Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 28 августа 2017 г. по делу N 33-3161/2017

судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего

Фоминой Н.В.

судей

Игнатенковой Т.А., Маншилиной Е.И.

при секретаре Сутягине Д.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе ответчика Климченко Антона Сергеевича на заочное решение Правобережного районного суда г. Липецка от 9 июня 2017 года, которым постановлено:

"Взыскать с КлимченкоАнтона Сергеевичав пользу ПАО Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса "Липецкий" филиала N 3652 задолженность по кредитному договору NN года в "данные изъяты"., а также расходы по оплате государственной пошлины в "данные изъяты".".

Заслушав доклад судьи Игнатенковой Т.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ-24 (ПАО) в лице операционного офиса "Липецкий" филиала N3652 обратился к Климченко А.С. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 23.04.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор NN подписано согласие о присоединении Климченко А.С. к условиям Правил потребительского кредитования, устанавливающим существенные условия кредита, согласно которым истец предоставил кредит на "данные изъяты" рублей на срок по 23.04.2019 года с взиманием за пользование кредитом 23,10% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Для перечисления денежных средств по кредитному договору ответчику был открыт счет, на который 23.04.2014 года банком перечислены денежные средства.

В нарушение требований условий кредитного договора ответчик своих обязательств не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 27.03.2017 года образовалась задолженность в "данные изъяты" ..

С учетом снижения штрафных санкций Банк ВТБ-24 (ПАО) в лице операционного офиса "Липецкий" филиала N3652 просит взыскать в его пользу с Климченко А.С. сумму задолженностив размере "данные изъяты" ., а также расходы, понесенные по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в "данные изъяты" ..

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела судом извещался в установленном порядке, в письменном заявлении представитель по доверенности Ларина Т.А. просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в случае неявки ответчика против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик Климченко А.С. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил. В письменном ходатайстве просил снизить размер пени в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с тяжелым финансовым положением.

Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе ответчик Климченко А.С. просит отменить решение суда в части взыскания задолженности за коллективное страхование в размере "данные изъяты" руб., поскольку при заключении кредитного договора он не подписывал заявления на включение в число участников программы страхования, не выражал своего согласия выступить застрахованным лицом, страховую премию не оплачивал.

Согласно положениям статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с положениями статьи 327.1 названного Кодекса суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

Исходя из положений части 3 статьи 167, статьи 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, но не явившихся в судебное заседание, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ч.1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. Согласно статье 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ. В соответствии с ч. 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 ГК РФ. В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п. 2 статьи 811 того же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, между истцом Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком Климченко А.С. 23.04.2014 года был заключен кредитный договор N N, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в "данные изъяты" под 23,10% годовых на срок по 23.04.2014 года. Ответчик Климченко А.С. обязался своевременно возвращать сумму кредита 23 числа каждого календарного месяца путем размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счете заемщика, указанном в Согласии на кредит, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

По условиям договора заемщик согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" и согласия на кредит в ВТБ 24, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа составил -"данные изъяты". Согласно условиям кредитного договора NN обязался предоставить заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет N, указанный в Согласии на выдачу кредита.

В соответствии с Правилами кредитования (по продукту кредит наличными) в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на: - банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (банковский счет N) / банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика (п.2.7 Правил).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

Кроме того, при заключении кредитного договора Климченко А.С. 16.04.2014г. подписал заявление на включение в число участников Программы страхования по рискам - потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни с комиссией 0,4 % от суммы кредита, но не менее 399 рублей. В материалах дела имеется подписанное ответчиком заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором указано, что, присоединяясь к выбранной им Программе страхования, ответчик выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ-24 самостоятельно. Согласно указанному заявлению ответчик уведомлен обо всех условиях присоединения к выбранной им Программе страхования, в том числе и возможности исключения из Программы по желанию заемщика по письменному заявлению. Однако, с таким заявлением ответчик не обращался.

С учетом требований пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

При этом, банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению.

Согласие заемщика на включение в число участников программы страхования подтверждается подписанным собственноручно Климченко А.С. 16.04.2014г. заявлением (л.д. 20 - 21). В соответствии с пунктом 1 заявления ответчик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Пунктом 3 заявления установлена комиссия за присоединение к программе страхования 0,4% от суммы кредита, но не менее 399 рублей. При этом условиями заявления ответчик уведомлялся о том, что исключение из программы страхования осуществляется по его письменному заявлению. Согласно п. 5 заявления на включение в число участников программы страхования Климченко А.С. был уведомлен, что в случае, если он не дает согласие на подключение его к программе страхования в п. 3 настоящего Заявления, он оставляет за собой право подключиться к программе страхования по письменному или устному заявлению в банк. С условиями страхования по программе страхования, на основании которых Климченко А.С. будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание понятно (п. 6).

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что Климченко А.С. был ознакомлен с условиями включения в число участников программы страхования, в том числе с размером комиссии, выразил согласие на подключение к услуге страхования, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком ничем не ограничивалось, отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, о чем прямо указано в подписанном им заявлении.

Иных доказательств, опровергающих выводы суда апеллянтом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При изложенных обстоятельствах не основано на законе и материалах дела утверждение ответчика о том, что при заключении кредитного договора он не подписывал никаких заявлений на включение в число участников Программы страхования, не выражал согласия выступить застрахованным лицом.

В соответствии с п.п.3.2.3 общих условий кредитного договора банк имеет право потребовать досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврат очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате кредита в указанный банком срок банк осуществляет досрочное взыскание.

Письменным уведомлением о досрочном истребовании задолженности от 03.02.2017 года Банк потребовал от ответчика досрочного погашения кредита, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок использования кредитом не позднее 22.03.2016 года, а также на основании статьи 450 ГК РФ сообщил о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора от 23.04.2014 года N начиная со следующего после вышеуказанной даты дня (то есть с 23.03.2017 года).

Представленный истцом расчет задолженности не оспорен, доказательств наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Доводы жалобы по существу сводятся к несогласию ответчика с оценкой имеющихся в деле доказательств, установленных и исследованных судом первой инстанции по правилам статей 12,56, 67 ГПК РФ, а потому не могут являться основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Правобережного районного суда г. Липецка от 9 июня 2017 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Климченко Антона Сергеевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

5