Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 04 июля 2017 г. по делу N 33-4966/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Минаева Е.В.

Судей Тепловой Т.В., Луневой С.П.

с участием секретаря Павловой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 июля 2017 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе истца Мкртчян М.А. на решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 19 апреля 2017 года

по исковому заявлению

Мкртчян М.А. к обществу с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" о взыскании страхового возмещения, морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

Мкртчян М.А. обратился в суд с иском, впоследствии с уточненным, к ООО "БИН Страхование" о возложении обязанности зачислить страховое возмещение в счет погашения кредита, в счет исполнения Мкртчян М.А. кредитных обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "БИНБАНК" и Мкртчян М.А., взыскании в счет страхового возмещения суммы в размере 477 826,20 рублей; компенсации морального вреда в размере 300 000 рублей, штрафа в размере 388 913,10 рублей.

В обоснование иска Мкртчян М.А. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "БИНБАНК" заключен кредитный договор N.

Одновременно была подключена программа страхования "Защита кредита", действующая на условиях договора комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов N, заключенного между ООО "Первая страховая компания" и ОАО "БИНБАНК" ДД.ММ.ГГГГ, предметом страхования по которому является страхование имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда жизни и здоровью.

Договор действует в соответствии с правилами комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.

В отношении страховых рисков наступления несчастных случаев или болезней, влекущих временную, или постоянную нетрудоспособность застрахованного лица, страховым событиям по договору являются: "Инвалидность II группы в результате несчастного случая и/или болезни" -установление застрахованному лицу в период страхования II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни; "инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни"; "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни"; "Несчастный случай и/или болезнь".

Согласно предоставленным медицинским документам (данным направления на медико-социальную экспертизу, выданного ГБУЗ СК "Изобильненская ЦРБ" ДД.ММ.ГГГГ, а также данным выписки из истории болезни N), заболевание, на основании которого он был освидетельствован во МСЭК, выявлено и диагностировано ему ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик не учел, что согласно правил страхования - "под понятием "Болезнью" понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в письменном страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования и приведшее к лечению в условиях поликлиники и/или стационара, инвалидности или смерти.

В программе страхования, в нарушении закона, отсутствует указания на страховую сумму, в связи с чем, цена иска указана приблизительно.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Таким образом, он приобрел право на получение страховой выплаты в размере 477 826, 20 рублей и определяемой согласно п. 3.2.1, 4.2.1, 10.2.3 Правил комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов: 13 272, 95 руб. х 36 месяцев = 477 826, 2 рублей.

Размер морального вреда причиненного нарушением его прав как потребителя, с учетом нравственных страданий, выразившихся в переживаниях по поводу грубого нарушения его прав, он оценивает в размере 300 000 рублей.

Размер штрафа составляет 477 826, 2+ 300 000 = 777 826, 2 : 2 = 388 913,1 рублей.

Обжалуемым решением Изобильненского районного суда Ставропольского края от 19 апреля 2017 года в удовлетворении исковых требований Мкртчян М.А. к обществу с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" об обязании ООО "БИН страхование" зачислить страховое возмещение в счет погашения кредита в счет исполнения Мкртчян М.А. кредитных обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "БИНБАНК" и Мкртчян М.А., взыскании с ООО "БИН Страхование" в пользу ОАО "БИНБАНК", в счет страхового возмещения сумму в размере 477826,20 рублей, компенсации морального вреда, в размере 300 000 рублей, штрафа в размере 388913,10 рублей, - отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец Мкртчян М.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что судом нарушены нормы материального и процессуального права, не учтено, что инсульт явился только одной из причин установления инвалидности наряду с другими заболеваниями. Судом не дано оценки тому, что заявление о подключении к договору страхования не обязывает лицо информировать о случаях болезней, имеются ограничения только в отношении сведений об инвалидности I и II группы; наличии злокачественных новообразований, а также, что за последние три года не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии. Имеющиеся у него заболевания являются основанием для получения им страховой выплаты, что подтверждается медицинскими документами, заключением эксперта.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "БИНБАНК" и истцом Мкртчян М.А. заключен кредитный договор N, по которому истец является заемщиком и несет обязательства за погашение задолженности перед банком. Одновременно истцу была подключена программа страхования "Защита кредита", действующая на условиях договора комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов N, заключенного между ООО "Первая страховая компания" и ОАО "БИНБАНК" ДД.ММ.ГГГГ, предметом страхования по которому является страхование имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда жизни и здоровью (л.д. 124,125,126,127).

Договор действует в соответствии с Правилами комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.

В разделе 3 правил комплексного страхования перечислены страховые случаи, в отношении страховых рисков наступления несчастных случаев или болезней, влекущих временную, или постоянную нетрудоспособность застрахованного лица, страховыми событиями по договору являются: "Инвалидность II группы в результате несчастного случая и/или болезни" - установление застрахованному лицу в период страхования II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни; "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни" - установление застрахованному лицу в период страхования I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни; - "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни" - смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, и/или болезни; "Несчастный случай и/или болезнь" - причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая и/или болезни, повлекших лечение в условиях поликлиники или стационара, продолжительностью более 30 (тридцати) календарных дней. (л.д. 61-73)

При подключении к программе коллективного страхования "защита кредита" Мкртчян М.А. подписано заявление, в котором он подтвердил, что не является инвалидом I и II группы; не болен злокачественными новообразованиями, а также, что за последние три года не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии. С условиями страхования по программе страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, (л.д. 126)

Согласно представленным истцом медицинским документам, а именно направления на медико - социальную экспертизу, выданного ГБУЗ СК "Изобильненская ЦРБ" ДД.ММ.ГГГГ, а также данным выписки из истории болезни N и N заболевание, на основании которого Мкртчян М.А. впоследствии был освидетельствован в МСЭК, где ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз "Инсульт", то есть до заключения договора страхования (л.д. 10,11,16-21).

Согласно справке N от ДД.ММ.ГГГГ истец Мкртчян М.А. признан инвали"адрес" группы, (л.д. 22)

Из судебно-медицинского заключения N от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного в период рассмотрения дела ГБУЗ СК Краевое БСМЭ следует, что Мкртчян М.А. страдал и страдает сахарным диабетом 2-го типа средне - тяжелая форма, диабетическая полинейропатия с 2003 года. Диагноз: острое нарушение мозгового кровообращения - инсульт недифференциорованный в вертебро - базилярном бассейне Мкртчян М.А. перенес с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанные заболевания у Мкртчян М.А. имелись до заключения кредитного договора N между ОАО "БИНБАНК" и Мкртчян М.А.ДД.ММ.ГГГГ, а также явились основанием для установления ему 3-й группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, 2-ой группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ (л.д."208-227).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии причинно-следственной связи между заболеваниями, имевшимся у Мкртчян М.А. до заключения договора страхования и установлением ему второй группы инвалидности по общему заболеванию, а также, что установление Мкртчян М.А. второй группы инвалидности вследствие общего заболевания не является страховым случаем по заключенному между сторонами договору страхованию, поскольку заболевание, которое явилось причиной инвалидности 2 группы, развилось, было диагностировано до заключения договора страхования, и не отвечает требованиям вероятности или случайности. Обязанность сообщить страховщику достоверные сведения о состоянии здоровья, в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ лежит на страхователе.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, и отклоняет доводы апелляционной жалобы истца виду их несостоятельности.

Согласно п. 9.2.1 правил комплексного страхования заемщиков, страхователь обязан сообщить страховщику достоверную информацию о застрахованном лице, состоянии здоровья застрахованного лица на момент заключения договора страхования.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Таким образом, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, в связи с чем не могут служить основанием для отмены или изменения судебного постановления.

Руководствуясь ст. 327 - 328 ГПК РФ судебная коллегия

определила:

Решение Изобильненского районного суда Ставропольского края от 19 апреля 2017 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Мкртчян М.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: