Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июня 2017 г. N 33-21084/17

Апелляционное определение Московского городского суда от 22 июня 2017 г. N 33-21084/17 Судья Тихомирова Е.А. Дело N 33-21084

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи - Шубиной И.И.,

судей - Мареевой Е.Ю., Мищенко О.А.,

при секретаре - Фомичевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А. дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Щербинского районного суда адрес от 15 февраля 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" о расторжении договоров страхования, взыскании страховых взносов, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

установила:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчикам ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" о расторжении договоров страхования, взыскании страховых взносов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, указывая в обоснование исковых требований, что 20 мая 2016 года между ПАО "Московский кредитный банк" и истцом был заключен кредитный договор N131724/16 на сумму сумма при заключении которого истцу навязали страховку по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" от 20 мая 2016 года N1750214693 с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на сумму сумма Также истцом были заключены международные страховые полисы от 16 мая 2016 года с ОАО "АльфаСтрахование" GANMKB1020549P, GANMKB1020752P, N03432/384/21486/6, N03432/387/41744/6 на сумму сумма 23 мая 2016 года истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением на возврат денежных средств в связи с аннулированием договора страхования. В этот же день истец обратился с аналогичным заявлением в ОАО "АльфаСтрахование", однако до настоящего времени ответа от ООО "СК Ренессанс Жизнь" не поступило, а ООО "АльфаСтрахование" в расторжении договоров страхования и возврате страховой премии частично отказало, вернув только страховую премию по договору N03432/384/21486/6.

Истец просит суд с учетом уточнения исковых требований расторгнуть договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и возвратить истцу денежные средства по полису-оферте в сумме сумма, расторгнуть договоры страхования с ОАО "АльфаСтрахование" GANMKB1020549P и GANMKB1020752P и вернуть денежные средства в размере сумма, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неустойку в размере сумма (исходя из 3% в день за каждый день просрочки на основании Закона РФ "О защите прав потребителей"), а так же проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере сумма; взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" неустойку в размере сумма (исходя из 3% в день за каждый день просрочки на основании Закона РФ "О защите прав потребителей") и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, взыскать в равных долях с ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ОАО "Альфа-Страхование" в свою пользу компенсацию расходов на оплату юридических услуг в размере сумма, а также денежные средства в размере сумма с ответчиков в равных долях в счет компенсации морального вреда.

Истец фио и его представитель фио в судебное заседание явились, уточненные исковые требования поддержали.

Представители ответчиков ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование", представитель третьего лица - ПАО "Московский кредитный банк" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований просит истец фио по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим частичной отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований фио к ООО "СК Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования взыскании страховой премии, неустойки, компенсаци морального вреда, судебных расходов, по основаниям п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи с неправильным применением судом норм материального права.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 421, 819, 934, 309 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к выводу, что доказательств подтверждающих, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора и которые могли бы послужить основанием для расторжения договора страхования в судебном порядке, не представлено, со стороны ответчиков не установлено нарушений прав истца. Вся информация была предоставлена истцу при заключении договора, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную организацию, кроме того суд обращает внимание, что некоторые из договоров страхования были заключены за несколько дней до заключения кредитного договора.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" согласиться не может.

Как следует из материалов дела, 20 мая 2016 года между истцом и ПАО "Московский кредитный банк" был заключен кредитный договор N131724/16 на сумму сумма с уплатой процентов 21% годовых, сроком до 19 мая 2026 года; сумма кредита была получена истцом, согласно расходно-кассовому ордеру (л.д.4-11).

Также истцом были заключены следующие страховые договоры с получением соответствующих полисов:

- полис (оферта) N1750214693 от 20 мая 2016 года в соответствии с которым ООО "СК "Ренессанс Жизнь" предоставило услуги по страхованию жизни и здоровья истца, сумма страховой премии составила сумма, страховая сумма составила сумма; в полисе имеется ссылка на то, что страхователь согласен с условиями Договора страхования и Полисными условиями и уведомлен, что акцепт полиса (оферты) не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предлагаемые данным полисом (офертой) риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 37),

- Международный страховой полис GANMKB1020549P от 15 мая 2016 года в соответствии с которым ОАО "АльфаСтрахование" предоставило услуги международного страхования непредвиденных расходов истца по программе "Альфатур", (для выезжающих за пределы постоянного места жительства); сумма страховой премии составила сумма, страховая сумма составила телефон UER (л.д. 39), в полисе имеется указание на то, что договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком; страхователь акцептует оферту путем уплаты страховой премии,

- Международный страховой полис NGAMKB1020752P от 20 мая 2016 года в соответствии с которым ОАО "АльфаСтрахование" предоставляет услуги страхования непредвиденных расходов физических лиц по программе "Альфатур" (для выезжающих за пределы постоянного места жительства) следующего лица: фио; сумма страховой премии составила сумма, страховая сумма составила телефон UER, страхователем выступал истец (л.д.40), в данном полисе также имеется указание на то, что договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком; страхователь акцептует оферту путем уплаты страховой премии,

- Полис-оферта страхование от несчастных случаев N03432/384/21484/6 от 15 мая 2016 года в соответствии, с которым ОАО "АльфаСтрахование" предоставляет услуги страхования здоровья следующих лиц: фио, фио фио, фио, фио, сумма страховой премии составила сумма, со страховой суммой сумма в отношении каждого застрахованного.

Страховые премии по вышеуказанным договорам страхования были оплачены истцом (л.д.44-45).

23 мая 2016 года и 08 июня 2016 истец обратился в ОАО "АльфаСтрахование" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с требованием о расторжении указанных договоров страхования (л.д.38,42) и возврате страховой премии.

Требования истца были частично удовлетворены ОАО "АльфаСтрахование", страховая премия по Полису-оферте N03432/384/21484/6 от 15 мая 2016 года в размере сумма была возвращена истцу, что следует из платежного поручения N11991 от 09 июня 2016 года и письменного ответа ОАО "АльфаСтрахование" на обращение истца.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая предусмотрено также Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Как следует из материалов дела, истец в письменной форме, через три дня отказался от договора добровольного страхования, заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Доказательства того, что в период с 20.05.2016 года до отказа истца от договора добровольного страхования (23.05.2016 года) имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что у ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отсутствовали основания для отказа истцу в расторжении договора добровольного страхования и отказа в возврате страховой премии.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, исковые требования фио о расторжении договора добровольного страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" от 20 мая 2016 года N 1750214693 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также судебная коллегия полагает обоснованными требования истца о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии оплаченной по договору добровольного страхования N 1750214693 от 20 мая 2016 года в размере сумма.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки предусмотренной ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" судебная коллегия полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Исходя из положений п.п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм действующего законодательства, неустойка по п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

В данном случае, со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неустойки в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Однако в соответствии со ст. 395 ГК РФ, судебная коллегия полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и полагает взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных истцом исковых требований в размере сумма.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что судебной коллегией установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", судебная коллегия полагает взыскать с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в счет компенсации морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости сумма.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца ответчиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не были удовлетворены в досудебном порядке, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет сумма.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ судебная коллегия с учетом принципа разумности полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг предствителя в размере сумма.

В остальной части судебная коллегия полагает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

При этом доводы апелляционной жалобы истца о неправильном применении судом первой инстанции материального права при отказе в удовлетворении исковых требований в отношении АО "АльфаСтрахование" судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Как следует из материалов дела, истцом были заключены международные страховые полисы от 16 мая 2016 года с ОАО "АльфаСтрахование" GANMKB1020549P, GANMKB1020752P.

Международный страховой полис GANMKB1020549P от 15 мая 2016 года в соответствии с которым ОАО "АльфаСтрахование" предоставило услуги международного страхования непредвиденных расходов истца по программе "Альфатур", (для выезжающих за пределы постоянного места жительства), Международный страховой полис NGAMKB1020752P от 20 мая 2016 года в соответствии с которым ОАО "АльфаСтрахование" предоставляет услуги страхования непредвиденных расходов физических лиц по программе "Альфатур" (для выезжающих за пределы постоянного места жительства) следующего лица: фио.

Таким образом, указанные договоры подпадают под правила, предусмотренные п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на которые требования настоящего Указания не распространяются.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Щербинского районного суда адрес от 15 февраля 2017 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований фио к ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Расторгнуть договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов" от 20 мая 2016 года N1750214693 заключенный между фио и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу фио страховую премию в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма.

В остальной части исковых требований фио к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказать.

В остальной части решение Щербинского районного суда адрес от 15 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу фио в остальной части без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи