Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 23 августа 2017 г. по делу N 33-2850/2017

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Захарова Н.И.,

судей Демидкиной Е.А. и Букреева Д.Ю.,

при секретаре Еремкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Зубарева Ивана Петровича на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 17 мая 2017 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований ЗубареваИвана Петровичак ПАО "Совкомбанк", АО "МетЛайф" о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отказать".

Заслушав доклад судьи Демидкиной Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зубарев И.П. обратился в суд к ПАО "Совкомбанк" с иском о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 30 мая 2015 года заключил с ПАО "Совкомбанк" кредитный договор N, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 102 787 руб. 26 коп. В сумму кредита была включена страховая премия в размере 17 268 руб. 26 коп. по страхованию жизни и здоровья в АО "МетЛайф", истцу же был выдан кредит в размере 82 320 руб., денежные средства в размере 17 268 руб. 26 коп. были удержаны банком на оплату страховой премии. Истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства по указанному кредитному договору перед банком, в связи с чем он полагает, что прекратил свое юридическое действие сертификат страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала полностью. Зубарев И.П. направил в адрес АО "МетЛайф" заявление-претензию от 27 октября 2016 года о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги, начиная с даты погашения кредитной задолженности до окончания действия кредитного договора. В адрес банка истец направил аналогичное заявление. В выплате указанных денежных средств ему было отказано. Ссылаясь на нарушение своих прав, выплату кредита банку досрочно в полном объеме, истец просил расторгнуть договор страхования от 30 мая 2015 года с момента прекращения существования страхового риска, а именно с 27.04.2016 г., взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 9 401 руб. 87 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 640 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество "Страховая компания МетЛайф" (далее - АО "МетЛайф").

В судебном заседании истец Зубарев И.П. исковые требования поддержал.

Представители ответчиков ПАО "Совкомбанк", АО "МетЛайф" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменных заявлениях против требований Зубарева И.П. возражали.

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец Зубарев И.П. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, нарушение норм материального и процессуального права.

Выслушав объяснения Зубарева И.П., поддержавшего жалобу, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия, проверив решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе ответчика, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 данной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 мая 2015 года между ПАО "Совкомбанк" и Зубаревым И.П. был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 102 787 руб. 26 коп. сроком на 24 месяца под "данные изъяты"% годовых.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, истец выразил желание на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора Потребительского кредита, согласно условий которого он будет являться застрахованным лицом. Истец был ознакомлен и согласен с тем, что программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита; он понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти - его наследники (п. N); выражает согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком с истца в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание истцу указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы "данные изъяты"% в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, а на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. N); истец понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка (п. N) (л.д. N).

В день заключения кредитного договора Зубарев И.П. также подал в банк заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по программе страхования N по договору N добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному 10 июля 2011 года между ПАО "Совкомбанк" (ранее - ООО ИКБ "Совкомбанк") и АО "МетЛайф" (ранее - ЗАО "СК "АЛИКО"). Зубареву И.П. выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховщик АО "МетЛайф", срок страхования 24 месяца, дата вступления в Программу страхования 30.05.2015 г., программы страхования N.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора Зубарева И.П., ему 30.05.2015 г. произведено зачисление 102787,26 руб., из которых взята плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков 17268,26 руб.

Сторонами не оспаривалось и материалами дела подтверждено, что обязательства, вытекающие из кредитного договора N от 30 мая 2015 года, исполнены Зубаревым И.П. досрочно в полном объеме 27 апреля 2016 года.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, истец обратился с требованиями о возврате части страховой премии к ответчикам первоначально в досудебном порядке, а затем в суд.

Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал, что надлежащих доказательств обращения истца в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об исключении его из застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору от 30.05.2015 г., и доказательств обращения с претензией по данному вопросу не представлено; кроме того, суд указал, что согласно условий заключенного договора страхования в случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ПАО "Совкомбанк" договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора, и возможность наступления страхового случая в рассматриваемом случае не отпала (смерь застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания), кроме того, истец в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу с заявлением о выходе из нее не обращался, в связи с чем уплаченная истцом плата за данную Программу возврату не подлежит.

Судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований к ПАО "Совкомбанк" по следующим основаниям.

Позиция истца о том, что 17268,26 руб. это страховая премия, удержанная банком и перечисленная страховой компании за включение истца в программу коллективного страхования, ошибочна.

Как следует из материалов дела, 17268,26 руб., о возврате части которых пропорционально времени досрочного погашения кредита просит истец, это плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, подключение к которой является возмездным.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что только "данные изъяты" % от этой суммы (4415,74 руб. (17268,26 х "данные изъяты" %)) удержаны банком в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что также подтверждено ответом АО "МетЛайф" на запрос суда апелляционной инстанции о том, что страховая премия по застрахованному лицу Зубареву И.П., перечисленная ПАО "Совкомбанк", составила 4415,74 рубля.

Согласно раздела N Общих условий Договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" включение Заемщика в Программу добровольного финансовой и страховой защиты Заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется Заемщику.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи такого заявления по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Таким образом, возвращение платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможно только в случае обращения с заявлением о выходе из нее в течении 30 дней с момента заключения кредитного договора. Доказательств того, что истец обращался в банк в таким заявлением в течении 30 дней с момента заключения кредитного договора от 30.05.2015 г. не представлено, сам истец на это не ссылался, указывая на первое обращение в банк по вопросу возврата денежных средств лишь в ноябре 2016 г.

В связи с изложенным, оснований для взыскания денежных средств в пользу истца с ПАО "Совкомбанк" по заявленным истцом основаниям в рамках настоящего дела не имеется.

Вместе с тем, судебная коллегия не соглашается с решением суда в части отказа в удовлетворении требований истца к АО "МетЛайф" по следующим основаниям.

Пунктами 1 и 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из п. N договора N от 10 июля 2011 года, действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели или досрочно по ряду указанных в договоре оснований (л.д. N).

Согласно п. N Полисных условий страхования АО "МетЛайф" от 11.03.2014 года ("данные изъяты"") в случае если заявление о расторжении договора страхования связано с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страхователю выплачивается 100% от уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования при предоставлении страховщику заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и справки из банка-кредитора о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

При этом, судебная коллегия учитывает, что страховая премия АО "МетЛайф" за страхование Зубарева И.П. оплачена ПАО "Совкомбанк" фактически за счет средств Зубарева И.П., взятых банков в качестве оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из приведенного выше следует, что у истца имелись правовые основания требовать возврата части страховой премии у АО " МетЛайф" за неистекший срок действия договора страхования в связи с досрочным полным погашением им кредита и прекращением кредитных отношений с банком по кредитному договору, что прекращало действие договора страхования жизни и здоровья истца, как заемщика по кредитному договору N от 30.05.2015 года.

Доводы ответчика о том, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и договор страхования является действительным независимо от досрочного погашения кредита, несостоятельны.

Согласно пункту N заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Исходя из этого, при досрочном погашении кредита сумма страхового возмещения будет равняться нулю.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции в части отказа истцу в удовлетворении требований к АО "МетЛайф" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда постановленос нарушением норм материального права при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и оно подлежит отмене с вынесением нового решения в соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ.

Установлено, что истец обратился в АО "МетЛайф" с претензией от 27 октября 2016 года об отказе от услуги страхования жизни и здоровья заемщика с 27.04.2016 г. в связи с досрочным погашением кредитного договора и с требованием о возврате суммы страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Согласно сообщения АО "МетЛайф" и копии претензии с отметкой о получении, данная претензия с приложением справки об отсутствии задолженности по кредиту поступила в адрес АО "МетЛайф" 01.11.2016 г.

До настоящего времени возврат части страховой премии истцу не произведен, что никем по делу не оспаривалось.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, судебная коллегия исходит из следующего.

Как следует из поступившего на запрос суда апелляционной инстанции ответа АО "СК МетЛайф", сумма страховой премии, перечисленной в АО "МетЛайф" в отношении Зубарева И.П. составила 4415,74 руб., что согласуется с положениями п. N заявления о предоставлении потребительского кредита о том, что из платы за программу "данные изъяты"% удержаны в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Таким образом, именно из данной суммы следует исчислять размер части страховой премии, подлежащей выплате истцу.

Как следует из материалов дела, срок действия кредитного договора и срок страхования составляет 24 месяца с 30.05.2015 г. по 30.05.2017 г. (732 дня), договор страхования действовал 334 дня с 30.05.2015 г. по 27.04.2016 г. - досрочное погашение кредита истцом и прекращение договора страхования, следовательно, неистекшая часть оплаченного срока страхования составляет 398 дней, поэтому подлежащая выплате часть страховой премии составляет 2400, 91 руб. ( 4415, 74 руб. : 732 дн. x 398 дн.).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором ( п. 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неправомерного удержания АО "МетЛайф" денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные вышеуказанной нормой права, исходя из соответствующих периоду ключевых ставках Банка России.

Установлено, что претензия Зубарева И.П. поступила в адрес АО "МетЛайф" 01 ноября 2016 года. Именно с данного момента имеет место неправомерное удержание страховой компанией денежных средств, подлежавших возврату истцу в указанном размере.

Истец в исковом заявлении просил взыскать неустойку по ст. 395 ГК РФ по 17 января 2017 года.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за указанный период следующий:

задолженность 2400,91 руб., период просрочки с 01.11.2016 по 31.12.2016 (61 день), процентная ставка (Центральный федеральный округ) 10%, 366 дней в году, проценты 40,02 руб.;

задолженность 2400,91 руб., период просрочки с 01.01.2017 по 17.01.2017 (17 дней), процентная ставка (Центральный федеральный округ) 10%, 365 дней в году, проценты 11,18 руб.

Общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 01.11.2016 года по 17.01.2017 года (78 дней) составляет 51,20 рублей.

На правоотношения между истцом и страховой компанией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании ст. 15 названного закона с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика АО "МетЛайф" в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 1000 руб., поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1700,46 руб. (2400,91 (страховая премия) + 1000 руб. (моральный вред) : 2).

Всего в пользу истца Зубарева И.П. подлежит взысканию 5152,57 руб. (2400,91 руб. + 51,20 руб. + 1000 руб. + 1700,46 руб.).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика АО "Метлайф" в бюджет Липецкого муниципального района Липецкой области подлежит взысканию госпошлина 700 руб.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Липецкого районного суда Липецкой области от 17 мая 2017 года в части отказа в удовлетворении исковых требований Зубарева Ивана Петровича к акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" отменить.

Постановить в этой части новое решение, которым взыскать с акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" в пользу Зубарева Ивана Петровича страховую премию в размере 2400 руб. 91 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 51 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда -1000 руб., штраф - 1700 руб. 46 коп., всего 5152 руб. 57 коп.

Взыскать с акционерного общества "Страховая компания МетЛайф" в бюджет Липецкого муниципального района Липецкой области 700 руб.

В остальной части то же решение суда оставить без изменения.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Верно:

Судья:

Секретарь: