Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 12 июля 2017 г. по делу N 33-4977/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Дубинина А.И.

судей

Шишовой В.Ю., Шеховцовой Э.А.

с участием секретаря

Богдановой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Свищева Ю.Г. в лице полномочного представителя по доверенности Адоньева Р.А.,

на решение Шпаковского районного суда Ставропольского края от 16 марта 2017 года,

по иску Акционерного коммерческого банка "РосЕвроБанк" (акционерное общество) к СвищевуЮ.Г.о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

установила:

АКБ "РосЕвроБанк" (АО) обратилось в Шпаковский районный суд с иском к Свищеву Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

Между АКБ "РосЕвроБанк" (АО) (далее - Истец, Банк) и Свищевым Ю.Г. (далее - Ответчик, Заемщик или Клиент) возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта:

- Банком утверждены "Правила выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в т.ч. с кредитным лимитом АКБ "РосЕвроБанк" (АО) для клиентов - физических лиц", именуемые далее "Правила";

- Согласно п. 2.4 Правил, Заемщик подал в Банк Заявление - анкету на установление кредитного лимита (далее - Заявление) и присоединения к Правилам, которые выступают офертой.

- Банк акцептовал оферту Ответчика заключить с ним договор о кредитовании счета (предоставлении овердрафта), именуемым далее - Договор, открыв 19.07.2012 ему Специальный карточный счет N ... , именуемый далее "СКС".

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В период исполнения обязательств, а именно: 03.09.2013, в порядке абз. 5 п. 2 Заявления на выдачу банковской карты и установление кредитного лимита от 06.06.2012 принята новая редакция указанных Правил (начисление штрафов за просрочку возврата кредита и пени производится из ставки 500,00 руб., о чем говорят п.п. 3.21, 3.22. Правил и раздел 7 "Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт"). Клиент был уведомлен об изменении редакции Правил путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в операционных залах по месту нахождения Банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Существенные условия договора о кредитовании счета (об овердрафте).

Условия Договора содержатся в Правилах, устанавливающих порядок выпуска, использования и обслуживания банковских карт, а также расчетного обслуживания и кредитования клиентов Банка (п. 2.1 Правил).

В соответствии с п. 3.8 Правил овердрафт предоставляется путем перечисления денежных средств на СКС, открываемый Клиенту для проведения расчетов по операциям с банковской картой. Кредитование СКС осуществляется в рамках Договора неограниченное число раз при условии соблюдения лимита текущей задолженности (кредитного лимита), т.е. предельного размера максимально допустимой единовременной суммарной задолженности клиента по предоставленному овердрафту.

За пользование овердрафтом Клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка устанавливается соответствующим тарифным планом (п. 3.20 Правил).

Первоначально применяемый к Клиенту тарифный план указывается Клиентом в Заявлении.

Согласно Заявлению Заемщиком выбран тарифный план "Кредитная карта" и ему установлена процентная ставка за пользование кредитом, которая составляет 15 (Пятнадцать) процентов годовых.

Банком на основании Заявления Клиента был установлен лимит текущей задолженности (кредитный лимит) в размере 994256 рублей.

Согласно п. 3.1 Правил Банк предоставляет Клиенту кредит в виде овердрафта по СКС, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на нее, на условиях, предусмотренных Договором. Датой выдачи овердрафта считается дата зачисления денежных средств на СКС Клиента (п.3.11 Правил).

Согласно п. 3.9 Правил Стороны признают, что если на СКС Клиента не хватает денежных средств для завершения расчетов с использованием банковской карты, в т.ч. для оплаты вознаграждения и расходов Банка, связанных с осуществлением операций по карте, то считается, что Клиент обратился к Банку за получением овердрафта на оговоренных в Договоре условиях. Овердрафт предоставляется сроком на 3 (три) года, при этом срок действия овердрафта не может быть больше срока действия карты (п.3.27 Правил).

Предоставление кредита (овердрафта).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному Договору. Денежные средства перечислялись на СКС при необходимости проведения расходных операций при отсутствии (недостаточности) средств на счете. Факт перечисления Истцом средств на СКС подтверждается прилагаемым к настоящему исковому заявлению копией внебалансового мемориального ордера N 2003553 от 19.07.2012 и Выпиской по лицевому счету N ... за период с 19.07.2012 по 23.03.2016 (далее - Выписка по СКС), в соответствии с которыми 19.07.2012, предоставлен овердрафт в размере 994256 рублей.

Неисполнение Заемщиком обязательств по договору о кредитовании счета (овердрафта).

В соответствии с условиями Договора (п. 3.4.1 Правил) Ответчик обязался осуществлять пополнение СКС денежными средствами в срок и в сумме, требуемой для своевременного погашения овердрафта, комиссий и прочих требований Банка. При этом Ответчик обязался полностью вернуть предоставленный овердрафт, уплатить начисленные за пользование овердрафтом проценты, а также комиссии, штраф и неустойки (в случае их возникновения) в установленный Договором срок (п.3.4.2 Правил).

Согласно п. 3.14 Правил выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом Клиент обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный обязательный платеж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 5 % от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчета минимального платежа).

Требование о погашении минимального платежа направлялось Заемщику смс-сообщением по номеру мобильного телефона, указанному им в Заявлении. Подписывая Заявление (в т.ч. в разделе "контактная информация") Заемщик согласился, что Банк может использовать данные о номере сотовой связи и сотовом операторе для направления информационных сообщений.

Однако Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению СКС, возврату Истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговоренные в Договором сроки не выполнил.

Банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и досрочной уплаты процентов при возникновении любого из обстоятельств, перечисленных в п. 3.5.2 Правил.

Истец обращался к Заемщику с требованием N 103/7379 от 18.09.2015 (далее - Требование), в котором в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени.

Заемщик был обязан (п. 3.18 Соглашения) полностью вернуть предоставленный кредит, полностью уплатить начисленные проценты в течение 5 календарных дней, следующих за днем получения Заемщиком уведомления о досрочном истребовании кредита. В настоящее время данные обязательства Заемщика перед Банком не исполнены.

Размер задолженности Заемщика по состоянию на 23.03.2016:

Сумма задолженности Ответчика по возврату кредита (основного долга) составляет 731233 (семьсот тридцать одна тысяча двести тридцать три) руб. 81 коп.

Сумма задолженности Ответчика по уплате процентов за пользование овердрафтом составляет 25174 (Двадцать пять тысяч сто семьдесят четыре) руб. 45 коп., начисленных за период с 20.07.2012 по 23.03.2016.

В связи с нарушением срока возврата кредита (овердрафта) Истцом в соответствии с п. 3.22 Правил (в новой редакции) начислен штраф в размере 500 (пятьсот) рублей за каждый месяц невозвращенного в срок овердрафта за период с 26.11.2012 по 23.03.2016. Задолженность по уплате штрафа за просрочку уплаты процентов составляет 500 (пятьсот) рублей.

В связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование овердрафтом Истцом в соответствии с п. 3.21. Правил начислялся штраф в размере 500 (пятьсот) рублей (за каждый месяц неуплаченных в срок процентов за пользование овердрафтом за период с 26.11.2012 по23.03.2016. Задолженность за уплату штрафа за просрочку возврата кредита составляет 500 (пятьсот) рублей.

Дополнительно обращаем внимание, что истец лишен возможности воспользоваться правом на безакцептное списание средств с СКС Ответчика, в связи с отсутствием на нем денежных средств.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его счет. При этом согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ отношения сторон, связанным с кредитованием счета (овердрафтом), определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Закон закрепляет обязанность должников по кредитным договорам уплачивать проценты за пользование кредитом, устанавливаемые кредитными договорами (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ должник в случае ненадлежащего исполнения им обязательств обязан выплатить кредитору денежные суммы - неустойку (штраф, пени), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, Ответчик, не возвратив в срок кредит, проценты за его пользование и начисленную Истцом неустойку, нарушил условия Кредитного договора и нормы действующего законодательства, а, следовательно, Истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке.

В связи с изложенным, на основании ст. ст. 309, 314, 810, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать со Свищева Ю.Г. задолженность перед истцом по состоянию на 23.03.2016, которая составляет 757 408 рублей 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 731233,81 рубля, проценты за пользование овердрафтом - 25174,45 рубля, начисленные за период с 20.07.2013 по 23.03.2016, штраф за несвоевременную уплату процентов за пользование овердрафтом - 500 рублей за период за период с 26.11.2012 по 23.03.2016, штраф за несвоевременный возврат овердрафта - 500,00 рублей за период с 26.11.2012 по 23.03.2016; а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 10 774,08 рубля.

Обжалуемым решением Шпаковского районного суда Ставропольского края от 16 марта 2017 года, исковые требования АКБ "РосЕвроБанк" удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Свищев Ю.Г. в лице полномочного представителя по доверенности Адоньева Р.А. просит отменить решение суда первой инстанции. Указывает, что судом не был проверен размер задолженности, суд согласился с расчетом предоставленным истцом. Кроме того, копия описи почтовых отправлений, предоставленная АКБ "РосЕвроБанк" в суд не является неоспоримым доказательством отправки письма-требования и, как следствие, соблюдение досудебного претензионного порядка. Других доказательств соблюдения претензионного порядка истцом в материалы дела не представлено, в том числе и доказательств о фактической отправке требования смс-сообщением, на которое ссылается суд.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Истец, третье лицо, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда не явились, о причинах неявки своих представителей не сообщили, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в отсутствие их представителей.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в го отсутствие.

Судебные извещения, направленные судом апелляционной инстанции представителям ответчика, возвращены с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства, судебная коллегия расценивает как надлежащее извещение представителей ответчика о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и полагает возможным с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом первой инстанции установлено, что 12.07.2012 между АКБ "РосЕвроБанк" и Свищевым Ю.Г. заключен кредитный договор в форме овердрафта, согласно которому банк открыл Свищеву Ю.Г. Специальный карточный счет ... с лимитом кредита 994256 рублей.

Договор включает в себя Заявление и Правила выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), в том числе с кредитным лимитом, для клиентов физических лиц.

За пользование овердрафтом заемщик обязался уплачивать Банку проценты по тарифному плану "Кредитная карта" в размере 15% годовых и возвратить полученную сумму кредита в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом заемщик обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (л.д. 41-42).

В соответствии с пунктами 3.21 и 3.22 "Правил выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО), в том числе с кредитным лимитом, для клиентов - физических лиц" в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование Овердрафтом Клиент единовременно уплачивает Банку штраф согласно Тарифам Банка за каждый случай возникновения просроченной задолженности Овердрафтом. Штраф рассчитывается исходя из суммы просрочки однократно в день возникновения просроченной задолженности по уплате процентов в текущем календарном месяце и не подлежит оплате повторно при непогашении просроченной суммы (или ее части), в следующем календарном месяце (на день возникновения просрочки).

В случае нарушения сроков возврата Овердрафта, предусмотренных п. 3.14, п. 3.18 настоящих Правил, Клиент единовременно уплачивает Банку помимо процентов за пользование Овердрафтом штраф согласно Тарифам Банка за каждый случай возникновения просроченной ссудной задолженности. Штраф рассчитывается исходя из суммы просроченной ссудной задолженности однократно в день ее возникновения в текущем календарном месяце и не подлежит оплате повторно при непогашении просроченной суммы (или ее части), в следующем календарном месяце (л.д. 52-72).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, проверив расчет задолженности, процентов и штрафа, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований.

Наличие долга по кредитному договору в ходе рассмотрения дела ответчиком Свищевым Ю.Г. не оспорено.

При этом суд правильно исходил из того, что Свищев Ю.Г. принятые на себя обязательства по договору не исполнял, погашение задолженности, уплату процентов и иных платежей по договору в полном объеме не производил.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом, поскольку судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения. Выводы суда, положенные в основу обжалуемого решения соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требования закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов.

Размер неустойки определен договором, который сторонами подписан, не оспорен в судебном порядке, отвечает требованиям п. 1 ст. 331 ГК Российской Федерации.

При изложенных обстоятельствах доводы жалобы о том, что нарушено условие о заключении отдельного соглашения о неустойке в письменном виде подлежит отклонению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неправильно определен размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, судебной коллегией отклоняются, поскольку расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом первой инстанции и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, оснований с ним не соглашаться судебная коллегия не усматривает.

Не нашли своего подтверждения и доводы представителя Свищева Ю.Г. по доверенности Адоньева Р.А. о несоблюдении банком досудебного порядка урегулирования спора, так как банком заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, по которым не требуется обязательное досудебное урегулирование спора, исковых требований о расторжении кредитного договора банком не заявлялось и судом не рассматривалось. Также следует обратить внимание на то, что банк в адрес заемщика направлял уведомления о наличии просроченной задолженности с требованиями о ее досрочном погашении.

Другие доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, не содержат оснований для отмены решения суда, в связи с чем не могут повлечь отмену в апелляционном порядке вынесенного по делу судебного постановления.

Нарушений норм материального и процессуального, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Шпаковского районного суда Ставропольского края от 16 марта 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Свищева Ю.Г. в лице полномочного представителя по доверенности Адоньева Р.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи