Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 01 июня 2017 г. по делу N 33-11233/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р.,

судей Киньягуловой Т.М.,

Хайрутдинова Д.С.,

при секретаре Искужиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Полякова А.Г. на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы РБ от 15 марта 2017 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Полякова А.Г. к конкурсному управляющему Коммерческого банка "Транснациональный банк" (Общество с ограниченной ответственностью) об истребовании документов, защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Киньягуловой Т.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Поляков А.Г. обратился в суд с иском конкурсному управляющему Коммерческого банка "Транснациональный банк" (Общество с ограниченной ответственностью) об истребовании документов, защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 03.10.2014 г. между КБ "Транснациональный банк" и Поляковым А.Г. был заключен договор потребительского кредита N N ... , по которому заемщик получил потребительский кредит на сумму 2 000 000 рублей, под 22% годовых, сроком на 60 месяцев.

Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23.06.2015 г. КБ "Транснациональный банк" (ООО) был признан несостоятельным, в отношении него было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего были возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Истец 23.03.2016 г. направил в адрес конкурсного управляющего письмо, в котором истец указал, что готов досрочно погасить задолженность и просил предоставить ему реквизиты расчетного счета.

Письмом от 06.09.2016 г. истец просил ответчика предоставить информацию об остаточной сумме долга, выписку по счету, перерасчет графика платежей, однако, данное заявление истца было оставлено без удовлетворения.

С учетом уточнения исковых требований истец просил обязать ответчика предоставить в письменном виде информацию об остаточной сумме долга, выписки по счету, движении денежных средств по кредитному договору N N ... от 03.10.2014 г.; график платежей с учетом оплаченных сумм и перерасчетом процентов; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб.; признать пункт 18 договора потребительского кредита недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 10 000 руб. за оказание юридических услуг, обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа, согласно п. 7 договора потребительского кредита, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства за нотариальное оформление доверенности в размере 1 300 руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Поляков А.Г. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, выслушав Полякова Г.С., Полякову Н.А., Полякова А.Г., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания недействительным решения собрания, признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления, самозащиты права, присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, прекращения или изменения правоотношения, неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со п.1. п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ч.1.ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2).

Исходя из положений указанных норм, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.Согласно части 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Как следует из материалов дела, 03.10.2014г. между КБ "Транснациональный банк" и Поляковым А.Г. был заключен договор потребительского кредита N N ... , по которому заемщик получил потребительский кредит на сумму 2 000 000 рублей, под 22% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.7-13).

При заключении договора заемщик получил от Банка копию договора потребительского кредита N N ... от 03.10.2014 года, график платежей.

Как видно из материалов дела, все условия предоставления истцу кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная частью 2 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи в момент заключения договора.

Одновременно, в целях исполнения договора потребительского кредита были заключены Договора залога недвижимого имущества (ипотека) N N ... от 03.10.2014г., заключенные между КБ "Транснациональный банк" (ООО) и Поляковой Н.А. (залогодержатель) и Поляковым Г.С. (залогодатель) и Договор залога N ... (л.д. 117-128).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23.06.2015 г. КБ "Транснациональный банк" (ООО) был признан несостоятельным, в отношении него было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего были возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

23.03.2016 г. Поляков Г.С., являющийся залогодателем по договору залога недвижимого имущества, направил по почте в адрес конкурсного управляющего письмо, в котором указал, что готов продолжать погашать задолженность по договору потребительского кредита (л.д.129).

Также, 06.09.2016 г. Поляковым Г.С. ответчику по почте было направлено заявление, в котором он указал, что имеет возможность досрочно погасить задолженность по договору потребительского кредита, заключенного с Поляковым А.Г., в связи с чем, просил произвести перерасчет платежей по состоянию на 03.10.2016 г. согласно п. 7 договора (л.д.27)

Кроме того, как пояснил в судебном заседании представитель истца, 27.01.2016 г. Поляков А.Г., Поляков Г.С, Полякова Н.А. обращались к ответчику с письменным заявлением, содержащим просьбу выслать график о досрочном погашении кредита, которое было направлено ими по почте

В ответ на заявление Полякова Г.С. от 23.03.16 г. ответчик в письме N N ... от 27.05.16 г. указал, что заемщиком Поляковым А.Г. не были осуществлены платежи в счет погашения долга, и что при единовременном погашении основного долга в размере 308 988, 94 руб. и просроченных процентов в размере 353 865, 90 руб. Поляков А.Г. сможет начать погашать взятые на себя обязательства в соответствии с графиком платежей.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылался на то, что ответ на претензию получен не был. Не предоставление запрашиваемой информации является нарушением статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Разрешая спор суд, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Полякова А.Г. к конкурсному управляющему Коммерческого банка "Транснациональный банк" (ООО) об истребовании документов, защите прав потребителей исходя из того, что истцом не представлены доказательства того, что истец Поляков А.Г., либо его представители обращались непосредственно к ответчику с заявлением о предоставлении информации об остаточной сумме долга, выписки по счету, движении денежных средств по кредитному договору N N ... от 03.10.2014 г., графика платежей с учетом оплаченных сумм и перерасчета процентов. Достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения Полякова А.Г. к ответчику за предоставлением документов, материалы дела не содержат, равно как и не содержат доказательств отказа ответчика в предоставлении истребуемой информации и документации.

Ссылка истца на письмо от 24.01.2017 года на имя директора Департамента по ликвидации кредитных организаций, а также конкурсного управляющего КБ "Транснациональный банк" ООО не может быть принята во внимание, поскольку нет данных о вручении указанного письма адресатам.

Также суд первой инстанции правомерно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика морального вреда, поскольку данные требования являются производными от требований об обязании ответчика предоставить в письменном виде информацию об остаточной сумме долга, выписки по счету, движении денежных средств по кредитному договору N N ... от 03.10.14 г., графика платежей с учетом оплаченных сумм и перерасчета процентов, в удовлетворении которых истцу отказано.

Далее истец просил признать п. 18 договора потребительского кредита недействительным.

Согласно п. 18 договора потребительского кредита, стороны пришли к соглашению, что иски кредитора к заемщику рассматриваются в Нижегородском районном суде г. Нижнего Новгорода(л.д.12).

Поскольку при заключении кредитного договора стороны изменили территориальную подсудность, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что положение договора о договорной подсудности прав истца по данному делу не нарушает, в связи с чем отказал в удовлетворении требования истца о признании п. 18 договора потребительского кредита недействительным.

С указанными выводами суда судебная коллегия считает необходимым согласиться, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы не содержат данных о незаконности и необоснованности решения суда.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установилправильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Выводы суда соответствуют материалам дела, исследованным доказательствам и требованиям закона.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права судом не допущено.

Постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным, оно подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы РБ от 15 марта 2017 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу Полякова А.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий: Нурмухаметова Р.Р.

Судьи: Киньягулова Т.М.

Хайрутдинов Д.С.