Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 06 сентября 2017 г. по делу N 33-6413/2017

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,

судей Ситьковой О.Н. и Шурловой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Павловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Назаряна Г.В.,

на решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 07 апреля 2017 г.,

по гражданскому делу по иску Назаряна Г.В. к АО "Альфа-Банк" о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности ничтожной сделки,

заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,

УСТАНОВИЛА:

Спор возник из кредитного договора N ILOPPLF3ACX51D140407 от 07.04.2014 г., по условиям которого Назаряну Г.В. ответчиком выдан кредит в размере 239 700 рублей 00 копеек, сроком на 48 месяцев, на имя истца был открыт счет N ...

Условиями данного кредитного договора предусмотрено взимание с истца комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 4 770 рублей 03 копейки ежемесячно, что по мнению истца незаконно, поскольку ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием открытия банковского счёта на имя клиента.

Считает, что установление комиссий фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита.

Просил суд признать недействительным условие кредитного договора N ILOPPLF3ACX51D140407 от 07.04.2014 г., которым предусмотрена плата за обслуживание текущего счёта в размере 4 770 рублей 03 копейки ежемесячно, а всего в период с 07.04.2014 г. по 19.12.2016 г. в размере 152 640 рублей 96 копеек.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия кредитного договора N ILOPPLF3ACX51D140407 от 07.04.2014 г., которым предусмотрена плата за обслуживание текущего счёта в размере 4 770 рублей 03 копейки ежемесячно, в виде взыскания с АО "Альфа-Банк" денежной суммы в размере 152 640 рублей 96 копеек в пользу Назаряна Г.В.

Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Назаряна Г.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Назаряна Г.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 81 320 рублей 48 копеек.

Обжалуемым решением исковые требования Назаряна Георгия Владимировича к АО "Альфа-Банк" - удовлетворены частично.

Суд постановилпризнать недействительным условие кредитного договора N ILOPPLF3ACX51D140407 от 07.04.2014 г., которым предусмотрена плата за обслуживание текущего кредитного счета в размере 4 770 рублей 03 копейки ежемесячно.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с АО "Альфа-Банк" в пользу Назаряна Георгия Владимировича денежную сумму в размере 162 181 рубль, 02 копейки.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Назаряна Г.В. в счёт компенсации морального вреда денежную сумму в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении заявленных Назаряном Г.В. требований о взыскании с ответчика АО "Альфа-Банк" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 81 320 рублей 48 копеек, в счёт компенсации морального вреда суммы в размере 7 000 рублей - отказать.

С решением суда не согласился истец и обратился с апелляционной жалобой, в которой указал на незаконность отказа во взыскании штрафа, что противоречит требованиям Закона "О защите прав потребителей". Просил отменить решение суда в обжалуемой части и принять новое решение, которым удовлетворить его требования.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, а также доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из Анкеты-заявления, заемщику предложено заполнить графу и выбрать вид счета: текущий счет, текущий кредитный счет/текущий потребительский счет в целях зачисления на него Кредита наличными. (л.д. 28)

В соответствии с п.2.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Документы, предоставленные Клиентом в Банк с целью принятия Банком решения о выдаче Кредита, обратно Клиенту не возвращаются. (л..д.65).

Обращаясь в суд с иском о взыскании данной комиссии, Назарян Г.В. указывал на то, что фактически банком взималась комиссия не за ведение текущего, а за ведение ссудного счёта, поскольку открытый на его имя счёт использовался только для предоставления кредита и погашения задолженности по кредиту, вследствие чего взимание платы за обслуживание такого счёта является незаконным.

В частности, п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного закона отнесено в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно пунктов 2.1, 2.2. Инструкции Центрального Банка РФ от 14.09.2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", (действовавшей на день заключения кредитного соглашения), банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, (действовавшего на момент заключения кредитного договора), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком Российской Федерации.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счёт призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счёта, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учёту выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. За открытие и ведение ссудного счёта законом не предусмотрено взимание с клиента

В заполненной Назаряном Г.В. анкете-заявлении указано, что банк открывает заемщику текущий счёт, однако, право заемщика на предоставление кредита без предоставления данной услуги договор не предусматривает.

В пункте 11 анкеты-заявления прямо указано на открытие клиенту "текущего кредитного счёта", который подлежит закрытию после погашения всей задолженности по кредиту, то есть данный счёт призван обслуживать только кредитную задолженность и не является самостоятельным текущим счетом для произведения операций по распоряжению самого клиента.

Из содержания заключенного между истцом и ОАО "Альфа-Банк" договора следует, что счёт открыт в целях кредитования, комиссия установлена также в процентном соотношении от суммы кредита. Так называемый "текущий кредитный счёт", открытый истцу, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счётом, поскольку никаких операций, характерных для текущего счёта, по нему не совершалось.

Согласно представленной выписке по счету данный счёт использовался сторонами лишь в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, в данном случае установленная банком комиссия за обслуживание счёта не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и истцом, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку в силу положений ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Поскольку взыскание штрафа в пользу потребителя в случае установления судом факта нарушения прав потребителя по правилам п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является обязательным, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с АО "Альфа-банк" в пользу Назаряна Г.В штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в сумме 77820, 48 рублей. Об отсутствии воли ответчика на добровольное удовлетворение требований истца свидетельствует не только сам факт неисполнения требования до вынесения решения суда, но и позиция ответчика на всем протяжении рассмотрения дела.

Сумма штрафа определяется исходя из размера заявленного требования о взыскании убытка и суммы компенсации морального вреда, взысканного судом, с учётом следующих обстоятельств.

Судебная коллегия считает необходимым за пределами доводов жалобы отметить неправомерность взыскания судом суммы уплаченной комиссии за пределами периода, заявленного в иске.

Так, как следует из предоставленного расчёта истца (л.д. 7), им заявлено о взыскании 152640 рублей 96 копеек за период с 07.04.2014 г. по 19.12.2016 г., то есть за 32 месяца, в то время как суд, выйдя за пределы исковых требований, исключительно в интересах истца, произвел расчёт и взыскание уплаченной комиссии за 34 периода, с 09.01.2017 г. по 07.02.2017 г., в общей сумме 162181 рубль 02 коп.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно разъяснениям в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. N 23 (ред. от 23.06.2015 г.) "О судебном решении", выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Федерального закона, которым руководствовался суд при взыскании с ответчика суммы в размере большем, чем заявлено истцом, судом первой инстанции не приведено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минераловодского городского суда Ставропольского края от 07 апреля 2017 г. в части отказа во взыскании с АО "Альфа-Банк"в пользу Назаряна Георгия Владимировича штрафа - отменить, принять в данной части новое решение, которым взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Назаряна Георгия Владимировича штраф в размере 77 820 рублей 48 копеек.

Это же решение в части применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с АО "Альфа-Банк" в пользу Назаряна Георгия Владимировича денежной суммы в размере 162 181 рубль, 02 копейки - изменить, снизить размер взыскиваемой суммы до 152640 рублей 96 копеек.

Это же решение в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: