Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 02 августа 2017 г. по делу N 33-12432/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Лоскутовой Н.С. и Шиховой Ю.В., при секретаре Костылевой Е.А., рассмотрела в открытом судебном заседании 02.08.2017 гражданское дело

по иску Мараева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Мараева А.В. на решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ).

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя истца ( / / )4, поддержавшего доводы апелляционной жалобы Мараева А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мараев А.В. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

В обоснование иска Мараев А.В. указал, что ( / / ) между ПАО "Банк ВТБ" и Мараевым А.В. был заключен кредитный договор от ( / / )N, во исполнение которого ПАО "Банк ВТБ" предоставило Мараеву А.В. кредит в размере ... рублей на срок по ( / / ) с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых, а Мараев А.В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от ( / / )N

В день заключения кредитного договора от ( / / )N( / / ), Мараев А.В. выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО "Банк ВТБ", действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ( / / )N, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

На основании заявления об участии в Программе коллективного страхования от ( / / ) Мараев А.В. был подключен Банком к Программе страхования на срок с ( / / ) по ( / / ).

За участие в Программе страхования с Мараева А.В. была удержана плата за весь срок страхования в размере 178752 рублей, включающая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 35750 рублей 40 копеек и страховую премию в размере 143001 рубля 60 копеек.

( / / ) Мараев А.В. направил в адрес ПАО "Банк ВТБ" заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которая была получена Банком ( / / ), и оставлена без удовлетворения.

Считая, что действия ПАО "Банк ВТБ" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" противоречат Указаниям Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Мараев А.В. просил суд взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование, в размере 178613 рублей 76 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы за период с ( / / ) по ( / / ) в размере 107167 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Решением Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) в удовлетворении исковых требований Мараева А.В. было отказано.

В апелляционной жалобе истец Мараев А.В. просит решение Железнодорожного районного суда Свердловской области от ( / / ) отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Мараева А.В. в полном объеме.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ( / / )4 доводы апелляционной жалобы Мараева А.В. поддержал.

Истец Мараев А.В., представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", представитель третьего лица ПАО "Банк ВТБ", в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, СМС-уведомления, и размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что ( / / ) заемщик Мараев А.В. был подключен Банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО "Банк ВТБ", действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ( / / )N, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", на срок с ( / / ) по ( / / ).

За участие в Программе страхования с Мараева А.В. была удержана плата за весь срок страхования в размере 178752 рублей, включающая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 35750 рублей 40 копеек и страховую премию в размере 143001 рубля 60 копеек.

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, ( / / ), Мараев А.В. отказался от договора добровольного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Заявление Мараева А.В. на день рассмотрения дела ни Банком, ни страховой компанией не удовлетворено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, учитывая условия, на которых истец был подключен к Программе коллективного страхования, не предусматривающие возможность возврата уплаченных при подключении сумм, а также то, что истец был ознакомлен со всеми положениями договора, пришел к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Мараева А.В. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В то же время суд первой инстанции не учел, что 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм опровергает вывод суда первой инстанции о рекомендательном характере Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N3854-У, и означает, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ( / / ).

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Мараева А.В. к Программе страхования и последующего отказа Мараева А.В. от договора добровольного страхования, который имел место ( / / ), поэтому подлежало применению страховщиком.

Вопреки выводам суда первой инстанции Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для ПАО "Банк ВТБ".

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку Мараев А.В. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, судебная коллегия приходит к выводу о незаконности решения суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требования о взыскания с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" суммы страховой премии, в связи с чем, в названной части оспариваемый судебный акт подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении требований.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 35750 рублей 40 копеек были удержаны ПАО "Банк ВТБ" в счет комиссии за подключение к Программе страхования, размер страховой премии, уплаченной истцом Мараевым А.В. в пользу заявленного ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", составляет 143001 рубль 60 копеек.

С требованием к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования истец Мараев А.В. не обращался. Установленных законом оснований для взыскания суммы указанной комиссии со страховой компании не имеется, что не лишает истца Мараева А.В. права обратиться к ПАО "Банк ВТБ" с отдельным иском.

Обращаясь с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" истец Мараев А.В. просил возвратить денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Ответчик ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" расчет, произведенный Мараевым А.В. с учетом срока действия страхования, не оспорило, своего расчета не представило.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает правильным удовлетворить требования Мараева А.В. частично, в размере 142863 рублей 36 копеек из расчета 178613 рублей 76 копеек - 35750 рублей 40 копеек.

Поскольку судом апелляционной инстанции установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги, судебная коллегия приходит к выводу о том, что с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца Мараева А.В. на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца Мараева А.В. о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Мараева А.В. о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" добровольно, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца Мараева А.В. также суммы штрафа в размере 71931 рубля 68 копеек из расчета: (142863 рубля 36 копеек + 1000 рублей х 50 %).

Учитывая характер правоотношений, сложившихся между ПАО "Банк ВТБ" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" на основании договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ( / / )N, факт направления претензии об отказе от страхования и о возврате платы за страхование в адрес Банк, об отсутствии у страховой компании обязанности по возврату страхователю страховой премии не свидетельствует.

Также истец Мараев А.В. просил взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку по смыслу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разумные пределы расходов являются оценочной категорией, судебная коллегия, приняв во внимание категорию, характер и сложность спора, количество состоявшихся судебных заседаний, объем оказанных представителем услуг, частичное удовлетворение заявленных истцом требований, считает разумным и достаточным взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца Мараева А.В. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

С учетом изложенного, постановленное по делу решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований Мараева А.В. к ООО СК "ВТБ Страхование".

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) отменить, вынести по делу новое решение, которым заявленные исковые требования Мараева А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Мараева А.В. денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 178613 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 71931 рубля 68 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В остальной части исковых требований Мараева А.В. - отказать.

Председательствующий: Павленко О.Е.

Судьи: Лоскутова Н.С.

Шихова Ю.В.