Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 27 июля 2017 г. по делу N 33-4903/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи А.И.Малкова,

судей Ю.И.Донцовой и Л.В.Синельниковой,

при секретаре А.А.Еремеевой, с участием прокурора А.А.Трофимова, рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сорокина Михаила Ивановича на решение Сакмарского районного суда Оренбургской области от 30 марта 2017 года по гражданскому делу по иску Сорокина Михаила Ивановича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (ООО СК "ВТБ Страхование") об установлении факта наступления страхового случая, восстановлении в списке застрахованных заемщиков и взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи А.И.Малкова, объяснения истца М.И.Сорокина и представителя истца Т.А.Кузнецовой, поддержавших жалобу, заключение прокурора А.А.Трофимова, полагавшего решение суда законным и обоснованным, а жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

М.И.Сорокин обратился в суд с вышеназванным иском к ООО СК "ВТБ Страхование", указав, что (дата) в связи с заключением кредитного договора с Банком ВТБ24 (ЗАО) (в настоящее время - Банк ВТБ24 (ПАО)) (далее также - Банк) он выразил согласие стать участником Программы коллективного страхования и был застрахован у ответчика по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Срок страхования был определен на период действия кредитного договора, увеличенный на 12 месяцев. Рисками по программе страхования являлись: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Согласно условиям страхования заключение договора страхования и оплату страховой премии осуществляет Банк ВТБ24 (ЗАО) самостоятельно. Выгодоприобретателем по Программе коллективного страхования при наступлении страховых случаев "смерть" и "инвалидность" является Банк. ... июня 2014 года наступил страховой случай - полная утрата трудоспособности с установлением ему инвалидности ... группы с переосвидетельствованием ... 2015 года. ... 2015 года ему была установлена инвалидность ... группы с переосвидетельствованием ... 2016 года. ... 2016 года инвалидность ... группы установлена бессрочно. После полной утраты трудоспособности и установления инвалидности он неоднократно обращался к ответчику за получением страхового возмещения по страховому случаю "полная утрата трудоспособности" (инвалидность), и в апреле 2016 года ему пришел ответ о том, что необходимо предоставить дополнительные документы (выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения и выписку из карты стационарного больного). Запрашиваемые ответчиком документы им были представлены, однако 16 апреля 2016 года в выплате страхового возмещения ему было отказано по причине того, что с 22 января 2014 года он был отключен от Программы коллективного страхования и на момент получения инвалидности участником программы не являлся. Данный отказ считает незаконным, поскольку и после указанной даты Банк продолжал взыскивать комиссию за участие в Программе коллективного страхования вплоть до 09 июня 2014 года, что подтверждается выпиской из его лицевого счета. При этом у него никогда не было просрочки исполнения обязательств по кредитному договору более 90 дней. О том, что он был исключен из числа участников Программы коллективного страхования, ему стало известно только из отказа в выплате страхового возмещения, до этого ему никто об этом не сообщал, а, напротив, после его обращения за страховой выплатой ответчик запросил у него дополнительные документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения. Если бы ему было известно о том, что он исключен из числа участников Программы коллективного страхования с 22 января 2014 года, то в соответствии с условиями страхования, он имел бы право заново подать заявление о включении его в число участников этой программы. На основании изложенного просил установить факт наступления страхового случая по Программе коллективного страхования заемщика М.И.Сорокина по риску постоянная утрата трудоспособности от ... июня 2014 года; обязать ответчика восстановить его в списке застрахованных заемщиков по Программе коллективного страхования; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 961.595,94 руб., в том числе ... руб. - остаток ссудной задолженности, ... руб. - сумма просрочки по основному долгу, ... руб. - сумма просроченных процентов, ... руб. - неустойка; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50.000 руб., штраф за нарушение прав потребителя, а также расходы по оплате юридических услуг в размере 10.500 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк ВТБ24 (Публичное акционерное общество).

В судебном заседании М.И.Сорокин исковые требования поддержал.

Представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в представленных суду письменных возражениях в иске просил отказать.

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе М.И.Сорокин просит решение суда отменить как незаконное по доводам, изложенным в жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Как установлено судом, (дата) между Банком ВТБ24 (ЗАО) (в настоящее время - Банк ВТБ24 (ПАО)) и М.И.Сорокиным был заключен по кредитный договор N ... , в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере ... руб.

В тот же день, (дата), М.И.Сорокин в своем заявлении на включение в число участников Программы страхования (далее - заявление) выразил согласие стать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по рискам: "потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни".

Согласно пункту 4.1 заявления заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком ВТБ24 (ЗАО) самостоятельно.

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев "смерть" и "инвалидность" является Банк (пункт 4.2).

Согласно пункту 4.3 заявления в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и уплате комиссии за присоединение к Программе страхования более чем 90 календарных дней участие заемщика в Программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования М.И.Сорокин был ознакомлен и согласен (пункт 6).

На основании заявления от (дата) М.И.Сорокин был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N1771 от 27 мая 2009 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и банком ВТБ24 (ЗАО).

Пунктом 8.2.1 договора определено, что срок (период) действия страховой защиты в отношении каждого застрахованного составляет один календарный месяц, который в течение срока страхования ежемесячно пролонгируется при условии оплаты страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные договором, и отсутствии письменного заявления застрахованного на его исключение из Программы коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 8.2.2 договора в случае неуплаты страхователем страховой премии по каждому конкретному застрахованному в размере и сроки, предусмотренные настоящим договором, действие договора в отношении этого застрахованного автоматически прекращается на второй день после истечения срока соответствующего платежа.

Как следует из материалов дела, ... июня 2014 года М.И.Сорокину впервые была установлена инвалидность ... группы ... 2015 года инвалидность ... группы М.И.Сорокину была продлена на срок до ... 2016 года (справка серии ... N ... ). ... 2016 года инвалидность ... группы истцу установлена бессрочно.

29 февраля 2016 года истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

Письмом от 16 июня 2016 года страховщик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что последний страховой период, оплаченный страхователем Банком ВТБ24 (ПАО), сформирован с 24 декабря 2013 года по 21 января 2014 года, после 22 января 2014 года страховая премия в отношении застрахованного лица страховщику не поступала. Таким образом, на момент наступления страхового события заявитель участником Программы коллективного страхования не являлся.

Установив, что с 22 января 2014 года страховая премия в отношении застрахованного М.И.Сорокина в ООО СК "ВТБ Страхование" не поступала, суд пришел к правильным выводам о том, что с указанной даты действие договора страхования в отношении истца было прекращено. Данные выводы соответствуют условиям заключенного между М.И.Сорокиным и ООО СК "ВТБ Страхование" договора страхования, в соответствии с которыми в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и уплате комиссии за присоединение к Программе страхования более чем 90 календарных дней участие заемщика в Программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.

При таких обстоятельствах суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований М.И.Сорокина.

Вместе с тем, придя к правильным выводам об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, суд в резолютивной части решения указал лишь на отказ в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты по договору коллективного страхования, в связи с чем резолютивная часть решения суда подлежит изменению путем указания на отказ в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы жалобы М.И.Сорокина о том, что задолженность по кредитному договору у него возникла уже после отключения его от Программы коллективного страхования, и что Банк продолжал взыскивать с него комиссию за участие в Программе коллективного страхования вплоть до 09 июня 2014 года, следует признать необоснованными, поскольку согласно представленной Банком выписке по лицевому счету плательщика М.И.Сорокина поступившие от плательщика 20 февраля 2014 года и 09 июня 2014 года денежные средства были отнесены на погашение просроченных процентов по договору, просроченного основного долга и на просроченную комиссию за участие в Программе коллективного страхования. Платежи в счет оплаты комиссии за участие в Программе коллективного страхования М.И.Сорокиным после 21 октября 2013 года не производились.

Необоснованным является и довод жалобы истца о непривлечении к участию в деле Банка ВТБ24 (ПАО), который был привлечен судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Иных доводов, влекущих отмену решения суда, жалоба не содержит.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сакмарского районного суда Оренбургской области от 30 марта 2017 года изменить, изложив резолютивную часть в следующей редакции:

"В удовлетворении исковых требований Сорокина Михаила Ивановича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" отказать в полном объеме".

В остальной части это же решение оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: