Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 17 августа 2017 г. по делу N 33-5606/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Ланцовой М.В.

судей Будылка А.В., Щукина А.Г.

при секретаре Тарасовой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пахоменко С.В. к ООО "Сетелем Банк", ООО СК "Сбербанк страхование Жизни" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на решение Куйбышевского районного суда города Омска от " ... " о частичном удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., судебная коллегия

установила:

Пахоменко С.В. обратился в суд с иском к ООО "Сетелем Банк" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал на то, что " ... " он заключил с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор N N " ... " на приобретение автотранспортного средства на сумму " ... " рубля сроком на " ... " месяцев. В тот же день он заключил с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни и здоровья заёмщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства, страховая премия составила " ... " рубля, она была включена в сумму кредита, ежемесячный платёж осуществлялся исходя из суммы кредита - " ... " рубля. Страховая премия в приведённом размере была уплачена истцом единовременно, за весь период действия кредитного договора. " ... " он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. Поскольку подключение к программе страхования было произведено в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, после возврата суммы кредита необходимость действия договора страхования отпала, страховая премия за не истёкший срок страхования подлежит возврату. Требования истца о возврате страховой премии оставлены ответчиком без удовлетворения.

На основании изложенного уточнив при рассмотрении дела требования, истец просил привлечь к участию в качестве соответчика ООО СК "Сбербанк страхование Жизни", взыскать с ответчиков солидарно страховую премию в размере 81 059, 60 рубля, штраф в размере 40 529, 78 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Истец Пахоменко С.В. в судебное заседание не явился, его представитель Трубецкая Т.Ю. уточнённые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО "Сетелем Банк" в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал на то, что претензия о возврате денежных средств была направлена " ... " в ООО СК "Сбербанк Страхование", которое не является стороной договора. Претензия была перенаправлена ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и получена им только " ... ". Доказательств направления страховщику дополнительного соглашения о прекращении договора страхования истцом не представлено.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк Страхование" в судебном заседании участия не принимал.

Решением суда с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Пахоменко С.В. взыскана страховая премия в размере 80 632, 03 рубля, компенсация морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф в размере 42 316, 02 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 рублей. С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в бюджет города Омска взыскана государственная пошлина в размере 2 919 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит решение суда отменить в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя. Полагает, что в материалах дела отсутствуют доказательства отказа страховщика в возврате страховой премии. Напротив, страховщик выражал готовность выплатить выкупную сумму при предоставлении предусмотренных правилами документов. Каких-либо доказательств направления страховщику дополнительного соглашения истцом не представлено. Поскольку полный комплект документов страховщику представлен не был, оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя у суда не имелось.

В возражениях на апелляционную жалобу Пахоменко С.В. полагает решение суда законным и обоснованным.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании не явились.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

" ... " ООО "Сетелем Банк" и Пахоменко С.В. заключили кредитный договор N N " ... " на сумму " ... " рубля сроком на 60 месяцев под 19,5 % годовых для приобретения автомобиля.

Как следует из текста договора страхования N " ... " в тот же день Пахоменко С.В. и ООО СК "Сбербанк страхование" заключили договор страхования жизни и здоровья заёмщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства.

В качестве страховщика в договоре поименовано ООО СК "Сбербанк страхование", имеющее лицензию N " ... " на осуществление страхования, выданную Федеральной службой по финансовым рынкам " ... ". Место нахождения страховщика в договоре страхования не указано.

Указанный договор страхования заключён во исполнение условий агентского договора N " ... " заключённого " ... " ООО "Сетелем Банк" и ООО СК "Сбербанк страхование", имеющим лицензию N " ... " на осуществление страхования, выданную Федеральной службой по финансовым рынкам " ... ", и расположенным по адресу: город Москва, улица Шабаловка, дом 31Г.

Между тем, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, находящейся в открытом доступе на сайте ФНС России, лицензия N " ... " на осуществление страхования была выдана ООО "Сбербанк Страхование Жизни", зарегистрированному в налоговом органе " ... ". Место нахождения ООО "Сбербанк Страхование Жизни" определено по адресу: город Москва, улица Шабаловка, дом 31Г.

Сведения об ООО СК "Сбербанк Страхование" были внесены в Единый государственный реестр юридических лиц " ... " на основании решения о создании юридического лица от " ... ". В " ... " года Департаментом допуска на финансовый рынок выдана лицензия N " ... " на осуществление страхования. Место нахождения ООО СК "Сбербанк Страхование" определено по адресу: город Москва, улица Павловская, дом 7.

Таким образом, поскольку на момент заключения договора страхования (" ... ") ООО СК "Сбербанк Страхование" не было создано, а приведённые выше сведения о страховщике свидетельствуют том, что им являлось ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования жизни и здоровья заёмщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства был заключён истцом с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни". Стороны данное обстоятельство не оспаривали, ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" подтвердило.

Объектом страхования по договору являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также имущественные интересы страхователя, связанные с дожитием до события недобровольной потери работы по причинам, предусмотренным договором страхования, а также Условиями страхования заёмщиков по потребительским кредитам.

Страховыми рисками по указанному договору являются: 1) смерть застрахованного лица по любой причине; 2) инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности; 3) дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом; 4) временная нетрудоспособность застрахованного лица по любой причине.

Выгодоприобретателем по рискам 1 и 2 является ООО "Сетелем Банк" в размере непогашенной суммы задолженности по кредитному договору. В случае полного погашения задолженности страхователя по кредитному договору, выгодоприобретателем является страхователь, в том числе с правом получения страхового возмещения в части, превышающей сумму денежных обязательств страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. По рискам 3 и 4 выгодоприобретателем является страхователь.

Страховая сумма по всем рискам в день заключения договора равна " ... " рубля. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора, но не более " ... " % от задолженности согласно первоначальному графику платежей, не более " ... " рублей и не более страховой суммы в первый день действия договора страхования.

Срок действия договора страхования - " ... " месяцев с даты его заключения.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет " ... " рубля.

" ... " кредит в размере " ... " рубля Пахоменко С.В. банком выдан; в тот же день с его счёта в счёт оплаты страховой премии списаны денежные средства в размере " ... " рубля.

" ... " истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Согласно пункту 7.5 Условий страхования заёмщиков по потребительским кредитам при досрочном исполнении обязательств перед банком по погашению кредита и отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии осуществляется пропорционально истёкшему сроку страхования в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования и дополнительного соглашения о прекращении договора страхования.

Поскольку " ... "Пахоменко С.В. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме, " ... " он направил поименованному в договоре страховщику ООО СК "Сбербанк Страхование", а также ООО "Сетелем Банк" требования о возврате страховой премии в размере 81 841,50 рубля.

" ... " претензия истца была получена ООО СК "Сбербанк Страхование", " ... " - ООО "Сетелем Банк".

В связи с тем, что обязательства по возврату страховой премии страховщиком выполнены не были, Пахоменко С.В. предъявил указанный иск в суд.

Разрешая спор и руководствуясь положениями Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьёй 958 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу о том, что с момента досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Действие договора страхования прекратилось, в связи с чем, с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу Пахоменко С.В. подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии пропорционально не истёкшей части оплаченного срока страхования в размере 80 632, 03 рубля.

Кроме того, поскольку обязательства по выплате части страховой премии страховщиком в добровольном порядке выполнены не были, суд первой инстанции в соответствии со статьями 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскал с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" штраф в размере 42 316, 02 рубля, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей.

Не соглашаясь с решением суда в части взыскания суммы штрафа и компенсации морального вреда, ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" указало на то, что истцом не был представлен полный пакет документов для выплаты страховой премии.

Между тем, указанные доводы отмену решения суда повлечь не могут, ввиду нижеследующего.

Как было указано ранее, для получения страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств перед банком по погашению кредита, страхователь должен направить в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и дополнительное соглашение о прекращении договора страхования (пункт 7.5 Условий страхования ООО СК "Сбербанк Страхование", а также пункт 7.6 Условий страхования ООО СК "Сбербанк Страхование жизни").

Действительно, из материалов дела усматривается, что Пахоменко С.В. после досрочного погашения обязательств по кредитному договору в полном объёме в адрес страховщика поименованные выше документы не направил, а направил требование о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в адрес ООО СК "Сбербанк Страхование".

Вместе с тем, учитывая то обстоятельство, что в договоре страхования в качестве страховщика было указано ООО СК "Сбербанк Страхование", тогда как в действительности страховщиком являлось ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", истец направил претензию известному ему страховщику по месту его нахождения.

Как следует из письменных возражений ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", претензия о возврате страховой премии была получена ООО СК "Сбербанк Страхование" " ... ", перенаправлена ему, как страховщику по договору, и получена им " ... ". Таким образом, с этого момента ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" стало известно о намерении истца отказаться от договора страхования и получить соответствующую сумму страховой премии, однако документов, подтверждающих исполнение им кредитного обязательства, ответчик с Пахоменко С.В. не потребовал, будучи привлечённым к участию в деле " ... " и возражая против иска по существу, выплату части страховой премии добровольно не произвёл.

В силу вышеизложенного, принимая во внимание то, что ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" после получения претензии истца не предприняло никаких действий для разрешения вопроса о выплате страховой премии, не произвело её после предъявления Пахоменко С.В. иска в суд и его привлечения к участию в деле, суд первой инстанции правильно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 42 316, 02 рубля и компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей. Судебные расходы распределены судом с учётом требований статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Других доводов апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Куйбышевского районного суда города Омска от " ... " оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи