Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 14 июня 2017 г. по делу N 33-4377/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Мясникова А.А.

судей Бостанова Ш.А., Чернышовой Н.И.

при секретаре судебного заседания Горбань В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" - Пивовара Г.В.

на решение Шпаковского районного суда Ставропольского края от 12 августа 2016 года

по гражданскому делу по иску Мальцевой Н.Э. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании суммы,

заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,

УСТАНОВИЛА:

Мальцева Н.Э. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании суммы.

Свои требования мотивировала тем, что 26.08.2013 между ней, и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N11014994950 сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 15,9% годовых и суммой кредита 417404 рублей.

При заключении Кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит", действуя в качестве страхового Агента в ООО СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заемщика Договор страхования N11014994950 от 26.08.2013 года в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которогоИстецзастраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме, выгодоприобретателем назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

По условиям договора страхования страховая сумма составляет299000 рублейи равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

В п. 5 Договора страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) * ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Согласно договору страхования страховая премия по примененному Агентом Страховщика страховому Тарифу в рамках заключенного договора страхования составила 1,1% от страховой суммы установленной договором страхования - в месяц.

26.08.2013 на основании п. 3.1.5 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 118404 рублей, что подтверждается Выпиской по счету.

Считает, что Банк (Агент) применил не предусмотренные страховой программой страховые Тарифы, также применил при заключении договора страхования, не предусмотренные публичной офертой условия и правила страхования, которые должны соответствовать условиям предлагаемым для Заемщиков кредита на правах публичной оферты, тем самым поставил Заемщика в неравные (дискриминационные) условия как участника публичных правоотношений, к заключаемому договору страхования. Были нарушены императивное требование закона об обязательном соблюдении сторонами условий договора, и невозможности в одностороннем порядке, производить изменения или отступления от принятых условий. Также считает что, права Заемщика (потребителя) на своевременное получение информации о стоимости услуг, права выбора, порядка и условий их приобретения были категорическим образом нарушены и ограничены.

Просит суд признать Договор страхования жизни заемщиков кредита N11014994950 заключенный между нею и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 26.08.2013 года - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 118404 рублей, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" расходы на оплату услуг представителя в сумме 30000 рублей, взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 20323 рублей 55 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 74363 рубля 77 копеек.

Обжалуемым решением Шпаковского районного суда от 12 августа 2016 года исковые требования удовлетворены частично.

Суд решил:

Признать Договор страхования жизни заемщиков кредита N11014994950 заключенный между Мальцевой Н.Э. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 26.08.2013 года - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Взыскать в пользу Мальцевой Н.Э. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сумму неосновательного обогащения в размере 118404 рублей.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Мальцевой Н.Э. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 20323 рублей 55 копеек.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Мальцевой Н.Э. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Мальцевой Н.Э. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 70363 рубля77 копеек.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Мальцевой Н.Э. расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Мальцевой Н.Э. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о компенсации морального вреда в размере 8000 рублей, компенсации расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей - отказать.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в местный бюджет государственную пошлину в размере 4274 рубля 55 копеек.

В апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требованиях отказать в полном объеме, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения.

В обоснование доводов указывает, что суд не установил, а истец не доказал факт незаконности или необоснованности страховых тарифов и их расчетов ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Истец добровольно заключил договор страхования, в котором были указаны тарифы, рассчитанные индивидуально. Данный договор является оспоримой сделкой, в связи с чем, к нему применяется годичный срок исковой давности. Закон при заключении данного договора не нарушен, существенные условия Договора личного страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ, соблюдены.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела 26.08.2013 между ней, и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N11014994950 сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 15,9% годовых и суммой кредита 417404 рублей.

Из вышеуказанного кредитного договора следует, что своей подписью Мальцева Н.Э. подтвердила, что проинформирована банком о полной стоимости кредита, ей понятны все условия договора, с ними согласна и обязуется их исполнять. Также ее подписью подтверждено, что заемщик ознакомлена, получила, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (л.д. 11-12).

При заключении кредитного договора Банк, действуя в качестве страхового Агента от ООО "СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заемщика Договор страхования N 111014994950 от 26.08.2013 в соответствии Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого истец застраховал страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Из подписанного Мальцевой Н.Э. 26.08.2013 договора страхования жизни заемщиков кредита усматривается, что своей подписью Мальцева Н.Э. подтвердила, что Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, получила, с ними ознакомлена в полном объеме и согласна (л.д. 23)

Согласно п. 5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет 299000 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: 118404 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок кредитования.

26.08.2013 на основании п. 3.1.5 Кредитного договора Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 118404 рублей.

Кроме того, судом первой инстанции установлено, что между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Ренессанс Кредит" заключен агентский договор N 476488 от 01.03.2013, то есть оспариваемый договор страхования заключался при посреднических услугах банка (страхового агента) - страховщика (л.д. 42 - 48).

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Мальцевой Н.Э., суд первой инстанции исходил из того, что услуги оказаны истцу не соответствующие договору, не в установленном законом порядке, а также с нарушением обязательных требований и правил оказания услуг, в связи с чем, права истца существенно нарушены.

Также суд сослался на то, что у истца отсутствовала возможность заключения договора страхования без посреднических услуг Агента (Банка), кроме того, информация о страховом тарифе, методике расчетов, в том числе, расшифровка применяемых дополнительных коэффициентов, которые включают в себя дополнительную нагрузку размере 98% агентского вознаграждения не содержатся в условиях договора страхования, правилах страхования, сайте страховщика, а содержатся во внутреннем документе - Агентском договоре, с которым истец ознакомлена не была.

В соответствии с ч. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей (ч. 2 ст. 426 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) (ч. 4 ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч. 5 указанной статьи, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Истец в обоснование своей позиции о ничтожности договора ссылается на неполное предоставление информации о тарифах, а также заключение с ним договора на условиях, не предусмотренных публичной офертой.

Однако с такими доводами судебная коллегия согласиться не может.

Так, на основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При заключении договора страхования Мальцева Н.Э. выразила добровольное согласие на заключение договора на предложенных условиях, была с ними ознакомлена, сумма страховой премии указана в договоре в определенной сумме в рублях, на момент заключения договора ею не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование его спроса, в предоставлении данной информации ей не было отказано.

Наличие на сайте базовых тарифов, отличных от тех, которые применены в Договоре, являющемся предметом настоящего спора, само по себе не может свидетельствовать о ничтожности договора, поскольку доказательств того, что при заключении договора страхования с аналогичной категорией застрахованных лиц применяются иные тарифы, не представлено.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Как следует из материалов дела, страховой тариф был определен в конкретном договоре по соглашению сторон, с учетом комплекса существенный условий, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном Мальцевой Н.Э. в материалы дела не представлено.

Анализируя изложенное, судебная коллегия не может признать правильным вывод суда первой инстанции об обоснованности заявленных требований Мальцевой Н.Э. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в связи с чем, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Шпаковского районного суда Ставропольского края от 12 августа 2016 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Мальцевой Н.Э. к ООО Страховой компании "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании суммы отказать.

Апелляционную жалобу удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: