Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 25 июля 2017 г. по делу N 33-2464/2017

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Бурдюговского О.В.

и судей Елагиной Т.В., Земцовой М.В.

при секретаре Потаповой М.В.

заслушала в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Арсангириева Л.М. Добычиной Ю.В. на решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 24 мая 2017 года, которым постановлено:

Исковые требования Арсангириева Л.М. к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., объяснения представителя Арсангириева Л.М. Добычиной Ю.В., действующей на основании доверенности от 19.10.2016, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Арсангириев Л.М. обратился в суд с иском к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о защите прав потребителей, указав, что 22.03.2016 между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья NТВ 387193 на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1. Данный договор был заключен сроком на 60 месяцев в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 22.03.2016 NRIV-6/4864, заключенному между ним и АО "Тойота Банк". Страховая сумма установлена в размере равном задолженности по кредиту 771428,57 руб. и подлежит уменьшению в течение срока страхования в зависимости от остатка задолженности по кредиту.

26.10.2016 он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

В письменном ответе от 07.11.2016 N20378/01ж в возврате страховой премии было отказано со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ.

09.01.2017 он обратился к ответчику с повторным заявлением того же характера, которое было оставлено без ответа.

В соответствии с п.5.20 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1, на основании которых заключен договор страхования, действие договора страхования прекращается, в частности, в случае требования (инициативы) страхователя.

В силу п.5.21 Правил размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

Вопреки данным условиям Правил полис страхования устанавливает выкупную сумму равной нулю на протяжении всего срока действия договора страхования. Законом также не предусмотрено ограничение размера выкупной суммы до нуля, поэтому данное условие договора ущемляет установленные законом его права как потребителя.

При заключении договора страхования жизни он не был извещен о порядке формирования резерва по договору страхования жизни для расчета выкупной цены. Следовательно, не представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва.

Действия страховой компании считает незаконными, нарушающими его права потребителя.

На основании изложенного просил суд взыскать с ответчика в его пользу сумму страхового возмещения в размере 96428,57 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Арсангириева Л.М. Добычина Ю.В. уточнила заявленные исковые требования, просила суд принять отказ от исполнения договора страхования жизни и здоровья от 22.03.2016 NТВ 387193, взыскать с ответчика уплаченную по договору сумму в размере 96428,57 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

Октябрьский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Арсангириева Л.М. Добычина Ю.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ссылаясь на обстоятельства, аналогичные основаниям иска. В частности указывает, что при заключении договора страхования жизни страхователь не был извещен о порядке формирования резерва по договору страхования жизни для расчета выкупной цены, следовательно, ему не была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва. В связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст.10 Закона о защите прав потребителей, он вправе отказаться от исполнения договора и требовать возврата уплаченных по договору денежных средств.

Указывает также, что суд дал неверную оценку доводу истца о непредставлении полной и достоверной информации об условиях страхования, поскольку истец ссылался на отсутствие расчета страхового резерва к спорному договору страхования, а не Положения о формировании страхового резерва, на основании которой производится такой расчет.

Кроме того, не согласна с выводом суда о том, что истец впервые стал ссылаться на нарушение его прав на получение информации лишь после отказа от договора по своему усмотрению, поскольку он противоречит материалам дела.

Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 7 ст.10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.03.2016 между АО "Тойота Банк" и Арсангириевым Л.М. заключен договор потребительского кредита NRV-16/4864, согласно которому заемщику Арсангириеву Л.М. был выдан кредит в размере 771428,57 руб.

22.03.2016 между Арсангириевым Л.М. и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья NТВ 387193, в подтверждение которого оформлен полис NТВ 387193 от 22.03.2016.

В соответствии с условиями договора страхованиястраховая премия составляет 96428,57 руб., которая уплачена Арсангириевым Л.М. единовременно 22.03.2016. Страховая сумма по договору составляет 771428,57 руб.

Согласно полису от 22.03.2016 NТВ 387193 при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

Из полиса следует, что договор страхования жизни и здоровья заключен на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО "Тойота Банк" N2.

Согласно п.п.5.21, 5.21.1-5.21.3 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции от 17.08.2015 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается выкупная сумма, определенная в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. При заключении договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрен срок (с начала действия договора), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более двух лет). При изменении условий договора страхования по соглашению сторон может быть предусмотрен срок (с момента внесения изменений в договор), в течение которого выкупная сумма не выплачивается (не более одного года). Размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что с условиями договора (полиса) страхования, Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО "Тайота Банк" N2, которыми предусмотрены, в том числе порядок расчета и основания возврата выкупной суммы, Арсангириев Л.М. был ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что ему в нарушение ст.10 Закона о защите прав потребителей не была предоставлена полная и достоверная информации об условиях страхования, связанных с основаниями выплаты выкупной суммы, судом обоснованно признаны несостоятельными.

Является правильным и вывод суда о том, что на такое обстоятельство как непредставление вышеуказанной информации по договору страхования истец впервые стал ссылаться лишь после отказа от договора, который не был связан с непредставлением ему этой информации. В течение срока действия договора истец условия договора страхования исполнял, договор не оспаривал, к ответчику за разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, не обращался.

С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы о необоснованности вышеуказанных выводов суда подлежат отклонению как не основанные на материалах дела.

Подлежат отклонению и доводы апеллянта о том, что истцу страховщиком в нарушение требований закона не была предоставлена информация о расчете страхового резерва, что по его мнению, является основанием для возврата уплаченных по договору страхования денежных сумм.

Статьей 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, предоставление страховщиком страхователю информации о порядке расчета страхового резерва, в том числе и по требованию страхователя, законом не предусмотрено, в связи с чем отсутствие у истца такой информации, как ошибочно полагает апеллянт, не могло являться основанием для удовлетворения заявленных им требований.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку доказательств об обстоятельствах по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, либо основаны на ошибочном применении и толковании норм права, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 24 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Арсангириева Л.М. Добычиной Ю.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи