Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 15 июня 2017 г. по делу N 33-4112/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Берко А.В.,

судей

Загорской О.В., Журавлевой О.В.,

при секретаре

Краснослободцевой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе истца Никитенко Л.Ф.

на решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 27 февраля 2017 года

по иску Никитенко Л.Ф. к АО "Банк Русский Стандарт" о расторжении договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Загорской О.В.,

УСТАНОВИЛА:

Никитенко Л.Ф. обратилась в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт", в котором просила:

признать расторгнутым с 22.04.2016 договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора N109758905 и обязать ответчика закрыть банковский счет N ... ;

взыскать с АО "Банк Русский Стандарт" в пользу Никитенко Л.Ф:

-20000 рублей компенсацию морального вреда;

-15000 рублей расходов по оплате юридических услуг представителя по составлению настоящего искового заявления;

-штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истица указала, что между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет N ...

По условиям кредитного договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Ею в адрес ответчика было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет. Заявление вручено ответчику 25.01.2016, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

Полагает, что открытие банковского счета - дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться, а его закрытие не отразится на возможности банка получать денежные средства через кассы.

Ссылаясь на положения ст.ст. 151, 819, 845, 850, 859 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), просит исковые требования удовлетворить.

Решением суда от 27.02.2017 года в удовлетворении иска Никитенко Л.Ф. отказано.

Не согласившись с решением суда, истица в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение суда, как незаконное и необоснованное, поскольку судом неправильно применены нормы материального права. В обоснование доводов жалобы со ссылкой на доводы, указанные в иске, указала, что договор, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. При этом закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому истице предоставлены денежные средства. Считает, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета.

Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить в полном объеме.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст.327.1 ГПК РФ, в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте краевого суда в сети Интернет, о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия не находит предусмотренных законом оснований для его отмены по следующим основаниям.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и из исследуемых материалов дела усматривается следующее.

17.10.2013 между сторонами заключен кредитный договор N 109758905 на выдачу кредитной карты с лимитом 50000 рублей. Согласно условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор, заключенный между банком и клиентом о предоставлении и обслуживании карты, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия и тарифы по картам.

Из текста заявления следует, что Никитенко Л.Ф. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ей будет открыт банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

Далее в тексте заявления имеется согласие клиента с тем, что принятие банком предложения клиента о заключении договора о карте, являются действия банка по открытию счета.

Условиями предоставления и обслуживания карт АО "Русский Стандарт", предусмотрено, клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты, для этого эму необходимо предоставить в банк письменное заявление, погасить задолженность.

В соответствии с представленной ответчиком выпиской у Никитенко Л.Ф. имеется счет N ...

Согласно справке у Никитенко Л.Ф. имеется задолженность по кредитной карте в размере 68057,96 рублей.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст.309, 310, 450, 451, 807, 810, 819, 845, 854, 850, 859 ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", признав установленным, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств путем зачисления их на счет заемщика, а заемщик - по их возврату, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к выводу, что закрытие счета приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном порядке с учетом существа обязательства; и постановилвышеуказанное решение об отказе в иске.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и считает необходимым так же указать следующее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из материалов дела следует, что 17.03.2013 истица заключила с ответчиком смешанный договор в акцептно-офертной форме, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит с зачислением денег на текущий счет, открытый на её имя.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере установленного лимита кредитования.

В настоящее время Никитенко Л.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.02.2016 составляет 68057,96 рублей.

Лицевой счет открыт истице в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами, который не может рассматриваться как два отдельных договора: договор банковского счета и кредитный договор.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истицей обязательств по кредитному договору положения ст.859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям сторон по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита, в связи с чем, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Никитенко Л.Ф. к АО "Банк Русский Стандарт" о признании договора банковского счета расторгнутым, обязании закрыть банковский счет.

Судебная коллегия полагает, что в случае признании расторгнутым договора банковского счета, данное обстоятельство сделает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Судебная коллегия полагает, что поскольку кредитные отношения истицы с банком не завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производится погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истицей не представлено, в связи с чем соответствующие доводы апелляционной жалобы о возможности погашения задолженности по кредиту посредством внесения денежных средств иными способами признаются судебной коллегией несостоятельными и не влекут отмену решения суда.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, в расторжении договора банковского счета и в закрытии счета было обоснованно отказано, у суда первой инстанции не имелось правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также расходов за юридические услуги.

Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст.67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам являются несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 27 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: