Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 08 августа 2017 г. по делу N 33-5364/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Полтевой В.А. и Полшковой Н.В.,

при секретаре Плешивцевой К.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шубиной В.С. к ПАО "Сбербанк", ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" об обязании признать факт смерти И.М. страховым случаем; об обязании ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" выплатить сумму страхового премии в пользу ПАО "Сбербанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору; о признании обязательства перед ПАО "Сбербанк" выполненным; об обязании ПАО "Сбербанк" прекратить действие кредитного договора; о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе Шубиной В.С. на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 04 мая 2017 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., пояснения истца Шубиной В.С. и ее представителя - Шубина П.И., просивших об удовлетворении апелляционной жалобы, представителя ПАО "Сбербанк России" Меркуловой Е.Г. и представителя ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Каплан Е.Л., согласившихся с решением суда, судебная коллегия

установила:

Шубина В.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", ПАО "Сбербанк России" об обязании признать факт смерти И.М. страховым случаем; об обязании ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" выплатить сумму страхового премии в пользу ПАО "Сбербанк" в счет погашения задолженности по кредитному договору; о признании обязательства перед ПАО "Сбербанк" выполненными; об обязании ПАО "Сбербанк" прекратить действие кредитного договора; о взыскании неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование своих требований истец указала, что (дата)И.М.и ПАО "Сбербанк России" заключили кредитный договор. (дата) с Шубиной В.С. был заключен договор поручительства N. С ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни"(дата) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, по которому выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Срок страхования составляет 36 месяцев. В период действия договора страхования наступил страховой случай: (дата) умерИ.М., являвшийся застрахованным лицом. Однако истцу было отказано в признании смертиИ.М.страховым случаем и страховой выплате, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Истец просила суд: обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" признать факт смерти И.М.(дата) страховым случаем; обязать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплатить сумму страховой премии в пользу ПАО "Сбербанк" в счет погашения суммы задолженности по состоянию на дату смерти И.М.(дата) по кредитному договору от (дата); признать обязательства перед ПАО "Сбербанк" по кредитному договору от (дата) выполненными в полном объеме; обязать ПАО "Сбербанк" прекратить действие кредитного договора от (дата) в связи с наступлением страхового случая; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Шубиной В.С. неустойку в размере 56 274,40 рубля; взыскать солидарно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и с ПАО "Сбербанк" в пользу Шубиной В.С. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец Шубина В.С. и ее представитель Шубин П.И. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Каплан Е.Л., представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Меркулова Е.Г. просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Решением Дзержинского районного суда г.Оренбурга от 04 мая 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Шубина В.С. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

При рассмотрении дела судом установлено, что (дата)И.М.и ПАО "Сбербанк России" заключили кредитный договор. В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору с Шубиной В.С. был заключен договор поручительства N от (дата). На основании поданного заявления заемщик был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", страховщиком по договору страхования жизни и здоровья заемщика является ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России"; в остальной части - Застрахованное лицо ( в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Срок страхования составляет15 месяцев.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Пунктами 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Подписав заявление, заемщик И.М.согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях стандартного и ограниченного покрытия (л.д.17 т.1)..

При стандартном покрытии (п.1.1 заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования по любой причине либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности. Страхование со стандартным покрытием применяется для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 Заявления.

При ограниченном покрытии(п.1.2 заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой из перечисленных категорий: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату начала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (пятидесяти пяти) полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно?мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включаяработу по профессиям: сотрудникОМОН/СОБР/ОДОНилииного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник,инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель,спасатель,рабочийгорнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Согласно п. 1условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

(дата)И.М. умер.

Истец обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако в выплате ответчиком было отказано в связи с тем, что смерть И.М. не является страховым случаем.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из представленной в материалы дела выписки из амбулаторной карты И.М. следует, что в периоды с (дата) по (дата), с (дата) по (дата), с (дата) по (дата), с (дата) по (дата)И.М. проходил стационарное лечение в терапевтическом отделении филиала *** Минобороны России. В указанные периоды госпитализации И.М. устанавливался диагноз: "ИБС. Стенокардия напряжения. Артериальная гипертензия 3 ст. 2 ст.".

Согласно справке о смерти N, выданной Управлением ЗАГС администрации г. Оренбурга 26.07.2016 года причиной смерти И.М. является повторный инфаркт миокарда.

Из указанных правил страхования следует, что смерть застрахованного в результате указанного заболевания не является событием, наступление которого признается страховщиком страховым риском.

Не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или иным законом, в данном случае смерть вследствие заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, суд пришел к правильному выводу о том, что у ответчика отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Шубиной В.С. в части прекращения обязательств перед ПАО "Сбербанк России", суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 361, 362, 363, 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что обязательства по кредитному договору со стороны заемщика не исполнены.

По мнению судебной коллегии, выводы суда являются правильными, соответствуют обстоятельствами дела и подтверждаются доказательствами, находящимися в материалах дела.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет И.М.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно правовой позищии, изложенной в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Кроме того, в соответствии с п. 2.8 договора поручительства N от (дата) поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за Заемщика, а также за наследников Заемщика в случае смерти Заемщика.

Учитывая наличие прямого указания в договоре поручительства об обязанности поручителя отвечать за исполнение обязательств заемщика, в том числе и после смерти должника, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и взыскании неустойки за невыполнение требования о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие предоставления ненадлежащей информации о товаре, суд правомерно исходил из того, что не суду не были представлены доказательства причинения истцу со стороны ответчика нравственных либо физических страданий, как и не представлены доказательства нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Исходя из изложенного, доводы апелляционной жалобы истца о наступлении страхового события и возникновении у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку направлены на переоценку доказательств и выводов суда.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 04 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Шубиной В.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: