

( / / ) М.М. умер.

Таким образом, ( / / ) наступил страховой случай, предусмотренный полисом N от ( / / ).

Размер страхового возмещения на момент наступления страхового случая составлял 473 108 рублей 22 копейки (508 718 рублей 52 копейки (л.д. 174,175) * 93 %).

( / / ) истец обратилась в страховую компанию с просьбой произвести страховое обеспечение по договору страхования (полису) N от ( / / ), ( / / ) обратилась с претензией о досудебном урегулировании, ( / / ) повторно направила претензию.

Ответчиком страховое возмещение в пользу выгодоприобритателя выплачено не было. Истец оплачивать ежемесячные платежи в полном объеме.

Установив факт не исполнения ответчиком обязательств по договору страхования, суд взыскал с АО "Страховая компания "Выручим!" в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" страховое возмещение по полису N N от ( / / ) в сумме 401204 руб. 23 коп., в пользу З.М. неустойку в размере 401204 руб. 23 коп., убытки, вызванные претензионно-исковой деятельностью в сумме 12783 руб., убытки, понесенные истицей по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору за период после ( / / ) в сумме 100849 руб. 06 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 200602 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Судебная коллегия считает заслуживающими внимания доводы истца о том, что при исчислении размера штрафа, суд не учел, что на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при расчете штрафа необходимо учитывать взысканные в пользу потребителя суммы неустойки и компенсации морального вреда.

Вместе с тем, для правильного исчисления размера подлежащего взысканию штрафа, учитывая, что судом не были учтены положения п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которому, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), учитывая возражения ответчика, судебная коллегия пришла к выводу о необходимости проверки решения суда в части взыскания неустойки в интересах законности в целях соблюдения прав и законных интересов участников гражданских правоотношений, не связывая себя доводами апелляционной жалобы.

Исходя из п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ( / / ) N 20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Суд рассчитал неустойку из суммы страхового возмещения, в то время как оно не является ценой страховой услуги.

Согласно условиям договора страхования с М.М., страховая премия была установлена в размере 3027 руб. 57 коп., соответственно и размер неустойки не может превышать указанную сумму.

Таким образом, решение суда о взыскании с АО "Страховая компания "Выручим!" в пользу З.М. неустойки в размере 401204 руб. 23 коп. не соответствует нормам материального права, в связи с чем подлежит изменению и снижению размера взысканной неустойки до 3027 руб. 57 коп.

Соответственно, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу З.М. составит 257540 руб. 43 коп. (страховое возмещение 401204 руб. 23 коп. + неустойка 3027 руб. 57 коп. + компенсация морального вреда 10000 руб. + убытки 100849 руб. 06 коп. = 515080 руб. 86 коп. х 50% = 257540 руб. 43 коп.).

Учитывая изложенное, решение суда в части взыскания в пользу истца с ответчика неустойки и штрафа подлежит изменению на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неправильным применением судом норм материального права.

Руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Красноуфимского районного суда постоянное судебное присутствие в р.п. Ачит Ачитского района Свердловской области от 14.02.2017 изменить в части размера взысканной неустойки, штрафа, взыскав в пользу З.М. с акционерного общества "Страховая компания "Выручим!" неустойку за нарушение прав потребителя в размере 3027 руб. 57 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 257540 руб. 43 коп., в остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.

Председательствующий: Сафронов М.В.

Судьи: Майорова Н.В.

Карпинская А.А.

...